错失2个截止期危及寿险失效 保单贷款清偿＆申领保险金时间
▲民众务须了解保单贷款清偿及申请保险金的截止期限，避免契约失效。（图／记者张一中摄）
老翁因保单借款逾期未还差点失去了寿险效力，但却仍领不到失能保险金，主要是误解保单抵押品的风险性之外，还有错失申请保险金的有效期。
资深寿险主管表示，保单尽管可以视为保户的一种财产甚至可以传承给下一代，但当保户使用保单贷款借款时，便是将保单作为抵押品，一旦逾期未还款则会面临保单失效的遗憾，而白白浪费过去已缴的保险费。
金融消费评议中心委员也指出，《有一得却一失 老翁拿回失效寿险保单却领不到双眼失明理赔金》案例中的保户，须要了解保单贷款清偿及申请保险理赔金的2个截止期限，一旦错过就可能面临无法依照契约约定而获得保险的保障。
而此案保户可以取回保单的效力，主要是因为这一张终身寿险是比较早期销售的，依其保险契约签订时的《保险法》及契约条款，仅就「未交付保险费」定有「催告」及「契约停效」的法律效果。而就「保单贷款本息超过保单价值准备金」时契约效力是否停止，以及保险人是否应先行以书面通知要保人返还借款本息等事项，并无相关规定或约定。
尽管保险公司主张契约条款已约定「未偿还的保单贷款本息超过责任准备金时，契约效力即行停止」，契约予以停效，细看却只是「样本」。而保户提出的契约条款并无以上这段文字，经检视为「正本」，加上保险公司又无法提出催告等相关书面通知文件，金融评议中心委员才会认定保户主张恢复保单效力有理，但申领双眼失明的失能保险金则是超过2年的有效申领期，这一部分就难以支持保险公司须理赔失能保险金。
保单贷款规定摘要
1、保险费付足1年以上，要保人得申请保单质押贷款；保险公司应于1个月内贷给可得质借之金额。
2、保险公司应于借款本息超过保单价值准备金之日的30日前，以书面通知要保人返还借款本息，要保人未于该超过之日前返还者，保险契约之效力自借款本息超过保单价值准备金之日停止。
若保户暂时无法还清保单贷款本息，务必按期缴交利息，以避免贷款本息合计超过保单价值准备金导致保险契约停效，丧失保险契约的保障。
申请保险金期限规定
《保险法》第65条，由保险契约所生的权利，从可请求之日起，经过2年不行使而消灭。民众应留意行使保险契约相关请求权的起迄时点，以免丧失应有之权益。
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