意外险可取代疫苗险？ 专家提醒：举证责任差很大！
▲意外险可否取代疫苗险，专家提醒「举证责任差很大」。（示意图／记者黄克翔摄）
国内已出现逾10起疑似因疫苗接种后身故的案例，施打疫苗后猝逝，金管会保险局局长施琼华表示，接种属于外来因素，意外险与疫苗险应该要理赔；不过，意外险真的可以完全取代疫苗险吗？早在5月就已表示，若注射疫苗出现不良反应时，依据法院判决可望申请意外险理赔的台湾《保险法》权威、北宇管顾总经理刘北元今（18）日表示，疫苗险或意外险的申请理赔「举证责任差很大」。
刘北元说明，一旦注射疫苗后发生不良反应，疫苗险与意外险是否启动理赔的最大差别，「就在两者对被保险人（或受益人）的举证，要求不同」，疫苗险承保事故为「接种疫苗不良事件」，根据福部疾病管制署网站内容，疫苗接种后「不良事件」指的是注射疫苗后，发生任何对健康造成负面影响的事件，这些事件有时序相关（接种「后」发生），但不一定存在因果关系，从卫福部上述说明可知，疫苗险的承保条件从法律角度来看较宽松，不需接种者去证明自己发生的不良症状跟疫苗注射有相当因果关系。
若注射疫苗后死亡，要申请意外险理赔，刘北元指出，依目前法院实务做法，「恐怕就要受益人证明被保险人的死亡与疫苗的注射有因果关系」导致死亡；刘北元强调，这种证明的责任，不仅仅是疫苗险不良事件中，时间顺序上的说明，而是要有科学上的论证基础，因此受益人负担的举证责任异常沉重；未来，若没有官方出面协助疫苗不良反应因果关系的认定，或是法官依法减轻受益人的举证责任，对于意外险的被保险人（或受益人）而言，恐怕会是一场旷日费时的诉讼。
死因如果是疫苗注射导致就可视为「意外」，意外险与疫苗险就应该要理赔。金管会保险局局长施琼华昨日针对许多民众因疫苗施打后猝死一事如此表述。
至于理赔情形；第一，若保险人本身是健康体，疫苗注射是导致死亡的主因，就要算是意外，意外险与疫苗险就要理赔。
第二，如果被保险人原来有慢性病史，但控制良好，在疫苗注射后导致住院或死亡，而医生在诊断过程中判断是因疫苗引起，意外险与疫苗险也要理赔，「不能因为以前有慢性病史，就直接把死因归为是疾病」。
第三，如果被保险人有慢性病，现在也因为此慢性病在积极治疗与住院中，就要个案认定，认定上要看死因的「主力近因」，看引发死亡的主要原因是疾病还是打疫苗，如果是打疫苗，疫苗险与意外险也要赔。
就算被保险人有慢性病，但因疫苗接种猝死，疫苗险、意外险都要陪；不过，施琼华也提到，个案认定关键还是要看「死亡证明书」，看医生病理怎么写，如果是直接写疫苗注射引发死亡，当然疫苗险与意外险就应该要直接理赔；如果不是，保险公司也要厘清主要导致身故的原因。