远见／退休年龄比法定早7.5年，军公教最满意退休生活
【文／高宜凡】你几岁想退休？满意退休后的生活吗？《远见》进行国人退休生活大调查，让你更了解民众在退休后的休闲、旅游、居住、财务等状况。
为了解台湾退休民众的生活状况，以及银发族对于自身福利及社会观感的认知态度。6月底，远见民调进行「退休生活大调查」，搜集超过800名年纪50岁以上、过去有正职工作、目前已处于退休状态者的意见。调查发现，过半退休族虽表示满意退休生活，但对于老后生活的真实成本、养老机构与居家照护员的使用、退休后参与社会等，似乎仍欠缺足够认知。
首先分析背景资料，本次受访者以60～69岁的长者居多，达47.9％，其次是70岁以上32.2％，最后是50～59岁（20.0％）。受访者以退休10年内的最多，比重约2／3，其次是11～20年的25.1％，整体平均退休年数为8.6年。
根据受访者目前年龄，推估下来，整体平均退休年龄为57.5岁，比时下法定退休年龄（65岁）提早超过7.5年。再以性别交叉分析，男性退休年龄稍晚于女性，平均退休年龄为58.8岁，女性（55.9岁）约提早3年离开职场。
若从退休前从事的职业别来看，军公教平均退休超过10年，是退休时间最长的族群。检视平均退休年龄，服务业（56.73岁）最早退休，从事医疗、农林渔牧、自由业等（62.83岁），则是工作最久的一群。
2〉退休品质退休生活 军公教满意度逾七成
问到对退休生活满不满意？回答很满意（22.9％）与有点满意（28.8％）合计过半（51.7％）。吊诡的是，表示不知道或未回答的人，比率将近1／4，跟回答不满意与很不满意的加总（24.3％）非常接近。而且，退休生活的满意度，竟随年龄与退休年数的增加，而逐步递减。
例如，退休10年内有53.6％感到满意，到了退休21年以上，却骤降至1／3。而50～59岁还有63.1％满意度，到了70岁以上，只剩四成出头。解析职业背景，军公教满意者高达3／4（75％），不仅远高于其他行业别，更是传产制造业（36.1％）的两倍以上。
台湾大学社会学系教授薛承泰直说，军公教退休条件最优渥的世代，「就是目前70岁左右、退休10～15年这批，」一度拥有破100％的所得替代率，会有高满意度不意外。值得注意的是，近年公家单位陆续改革退休制度，反倒是一般劳工的退休福利备受重视，往后两者的满意度应会出现此消彼长的状况。
而当问道：觉得社会大众对老年人是否尊重？结果两极化。表示尊重（39.4％）与不尊重（39.8％）的比率非常接近。从受访者背景条件分析，有兼职（46.8％）的人跟军公教（47.8％），是觉得最受尊重的两批人。
3〉退休休闲男性爱运动 女性选择较多元
退休族平常最主要的休闲活动是什么？在可复选五项下，比重最高的是「运动」（63％），其次包括「看电视、听广播、看报纸」（18.8％）「联谊／交际」（12.8％）跟「园艺／种菜」（10.1％），也有超过一成普及率。
有趣的是，原本以为会名列前茅的「带小孩或孙子」，被选率只有9.1％。透露新一代的退休者不再像上一辈那么愿意带孙子。从性别观察，可发现男女退休族的喜好有明显差异。男性除了在运动、联谊、园艺等项目稍微领先女性，其余像唱歌、志工、学习、购物、宗教活动等方面，女性活跃度都是男性的两倍以上。
不难发现，男性退休族的生活圈较不易扩张，容易形成「宅老」现象。薛承泰举例，「你去东区或信义区看，一定常发现结伴逛街的中高龄女性，却很少看见中高龄男性。」事实上，台湾女性平均寿命本就高于男性，往后如何抢攻女性银发族的荷包，值得企业研究。
至于退休族的典范人物是谁？由于本题不设选项提示，结果超过九成皆表示不知道或未回答，能说出明确人选的受访者不到一成。出现最多的答案，是从演艺圈投身公益领域的孙越（2.6％），前副总统李元簇及前总统李登辉两位政坛人物紧追在后，其次为商界背景的严长寿与施振荣。这也反映出，许多过了退休年龄的名人，目前仍「退而不休」，且媒体对成功退休的高龄者，缺乏相关报导及观念推广，导致社会缺乏普遍认同的退休典范人物。
4〉退休旅游每年玩三次 早退族最活跃
很多人都把「环游世界」列为退休后第一志愿，当询问「平均每年出外（有过夜）旅游几次？」却有超过四成的人表示「没有」。以六成有旅游经验者来说，平均每年旅游次数3.17次，大概约每115天外出旅游一次。
