钟文荣／向神明借钱易发财？傻孩子，其实是你帮了自己
▲每逢春节，到紫南宫领发财钱母、向神明求金借钱的民众络绎不绝。（Photo by LIN SHU HUNG／Flickr）
金狗年的大年初二，有5件事要做：太太回娘家、安太岁、点平安灯、拜年走春，还有到庙里求发财金。
怎说是求发财金呢？道理不难，人间有借有还再借不难，但向神明借钱可不简单。规则是，得用「求」的：掷筊示意，神明允了才能借，不允，代表你不缺钱，明年再来。但这求金的过程很难监督，即使掷筊神明不准但信徒想借金，庙里还是会借。
台湾有几间非常有名的宫庙，提供信徒借金或求金的服务，最知名的莫过于南投县竹山镇的紫南宫为，天天都有信众前来掷筊求金。跟据庙方统计，2017年紫南宫全年借出的发财金规模高达4亿元，信徒加码还愿金竟高达6亿元。大家或许会这么解释：去年景气明显上升，信徒都赚了钱，所以本利一起还！
但一定也会有人很好奇，向神明「借钱融资」，会有信徒违约不还吗？
事实上根据农历年前媒体报导，彰化县花坛乡文德宫每年都有5,000多人借发财金，却有3成违约，得靠信徒加码还金收支才能平衡。如果不计违约，以报酬率来说，最低借金是100元，如果还金110元，名目利率就是10％，然如果你是信徒，你会好意思只加码10元利息吗？可见，如果还金的额度很高，利息当然也会随之增加。
一年之后，信徒得依约定还钱，虽然只是向神明融资几百元，但讳于发财金是神明借的，信徒对于向神明赖帐的行为，普遍还是有点敬畏之心，相形之下也就降低了违约机率。
再者，向神明借钱真的容易发财吗？
信徒求到发财金后，他的行为可能会改变，其实这个论点来自于信徒的风险偏好转为较冒险，若就获利率来说，风险与获利属正相关，也就是说信徒借由神明发财金的「加持」，转变他原有的投资习惯。假使有获利，就会归因为神明的暗中协助，而不会归为投资行为改变而导致获利。于是乎，信徒的还金就会加码，然后更多的信徒看到其他的信徒也都加码还金，便扩大了这间宫庙神明的灵力规模。
除了信徒的投资风险偏好改变外，求金的信徒若遇见还金的信徒，还会产生何种微妙的反应呢？事实上这当中存在着「幸存者偏差」（Survivorship Bias），因为那些会加码还金的信徒，讲白了就是幸存的胜利者，但借金的信徒可不这么以为，都会认为是神明庇佑大家发财，而这就是神明灵力表现的最佳解释。
科学的道理说到这，各位还会去庙里求财借金吗？或者，管他有钱没钱，向神明借个钱好过年！
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●钟文荣，科普经济学作家及资深产业分析师。经常四处卧底探究百姓生活，把枯燥的经济分析转成民众能懂的文章，以上言论不代表公司立场。88论坛欢迎更多声音与讨论，来稿请寄editor88@ettoday.net