刘北元：投保疫苗险前先厘清理赔标准 并检视原有医疗保障

全台针对年长者施打新冠肺炎疫苗，截至6月19日为止，已有60位长者注射疫苗后猝死。因此，有些民众在施打疫苗前会想投保疫苗险，对此，台湾《保险法》权威、北宇管顾总经理刘北元表示，一般民众在规划疫苗险前，应厘清「疫苗险的理赔标准」以及「自身医疗险保障是否足够」后，确认有需求再投保，才能发挥效益。

刘北元指出，从投保目的来说，会想为自己投保疫苗险，是为了转嫁疫苗施打后出现不良事件后，可能会发生的损失。这种损失一个是工作收入损失，另一个则是医疗费用支出。

刘北元表示，目前市面上疫苗险的理赔项目，多数都从住院开始提供，也就是说，若不是严重到需要住院，疫苗险是不会被启动的。根据《天下杂志》报导，英国温顿风险中心（winton centre for risk and evidence communication）所做的分析比较，截至4月底的英国临床资料，60-69岁的人，施打AZ疫苗产生血栓的机率是百万分之八，而在低暴露情况中，死于新冠肺炎的机率是百万分之一四一，死于交通意外的机率是百万分之二三，被雷打到的机率则是百万分之一。因此，施打AZ疫苗产生血栓的机率，大约比被雷打到的机率略高一些，但比死于交通意外低。

刘北元进一步指出，想要投保疫苗险的人，可从上述各种情境的发生机率，加以评估。

至于疫苗险理赔是否提供工作收入损失补偿？刘北元说，因为大多数的疫苗险并未将其纳入理赔范围，若是非常重视工作收入的人，想投保疫苗险前，应仔细看清楚保单的承保范围是否以住院为理赔的要件？以及是否有涵盖工作收入损失？

至于疫苗险是否有无医疗险？刘北元指出，从保障内容来说，疫苗险的理赔项目大致上有住院日额、慰问金、加护病房增额给付及丧葬费用。对于平日就已经相当重视医疗险的人就会有住院日额，当被保险人出现疫苗不良事件时，原先医疗险保障即会被启动，因此，只有尚未购买医疗险或是保障额度偏低的人，才真正需要考虑投保疫苗险。

值得注意的是，注射疫苗出现不良反应甚至发生猝死时，依据法院判决，可望申请意外险理赔，金管会保险局长施琼华也于6月17日表示，注射疫苗出现不良反应死亡时，保险公司应该理赔。

刘北元表示，一旦注射疫苗后发生不良反应，疫苗险与意外险是否启动理赔的最大差别，就在两者对被保险人（或受益人）的举证，要求不同。由于疫苗险的承保事故为「接种疫苗不良事件」，根据福部疾病管制署网站内容，疫苗接种后「不良事件」指的是注射疫苗后，发生任何对健康造成负面影响的事件，这些事件，有时序相关（接种「后」发生），但不一定存在着因果关联性。从卫福部上述说明可知，疫苗险的承保条件从法律角度来看较宽松，不需接种者去证明自己发生的不良症状、跟疫苗注射有相当因果关系。

刘北元说，若是在注射疫苗后死亡，要申请意外险理赔，依目前法院实务做法，恐怕就要受益人证明被保险人的死亡与疫苗的注射有因果关系。这种证明的责任，不仅仅是疫苗险不良事件中，时间顺序上的说明，而是要有科学上的论证基础，因此受益人负担的举证责任异常沉重。未来，若没有官方出面协助疫苗不良反应因果关系的认定，或是法官依法减轻受益人的举证责任，对于意外险的被保险人（或受益人）而言，恐怕会是一场旷日费时的诉讼。