砍断储蓄险震撼弹 锭嵂赵惠仙：爱保本还本民族特性使然
保险局出手整顿民众勿将保险当做定存，以及控管实支实付医疗险张数，重申保险核心价值及避免滥用之举，近日引起社会震撼。锭嵂保经总经理赵惠仙表示，以其业务通路所招揽的保单种类分析，约3成为10年期以上及中长期退休规划用途的储蓄险，而近7成为寿险、医疗险等保障型保单，且多采双实支实付医疗险。
锭嵂保经总经理赵惠仙表示，保险本质即为保障与转嫁风险，既然是保障就应该关注到日后总有停止工作的一天。历经军公教年金改革、少子化、超高龄社会的现在，有尊严老年退休安养医疗、残疾失能长期照顾等，买对保险提早规划符合自己需求的保障显得重要与符合保险价值。
由于国人传统观念，很害怕钱不见，喜欢「保本、还本」型的商品，加上经济景气因素及投资工具限制，多数人投资偏向保守型，因此许多人理财方式会选择银行定存及买保险，而才出现类定存、类储蓄险之类的保费收入偏高的状况，这是有其民族特性，而此观念是否会因为保险商品设计改变而降低类储蓄险的投保率，值得再关注。
▼锭嵂保经总经理赵惠仙。（图／记者戴瑞瑶摄）
至于复数实支实付医疗险保单的规划，事实上有其必要性。当单一家保险公司实支实付医疗保障或限额不足，或出现非理赔项目内的医疗资金费用缺口时，就需要双实支实付的足额医疗保障规划。
以锭嵂保经来说，会在业务员销售端控管及筛选保户的需求度，主要建议采取双实支实付医疗险的规划情况之下，如果是基于损害填补原则，会认为「生命无价」，难以透过定价与规范，更难论断每个人是否值得更好医疗措施，若以保险公司的承受系数角度思考，现行的核保机制是否能有更精进的空间。
尤其在二代健保、DRGS的实施下，健保财政日趋困难，自费项目越来越多，而且各家保险公司针对定期医疗险都有额度的上限。如果需要更高的额度或高端医疗水准，实务上国内目前并没有高端医疗水准保障的保险商品可以投保，同时就单一家保险公司的商品就无法满足，也就可能得加买另一家保险公司的保单因应。
透过保险能帮助民众，早日康复返回工作岗位投入产能，避免家庭跟后续生活陷入困境，当然也能以此降低其他社扶负担和社会问题。反之，则可能会衍生其他社会议题。
赵惠仙还提到，由于医疗险理赔金额占寿险整体理赔额为最大宗，除了认同保险局采取以上的控管措施是一个可讨论的方案之外，建议也可适度公开透明化寿险公司的理赔资讯，例如公布各个险种的理赔状况、理赔金额，市场就会产生筛选的机制，并且可提供保户评量，要买的保险是否可以对接预期的风险，是否有足够适宜承受的能力，这样市场就能帮助民众找到比较适合的保险，就未必需要用到强制性的规范方式。
目前锭嵂虽会统整历年来所招揽保户保单的理赔资料加以分析，了解所代理的产寿险公司理赔速度、理赔范围、调阅病历比例、拒赔率等的状况，提供给保户及销售端业务人员的保障与参考资讯，但毕竟资料是有限的，自然无法跟整个市场一起运作来得有效率，期望保险公司端的理赔资讯能更透明，提供更完善市场机制。