理财周刊／数位金融3.0　怎么管？

专访立法委员李桐豪、罗淑蕾、许添财 采访／金丽萍、秦振家 文／秦振家 照片／秦振家

根据中国第一大搜寻引擎百度的统计，2014年上半年度在中国最红的关键字，不是世界杯，也不是习近平，而是余额宝。数位金融发展势不可挡，金管会主委曾铭宗以数位金融3.0，描述它快速进化的特性。但它飞速向前，却沿路丢下一个令人头痛问题：1.0的法规，如何管理3.0的业务？另立一个3.0专法，会是一途吗？3.0的业务 需用3.0的专法管理基本上，数位金融3.0是由网际网路及行动装置形塑。透过网路和行动装置，民众可享受银行、保险和证券等各种金融服务业务，像是银行线上开户、线上贷款、线上投保等。但法规跟不上科技及创新金融应用商品演变推进的速度，影响所及是民众权益保障不足。3.0的服务，似乎该有3.0的法规，立法委员李桐豪、罗淑蕾、许添财也都认为，针对数位金融应立专法，从根本顾全民众的需求。李桐豪表示，在面对数位金融趋势时，金管会必须了解数位金融对整个金融体系的长远影响，新参与者在金融体系里所扮演的角色，并考量如何纳入管制系统，类似美国在1980年代，银行业务重新解构重整的过程，以免金管会面对既有及新进业者时，出现管理标准不一的情况。

面对数位金融3.0时代来临，李桐豪主张立专法，设定新的游戏规则，同时也要修改现行法令，以确保在新的体制下，不至于发生金融风暴，影响民众权益。同时，立专法时，也要考虑跨境金融服务问题，与国际金融环境变化所带来的影响。数位金融一步到位 言之过早罗淑蕾认同金管会曾铭宗主委提倡的数位金融概念，的确符合社会趋势与国际潮流。但依台湾发展的现状，连第三方支付都尚未到位，谈金融数位汇流一步到位，言之过早；尤其，金融服务的风险高于其他行业，要进行数位金融汇流，更不可不慎。罗淑蕾认为，金管会所提出的金融业务范围不够明确。罗淑蕾也指出，数位金融服务应单独立专法，如此，会较修改现行银行法、保险法等方式更为周延。一如当初政府针对悠游卡，也是单独立专法。

罗淑蕾强调，目前，金融消费者保护法对于现有业务提供保障，但对于网路上的数位金融服务尚无明确规范，未规定责任分摊方式，若直接修改金保法，旷日废时。另立专法，可保障消费者权益。许添财也强调立数位金融基本法的重要性。许添财说明，基本法中设定经营数位金融业务所需的条件，而符合要件的传统业者才可经营数位金融相关业务，而非让传统银行业者直接介入数位金融，让原有体制中的不合理的市场秩序，延伸至数位金融时代。服务推陈出新 法规应快跑跟进因着网路崛起，行动装置日益普及，金融服务业务不断推陈出新。新近，美日等国透过网路，发展出创新的互助合作金融，由民众自行参与，成为出资者，提供数位保险、借贷等服务，此一新兴服务和传统金融服务方式完全不同，因此，法规便必须因应改变。许添财强调，针对新兴数位金融服务，除数位金融基本法之外，针对个别新兴服务项目，也应立法进行规范。

李国任 政府官员和立委需先请教产业人士，了解现行金融运作，陈列线上金流风险并且进行管理与修法，保护大众免于系统问题受害，却无法源向业主求偿。

孟怀恕 亦步亦趋跟上美国的脚步就对了，台湾落后美国太多了。 洪大伦 只要商品是合法的，也符合政府现行规范的销售流程，我乐观其成。

黄玉米（昱铭） 现在银行(金控)业务都要双证件认证本人，线上如何做到？只有自然人凭证。其他各家金控的平台早就数位化了，根本不需要政府烦恼。 詹益鉴 该做虚拟世界的法规修正。旧法规太难修，所以直接立新法比较快。(文未完)

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