商业周刊／Fintech大解禁 比特币交易所有望合法
▲比特币挖矿、投资成显学，但台湾监管法规模糊，比特币交易所将申请监理沙盒实验突破限制。（图／商业周刊提供／摄影杨文财）
文／王姿琳
赶在2017年末，台湾金融科技发展至今最重要的一套法律终于出炉。
2017年12月29日，俗称监理沙盒（见小辞典）的「金融科技发展与创新实验条例」在立法院三读通过。这是近十年来，台湾在金融监管上开放幅度最大的里程碑，也意味着过去严格限定经营门槛的金融法规，终于让非金融业者能得其门而入。金管会主委顾立雄预期，在今年第二季开放申请后，应该会有十件申请案。
「台湾未来在金融创新上可以比较大步走！」台湾金融科技公司董事长王可言说，政府愿意开放的态度，有助于吸引国内外相关业者，现在起将要迎头赶上金融科技先进国家。
你也许会问，为什么非监理沙盒不可？
试着回想一下，上次要汇款给在国外的友人时，你是不是赶3点半跑银行，领号码牌排队办理？又或者，当你想跨行汇款区区五百元买东西或缴帐单时，却被收取15元的高额手续费？
未来，在监理沙盒的实验空间里，过去受限于法规的不便之处，都有可能被解决，达到节省费用、增加效率的目标。
监理沙盒法案通过后，《商业周刊》采访了近10位新创业者与传统金融业者，逾9成都正面看待，且非常兴奋，对于申请进入台湾的沙盒实验更是跃跃欲试。有兴趣的业者可概分为以下两种类型。
第一类，经营上虽不违法，但现行法规模糊、不确定性高者，以比特币交易所币托和Bitfinex为代表。
币托行销总监Phini Yang表示，比特币「身分特殊」，尽管目前的电子钱包平台与即将上线的比特币交易所都不违法，但政府和银行在不了解这个新兴事业的情况下，没有做出允许或限制的明确表态，让他们在与银行服务介接、甚至是与国税局沟通上都有阻碍。
此外，比特币只是币托业务的其中一块，其他像是建立在区块链上的服务，就很像是「擦边球」，所以才想申请进入监理沙盒，在法规豁免的前提下进行测试。
至于全球美元交易量最大的比特币交易所Bitfinex，本就从台湾发迹，2017年遭国内银行无预警关闭帐户而退出台湾市场。金管会金融科技办公室执行秘书蔡福隆透露，该公司「很早就准备要进入沙盒。」
若比特币交易所能在监理沙盒中测试成功，将有机会推动虚拟货币的监管与立法，让台湾成为继日本后，第二个能合法用比特币做交易和支付的亚洲国家。
第二类，是想透过沙盒测试新技术，突破现有的法规限制，像是提供保险管家顾问系统的吾飞金融科技公司，或是P2P借贷平台信用市集。
保险业务员出身的吾飞创办人兼执行长蔡宜哲表示，过去保户要进行契约变更或保单微调时，大部分仍须透过纸本，希望未来能以电子化方式进行。此外，在保户身分辨识上，碍于保险法规定，多数仍为亲见亲签，会浪费时间成本，因此他也想在沙盒中测试如生物辨识等新技术，改善旧方法的不便。
透过网路平台撮合借方与贷方的P2P借贷业，也是想进沙盒的业者之一。瑞保网路科技执行长杨瑞芬就说，现行规范下，P2P业者并不能拥有资金，否则就被视为违法吸金，但他们有客户反映，希望能透过该平台协助定期定额投资，这个需求就让他们相当为难，所以也会考虑申请进入沙盒，测试可行性。
新创业者兴致勃勃，传统金融业者其实也乐观其成。
传统业者正面看待有容错机会，更敢试新科技
富邦金控副总经理李相臣表示，过去没有场景可以实验，金融业者当然会抗拒，但有了监理沙盒，可在一定规模、时间内试办新科技，就算失败也不会直接处罚，等于是政府给你「容错」的机会，业者会更敢拥抱IT，毕竟「Nothing to lose, why not?（百利而无一害，为什么不呢？）」
目前，金融科技的处境像是「还没有找到题目的答案，」李相臣说，意思是科技进展飞快，像是AI、区块链，等于先有了各种技术上的答案，但这些科技该怎么用在金融上？适合哪样的场景？这些题目却还没有想好。
未来，透过监理沙盒各种创新实验「找题目」，就端视金融业和新创业者能激荡出什么火花，消费者埋不埋单了。