理财周刊／银行大推数位帐户圈小资粉
生物辨识技术应用在智慧型手机上已是市场主流，从指纹辨识到3D感测技术可以进行人脸辨识，掀起了一波手机革命，而国内外金融企业也积极利用FinTech技术加入战局，用户只要透过数位帐户App，只要按个指纹或是刷个脸就可以轻松完成金融交易以及理财投资，让人对未来的生活增添了无限想像空间。
根据金管会统计资料指出，截至二○二○年九月底，已有三十三家银行开办线上申请数位存款开户业务，总开立户数约575.3万户，你跟上潮流了吗？
「赶三点半！」这句话对现在年轻人来说已经是上一个世代的语言了。以前要办理金融业务只能趁午休时间，或是要请上半天假，并得赶三点半前抵达银行柜台或是ATM办理。在如今这个网路时代，受到法规的开放支持及FinTech技术发展的影响，只要打开手机App，自己就是银行柜台，不再受时间及地域限制。
简单来说，数位帐户就是银行为了将业务服务数位化、无纸化，建置对应的手机App，让用户透过手机及网路就能进行原本得出门到ATM或临柜才能办理的查询、开户、提款、汇款、贷款、缴卡费、换汇、购买投资理财或保险商品等金融服务，而银行也能因此节省人力及管销成本，同时也想借此增加新用户，于是许多银行推出台币高利活存、跨行提款／转帐数次免手续费等优惠，来吸引用户办理。另外，使用手机App交易的比重已超越网路银行，为了顺应这个趋势，有些银行更是特别成立数位银行品牌。
除了配合大环境及用户习惯的改变，各家银行积极投入数位帐户发展的原因之一，也是因为现在国人的消费及生活足迹大量的移到网路，特别是年轻一代的未来主力消费者。为了更全面地搜集这些用户的面貌及轮廓，透过串联其在社群媒体的使用行为，及在电子商务网站的交易资讯所产生的大数据，进一步分析及预测用户的潜在需求，精准地规划并推出行销推广及客户关系管理方案，并应用在风险管理与服务的创新优化等面向上，为银行带来经营绩效的成长。
目前Richart用户的年龄层主要集中在二十至三十五岁，男女比率大致各半，为了吸引年轻用户加入，台新在开发数位帐户时就用「不像银行」的创新思维来突破传统金融的盲点，当时一推出时就深受小资族喜爱，在各大论坛引起不少讨论。
近年更特别深耕校园，在大专院校举办多场讲座与实体体验活动，并领先业界推出全线上未成年人开户服务，让学生们提早接触理财观念。Richart将数位金融服务打造成高度整合的一站式平台，让理财、投资、保险、外币等金融业务完全线上化，打破了金融服务的时间与空间上的限制。
Richart提供多元的铜板投资标的，最低十元起就能投资基金，五百元起即可投资连结热门ETF基金，共同参与市场行情，搭配二折手续费的优惠，吸引相当多理财新手无痛尝试投资。近期ETF连结基金新上线，在三月三十一日前完成基金创意命名即可抽iPhone 12、airpods等好礼。
KOKO自推出以来便锁定年轻族群，目前用户年龄二十五岁以下约占25%、三十五岁以下约占70%，男女比各半。近年数位用户数持续成长，其中行动用户年增长近50%，用户黏着度也有明显提升。从KOKO COMBO icash联名卡发现，二○二○年宅经济更加崛起，影音娱乐类别在刷卡人数及金额上都有翻倍的成长；而外送平台刷卡人数也成长两倍，金额更是成长近三倍。
另外，利用国泰世华网路银行App，除了可一键进行最快五分钟就核贷的线上贷款服务，还可开立数位外币帐户，设定到汇通知，掌握外汇投资最佳时机。与好友间不仅可在App中进行一般转帐、拆帐及聊天室服务，也能使用人脸非约定转帐，若记不起银行帐号，用手机号码也可跟同为国泰世华的用户互转帐，也可转给他行用户，让交友圈间的转帐更便利。
永丰银行表示，DAWHO大户的用户年平均年龄为三十四岁，男女比约46:54，此一族群相较于传统实体户，更高度仰赖网路，并习惯用数位工具解决大小问题，因此，永丰将消费、投资、储蓄与弹性资金四大个人服务整合于App，更是全台第一个整合证券下单与证券开户的数位帐户，用户透过App即可执行存股交易，上线后带动大户投的总交易金额月平均增长252%。
过往投资门槛较高的美股，用户也可透过App引导连结下单，达到一键理财的需求。此外，为支持年轻客群买房，2020年三月也推出利率1.38%起，最高可贷85%的「大户轻房贷」服务，拨款金额季增达到67%。
从大环境来看，台湾首家纯网银─乐天国际银行已于今年一月正式对外营业，主管机关当初开放纯网银进入市场的目的，就是希望能为市场带来正向的效应，加速传统商银思考以客户为核心的动力。因此在金融法规越来越开放的态度下，永丰银行预计这将为金融科技带来跳跃式成长，同时也乐见纯网银进入市场，因为商业银行具有整合实体跟线上数位帐户的独特优势，不怕竞争。
王道银行四十岁以下的用户约占八成，男女比例则将近各半，这些年轻的数位原生族群，在线上购物或使用外送服务比例也较高，整体网路消费占比约53%，较实体通路约高6%。
数位帐户用户对新型态的金融产品接收度高，如机器人理财的用户数占所有信托户数超过7%，甚至高于基金投资人数。其中，从事资讯业客户及年轻男性对机器人理财接受度最高。而用户对金融服务的手续费有着高敏感度，喜欢点阅与时事结合之市场分析文章，在投资态度上较为积极，去年三月因疫情导致股债市场大震荡期间，单笔基金申购笔数较平时高出64%以上，申购金额亦有显著增加。
此外，王道银行长期着重推展社会公益，用户对于公益参与及认同度也较高，尤其二十至二十九岁的用户在公益卡使用的比重约占全部使用者的46%，显示年轻族群对于公益议题的高度关注。
王道银行表示，随着今年纯网银业者的开业及传统银行的陆续投入，可想见台湾数位帐户在二○二一年只会更加蓬勃发展，这将为消费者带来更大的便利性及更多元的数位金融服务与功能。
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