储蓄险绝版涨价「引爆抢买」 锭嵂保经提醒：修但几勒！先评估是否有需求
▲储蓄险要变贵了，民众常烦恼要不要跟进抢购，不过保险专家认为应先评估是否有需求。（图／pakutaso）
为因应全球央行降息、市场零负利率，金管会宣布自7月起，将调降保单责任准备金利率，3年期以下新台币与欧元保单利率甚至下到零，让过去热门的储蓄险保单可能将正式绝迹于市场，保费也比现在贵上5至30%。锭嵂保险经纪人厘清「储蓄险常见错误观念」，同时提醒面对保单准备绝版时，民众也不需跟着抢购，应先检视资金与生活规划，评估是否有需求。
锭嵂保经南二营业处区经理李育帆表示，责任准备金利率调降对保单与保费产生如此大的影响，在于这笔钱是保险公司预先提存、未来准备支付保户保险金的费用，利率调降导致保险公司要提存的钱变多，因此保险公司通常会透过调涨保费的方式来降低提存的压力，反向来看，若责任准备金利率调高时，保费通常就会降低。
李育帆说，有保单价值准备金的商品，保险公司就要提存责任准备金，因此有保单价值准备金的终身型险种及长年期主附约保单，如终身寿险、终身健康险、储蓄险、长年期定期寿险、长年期定期健康险等，都是本次受影响的商品。
▲保守型理财的民众选择的储蓄方法会优先选择定存或储蓄险。（图／pixabay）
根据锭嵂保经内部调查发现，保户购买储蓄险时，最常询问的问题是：「缴不出保费怎么办」、「要用钱可提前领回吗」、「何时解约最划算」；而「储蓄险解约不会亏损」、「宣告利率＝预定利率」、「可以每年领利息」则是常有的三个储蓄险的错误观念。
李育帆认为，保户最好在签订保单前，应先衡量自身金流状况，评估年收入、变现能力、存款、生活开销、紧急预备金等，免得遇到临时意外状况，无法负担保费，而产生不必要的亏损。
至于保户关心的解约与请领问题，民众常有「储蓄险提前解约不会亏损，想拿回钱随时都可以」的错误认知，李育帆强调，储蓄险通常在满期后解约，才能完整拿回所缴保费，若在满期前解约或提领，将会造成保费的损失。
李育帆也解释宣告利率与预定利率的差异，前者是保险公司运用利变型储蓄险保费进行投资的报酬率，后者是计算保费的依据，这两者并不相同，且都不等于保单的报酬率，之所以混淆，大多来自于业务人员并无诚实告知或说明不清导致。
▲民众在考虑是否要抢购储蓄险前，建议先重新检视是否有需求。（图／pakutaso）
在停售与保费调涨心态下，7月前难免会出现一波储蓄险的抢购潮，民众该不该参与？锭嵂保经建议，不需要跟着抢购，应采取「停、看、听」来检视资金与生活规划，评估是否有需求。
「停」，应思考停售抢购是常态，冷静思考自己是否真有需求。「看」，拿出自己或家人的保单，先请保险服务人员先检视，确认是否有投保补齐缺口的必要性。「听」，若真有投保需求，也该深入了解保障内容资讯，找出最适合自己的保单。
锭嵂保经表示，每个人储蓄的初衷与结果都不尽相同，在挑选储蓄险仍要依自身的需求出发点；另外建议选一位优质且专业的业务，比起选择保单来得重要，一位好的业务会带给客户适合的规划，也会用专业捍卫客户应有的权益。
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