新生儿保单规划技巧曝光！专家帮整理「投保5大重点」：宝宝出生后7天内速保
新生儿到底该准备什么保单，一直是新手爸妈最头疼的问题，为此，锭嵂保险经纪人整理「新生儿5大保障重点」，透过简单的观念，了解新生儿投保须知与条件；而在新生儿投保前，也应该要先规划保单内容与准备报户口的资料。
「建议在宝宝出生前2至3个月，就先规划好新生儿保单！」锭嵂保经解释，许多父母不清楚为何要先规划保单内容，事实上，宝宝出生后，无论是筛检与预防接种，或是宝宝的日常照顾，都很难假手他人；先规划好新生儿保单，才不会照顾宝宝手忙脚乱，却同时忽视宝宝基本的保障需求。
锭嵂保经表示，新生儿出生后，仅需要名字及身分证字号就可以进行投保，最适合的「投保黄金期」是「出生后7天内」，原因是，宝宝出生后48小时内，就会进行「健保给付的21项新生儿筛检」，检查结果约为10天，无论健康筛检结果如何，保险公司都要同意核保。
为什么宝宝刚出生，就要先买保险呢？锭嵂保经说明，新生儿投保条件严格，若有体况，保险公司就会延期或拒保，而且新生儿出生后6个月后，免疫力逐渐降低，一旦发生疾病或住院，保险公司就会认定有体况问题；因此，若一出生就投保，不但保费便宜，还可规划较高的保障，新生儿若没有明显的病症或缺陷，都能以健康体投保。
新手爸妈若想帮新生儿自费筛检，也要了解投保注意事项。锭嵂保经提醒，请先等保单生效后30天，也就是「疾病等待期」后，再带新生儿健康检查，以免造成等待期间内发生疾病，以及保险公司不予理赔的状况；孩子还小，建议先用「定期险」把短期可能会碰到的大风险（如癌症、重大伤病）的保障顾好，原因是定期险的调整空间大，保费便宜却可规划高保障。
▲保险专家建议，怀孕时，就该及早规划新生儿保单。（图／pixabay）
锭嵂保经整理「新生儿保单规划重点，必备5大保障」，内容有失能险、医疗险、意外险、癌症险、重大伤病险，提供新手爸妈参考；至于「优先投保顺序」何者较适合，可与保险顾问讨论后决定。
1、失能险
锭嵂保经表示，幼儿发生失能有很多种原因，除了意外，因疾病造成失能的例子也不少。幼儿抵抗力弱，加上身体器官、功能尚未健全，容易受到环境、气候变化等因素生病，对刚出生不久的婴儿而言，小小的病症都有可能引发致命危机。
因疾病、意外事故造成失能情况，对爸妈和孩子而言，都是很大的伤害及压力，尤其每个月要支出的治疗照护与生活费用。锭嵂保经建议投保额度「失能一次金」100万元至200万元、「月扶助金」3万元至5万元。
2、实支实付医疗险
当孩子生病，除了必要的治疗费用，爸妈还得请假顾小孩，若病症严重需要动手术，多数家长都会选择「自费项目」以确保孩子能够得到最好的治疗。锭嵂保经说明，健保不太会给付「自费治疗项目」，加上受制度影响，住院天数越来越少，自费项目也越来越多，因此，实支实付型医疗险可以解决高额的医疗杂费。
一般疾病、重大疾病、意外等医疗费用支出，都包含在理赔范围内，不过要注意的是，理赔有额度上限。锭嵂保经表示，如果小孩只住院，几乎没用到自费项目，实支实付医疗险有转换日额的功能，可以补贴爸妈因照顾孩子必须请假的薪资损失；建议投保「双实支实付」（投保2家保险公司），医疗杂费额度至少要20万元至30万元。
▲新生儿保单可注意5大保障。（图／pixabay）
3、意外险
锭嵂保经说，孩童因「好奇」而造成的意外事故，统计上有85%为发生在家中，而且家中长辈照护小孩时也无法24小时陪在身边，因此，投保意外险的重点为「意外实支实付」跟「重大烧烫伤」的保障内容。
意外险理赔项目有意外身故、意外住院、意外失能、实支实付、骨折未住院、重大烧烫伤等保障。各家保险公司商品保障范围不一，保单上可能没有完全涵盖上述的保障内容，因此民众在挑选保单时必须仔细对照；建议投保额度为「意外实支实付」3万元至5万元，重大烧烫伤200万元至300万元。
4、癌症险
「小孩这么小，有需要买癌症险吗？」锭嵂保经说，婴幼儿时期发生癌症的状况不低，很多爸妈怀疑在怀孕时犯了什么禁忌，或宝宝出生后接触到什么致癌物质，导致癌症的发生；其实，大约有90%以上的婴幼儿癌症发生的原因都是「偶发状况」，成因来自于不明的基因突变。
因此，锭嵂保经建议投保「一次性给付」的癌症险，只要一经确诊，保险公司就会给付一笔高额的理赔金，可以减轻短期内庞大的治疗费用；建议投保额度为「癌症一次金」300万元至500万元。
5、重大伤病险
除了癌症险，新生儿保单也可考虑重大伤病险。锭嵂保经指出，儿童罹患恶性肿瘤的比例持续上升，在儿童死亡原因中排第2位，仅次于意外死亡。儿童好发恶性疾病，如血癌、神经母细胞瘤、脑瘤等，已经成为威胁儿童生命的主要疾病之一，因此建议选择「健保型重大伤病险」。
锭嵂保经说明，「健保型重大伤病险」的好处是，当被保险人罹患重大伤病，如癌症、慢性精神病、全身自体免疫疾病等，就会取得健保局核发的「重大伤病卡」（核发期限按病症严重程度计算），保险公司即理赔一笔金额，理赔争议较低，搭配「双实支实付」与「失能险」，可把短、中、长期的照护治疗费用做更完整的规划；建议投保额度为「重大伤病一次金」100万元。
▲所有的父母都希望小孩能平安健康，因此要适时注意风险管理。（图／pixabay）