退休力／退休理財規畫 注意3魔鬼細節

退休不是生活与工作的切点，而是不同生活型态的转换。图／123RF

● 退休后，生活目标随时间、健康状况改变

● 消费者物价指数（CPI）估算，要看中期、长期趋势

● 退休金试算含括多项指数、参数，较不会失真

黄正勋。记者林澔一／摄影

退休三阶段 所费大不同

黄正勋说明，在「有钱有体力」的第一阶段，有能力出国旅游，到了第二阶段「有钱体力差」，或许就改为在国内走走，当进入第三阶段，即「钱少体力也差」时，或许就需要思考照护人力、医疗安排等问题，生活目标、型态不同，所需费用自然产生差异。

黄正勋强调，每一个选择与每一个目标，付出代价不同，若退休后选择住台北市，可能需上千万元的退休金，若住在中南部等地，可能七百、八百万元已足够。此中壮年思考退休金、进行财务规画，须思考自己的生活目标、生活型态，才能够精准规画。

坊间公式 多数都有盲点

「许多人用坊间试算模组算退休金，结果一看，金额太过庞大，干脆放弃！」黄正勋直言，坊间许多公式多数有个盲点，就是认为「消费者物价指数（CPI）」维持固定，且以短期数值估算，其实将时间拉长就会发现，CPI会变动，实际上不见得需准备那么多钱，必须精准试算，获得合理数值，大家才有执行的动力。

在退休理财规画上，黄正勋发现多数人常犯错误，包括「收支管理太松散」、「理财策略过度保守」、「市场波动超乎预期，又没有相对应理财知识」，还有就是 「以为有稳定现金流，结果事与愿违」等。

有人退休后每天找朋友吃吃喝喝，导致应酬、交通与娱乐费太高，影响往后生活与规画，有人预计六十五岁退休，却提早「被退休」，影响布局。黄正勋指出，许多变数都需要去思考，进行调整。

退休5力 规画理财蓝图

退休5力课程「财务安心系列—简单打造专属理财蓝图」，由联合报与「台湾理财规划产业发展促进会（TFPA）」携手举办。

黄正勋将在第一堂课「财务规划篇」乐龄生活─人生下个阶段的规画」中，运用多样化试算模版，协助估算较精准退休准备金额，让目标金额贴近实际生活，更易落实。

此外，黄正勋也会进一步引导学员了解物价指数、生活开销、平均余命、医疗支出、长照费用等，相关数值代表的意义，提醒大众常忽视的盲点。期待参与者透过课程，厘清自己内心深处的想法，更清楚掌握未来目标，在退休金规画上，也可估算出合理数字，希望民众、学员选择自己想要生活，达到设定的目标。