为什么月光族难拥有真正的快乐？
▲月光族及时行乐是牺牲未来换取当下的行为。（图／取自免费图库Pakutaso）
●Mr. 西城／现任杏一咨询药师，利用下班的时间写文章经营个人品牌，希望有招一日能扩大自己的影响力，成为一个有价值的Influencer。
前几天听一个朋友说，他只剩一万块可以用了。这位朋友平常月薪三万多，每个月扣掉给家里的钱还有房贷与保险，大约还有一万初头的钱可以使用，去年跟了一个会（标会），前一阵子因为要去澳门玩，于是把一个会期标下来，于是有了约八万的存款。
没过多久，他的标会钱居然只剩下一万多块。震惊之余，我劝他马上开定存，赶紧把剩下的钱存到银行里避免花光，结果他却说：「为什么要存钱？又不知道会活到什么时候，我干嘛不把我的钱花光？我自己的钱够用就好，反正又不是没在赚钱！」
很明显，这位朋友是一个月光族，而且是相当顽固的那种（笑）。这位朋友不但完全没有存款，也不打算开始存钱，已经年近30却仍身无分文，且还揹着将近400万的房贷。
一般来说我不会去干涉别人的理财观念，但这段对话让我不禁思考，是否所有的月光族都像这位朋友一样，把每个月的可控制现金流都花光，认作是一种及时行乐的行为呢？
在这里，我想从工作、幸福感和社会阶层的角度出发，提出三个为什么月光族不等于及时行乐的看法，若有冒犯仅为巧合。
第一、你不可能工作一辈子
《零工经济来了》这本书提到，可见的未来中可能不会再有任何的铁饭碗工作，而是被大量的非正职、约聘、专案人员取代。换句话说，你现在的工作如果是高度重复性、简单化、缺乏人文思考，这份工作就非常有可能在十年内被人工智慧和机器人取代。
人一定会生老病死，且年纪到了，职业伤害必不可少。如果没有一定的存款，将来要是出了甚么意外，短期内无法工作，没有存款的你该怎么挺过这段日子呢？小病是还好，若是生了短期内无法回到职场的疾病，那又该如何？
前几年我受伤无法工作的时候，我就幻想过这个伤势如果出现在我年近40岁，且没有存款的情况下，会是多么可怕的光景？或许40岁的我有了家庭有了小孩，一个人生病，必须拜托另一半请假来医院照料，那么家庭就顿时没有了收入；除此之外，可能来要拜托长辈帮忙带小孩，若刚好长辈有事，势必得请保母，钱该从哪里生出来？
这还不算每个月的固定支出，包含房贷、车贷、水电、电话网路、保险......随便掐指一算应该也要两万多，更何况住院也要钱，就算你申请医疗保险也不一定能理赔全部。
如果你是一个成熟的大人，请仔细想想这个社会的现实面，生存并不是那么容易。未雨绸缪只要适当，其实并不是一件坏事阿！
▲在没有一定资产或是存款的情况下，财务安全感低落，就会很直接的影响到幸福感。（图／CFP）
第二、财务安全感影响你的幸福感
根据马斯洛的金字塔理论，低层次的生理、安全、爱与归属需求背满足后，才能追求高层次的尊重与自我实现。有存款的人首先就满足了安全的低层次需求，取得财务上的安全感，也就基本满足吃喝住行育乐的基本需求，因此更容易去发展人生的多元面向。
没有满足底层需求就去追求高层次享受（其实我觉得月光族也不是在追求高层次，只是纯粹享乐），这样的快乐是建立在极度不平衡的「倒金字塔」状态，不但随时会崩塌，而且崩塌的时候还可能伤到周围的人。
在英国哲学家罗素著作《幸福的征途》里也提到，一个人拥有多元兴趣是创造快乐的重要指标，因为一个人可能因故失去某个兴趣（像我因为受伤而不能打球），却因为有其他热情支撑，生活依旧充满乐趣。
就像投资理财要分散风险一样，拥有多元兴趣也是分散「无趣」风险的一种方式，但不管怎么投资、怎么培养兴趣，怎么分散风险，没有存款或是紧急预备金，风险肯定是无限大的
及时行乐本身没有任何问题，但我认为在没有一定资产或是存款的情况下，财务安全感低落，就会很直接的影响到你的幸福感，幸福感被影响，就很难有真正的快乐，就算有，也不会持久。
第三、你的财务状况会扩散到你最亲近的人
缺乏财商会导致资产的萎缩或是负债增长，资产负债比恶化又会导致现金断水流，为了生出钱，只好再去借更多的钱（亲朋好友借钱、恶质标会、高利贷）。此外，有钱人善用杠杆取得财富，月光族却喜欢用杠杆做娱乐性消费（刷卡），每个月把钱白白送给银行却不自知。
不管是哪种状况，你的家人肯定会受你连累，导致他们的财务状况也跟着恶化。所以管理好自己的财富，其实也是为了重要的人去努力。
最糟糕的情况就是，一家人都秉持着及时行乐的观点，全家都是月光族，全家都没有存款，换句话说，只要一个人健康出问题无法工作，全家人都会跟着遭殃。
学习有钱人的思维正是大部份月光族需要去做的，可是这位朋友，每个月领着三万多的薪水，每到月底一毛不剩，并且所有的花费都是娱乐性质，下班就是回家躺在床上滑手机和追剧，不读书也不自学，又何来机会接触斜杠青年、零工经济、富爸爸这样的思维呢？
▲避免财务负债连累到家人，可以先从存小钱开始摆脱月光族。（图／pixabay）
给月光族的三项简单理财建议
一、存钱简单化运动：就算每个月只能存一千块也很好，之后会越来越轻松，一年至少可以存一万二。二、存半年生活费就好：有了六个月紧急预备金，你不存钱也没人怪你。三、避免增加更多负债：避免用贷款购买任何耐久财，如汽车、房地产。
这位朋友并非像《当收入只够填饱肚子》 这本书所描述的「真正贫穷的人」一样，每个月真的入不敷出，连下个月会不会被老板裁员都不知道。这位朋友家庭的总年收入还能让他们每年出国一两次，国内旅游三四次不是问题，但隐性贫穷的癌细胞却缓缓在这个家中蔓延，不尽快处理总有一天会出问题。
投资理财是一种活在未来的行为，而及时行乐则是牺牲未来换取当下。
用「透支未来，支付当下」的享乐主义过生活，你岂能很自豪地说出：「我这是在及时行乐」呢？
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