三种房贷利率分析！初期资金不充裕选「分段式」 头几个月还款压力小
购屋族好不容易凑齐头期款，也找到了适合的房子，但面对琳瑯满目的房贷产品时，恐怕又得卡关一次。普遍房贷期间动辄20至30年，金额从数百万至上千万元都有，如果没有慎选房贷产品，可能平白增加不少负担。而常听到的固定式利率、一段式利率与分段式利率房贷，究竟有什么差别？又要怎么选才划算呢？
根据利率是否浮动，一般房贷利率可分为固定式及机动式两种。在贷款期间内，固定式利率不论央行调升、调降利率，都不会随之改动；机动式利率则是会随各银行基本放款利率作加减码，升、降息时亦会有所影响。
而机动式利率之下，又可依利率结构分为一段式利率、分段式利率，两者的计算方法都是指标利率＋加码利率。指标利率为参考5～6家银行1年或2年期的定期储蓄存款之固定利率的平均数计算而得，加码利率为银行承作成本、风险及合理利润等，依客户个案条件加码。
一段式利率与分段式利率的差别，在于加码利率的计算方法不同。一段式利率是以指标利率加上「固定」加码数计息，还款期间用相同加码利率算利息；分段式也以指标利率为基准，但会依照时间分段，以不同的加码数计息，将相关数据画成表格时如阶梯状，因此又称为「阶梯型房贷」。市面上此类房贷普遍分为两至三段，加码利率随还款时间增加，前期利率比较低、后期较高。
总结来看，房贷利率各有优缺点，适合不同族群使用。现在就快来看看你适合哪一种。
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