观察旅游次数，50～59岁这批最年轻的退休族，不但整体平均值有3.87次，每年旅游多达5～8次的更有21.9％，推论应与身体健康良好、便于出远门有关。而不少人好奇，退休族到底会不会运用现代资通讯产品或网路服务？本次调查发现，仍有40.9％表示从未使用过任何一种。近半表示用过「电脑」，「智慧型手机」普及度也超过1／3，时下流行的平板电脑、通讯软体、脸书社群等，也有将近1／4曾使用过。
整体看来，年纪愈轻以及还有兼职工作的退休者，资讯运用程度愈高。如50～59岁的退休族，超过七成用过电脑，过半用过智慧型手机，用过网路购物（36.9％）的比率，更是整体（17.1％）的两倍之多。
5〉退休居住愈老愈独居 过半不熟养老机构
问到居住状态，近七成（69％）有跟其他人同住（包含子女、亲戚、朋友、外佣等），21.8％只跟配偶住，独居占比不到一成（8.9％）。
尽管独居数量不多，但从年龄分析，独居比率不但随年龄提高，且56.3％的独居长者都超过70岁。再从退休年数观察，退休10年内的独居比率仅6.4％，但退休21年以上飙高到17.9％，几乎成长三倍。
更令人担心的是，独居者中没有兼职的比率多达93％，缺乏继续工作谋生的能力，只能吃老本。一旦乏人照顾或无法自理，入住养老机构即是不得不的选择。但询问受访者住养老机构愿意负担的最高金额，竟有53.7％的人，表示不知道或拒绝回答。
其余有意愿者，每月愿负担金额以1～2万元较高（16.6％），其次为2～3万元（14.7％）。整体估算下来，退休族入住养老机构的每月预算不到2万元。
远见民调中心研究总监任希诗认为，此结果表示民众对养老机构的认知普遍不足，也可能受传统价值观影响，很多老人家避谈这类话题。
薛承泰也指出，入住养老机构的意愿这么低，跟台湾超高的住宅拥有率脱不了关系，一般长者多半希望能在自宅安老。然而，近来长照议题发烧，询问需要别人照顾时（如生病或行动不便）主要照顾者是谁？子女／晚辈（35％）跟配偶（31.3％）的比率都超过三成，是现阶段最主要的看护人力来源，其次为「自己照顾自己」（13％）。
至于「居家照护员」这选项，只有5.2％的普及率。当前全台约270万名老人里，约有50万名失能者需要照顾，其中约20万人由社福外劳照料，换算下来，全国普及率只有7％左右，跟本次调查结果相去不远。
6〉退休财务最仰赖职退金 二次就业意愿低
当询问最主要的三项生活费来源是什么？45.1％的退休族表示以「职业退休金」（含劳保、劳退金）为主，其次为「自己储蓄」（37.5％）跟「子女」（26.3％），「政府老人年金」（含国民年金）也超过两成。
上述来源多仰赖外界支持，可持续增加的收入项目如「自己投资的收入」跟「兼职」，两者合计还不到两成。而且，年纪愈大的退休者，愈仰赖子女跟老人年金，像70岁以上的退休族，最主要的生活费来源就变成了老人年金，退休21年以上也有破四成依靠老人年金。这种「愈老、愈吃老本」的情况，势必加重政府的社福负担。
可是，本次调查的退休族里头，有兼职的比率仅13.8％，其中七成以上是男性。从退休年数来看，77.5％都是退休10年内的人，表示脱离职场愈久，愈不容易找回工作动力。再看退休前的职业，肯继续工作的兼职者，超过四成以往从事服务业，30.6％来自传产制造业。表示这两种产业的中高龄员工，重回职场的成功率较高。
不过，询问是否赞成过了65岁（法定退休年龄）继续工作？赞成（40.5％）与不赞成（44.6％）的比率几乎均等。且最不赞成的族群，出现在军公教（55.4％）跟50～59岁（51.3％）的早退族。
当先进国家纷纷延后退休年龄、鼓励中高龄人士重回职场，以增加国家可用的人力资源时，台湾的认知似乎还未跟上时代潮流，鼓励机制与媒合平台也还在萌芽阶段，相关单位必须加紧脚步。
7〉退休风险最怕通膨 盼政府多给医疗服务
询问受访者觉得影响退休后生活费的三个因素为何？前三名依序为：通货膨胀（36.3％）、医疗支出（24.9％）、国家财政破产（20.6％）。这般结果跟坊间的退休调查有些出入。一般来说，退休族预期的财务风险，多半来自医疗支出与国家财政这两块，且台湾的通货膨胀不算太严重，却在这次调查窜上榜首！
薛承泰认为，这可能与近年媒体时常报导物价高涨有关。诸如柴米油盐等民生物资，只要多个几块钱，都会挑动退休族的敏感神经，深怕被通膨吃掉老本。用年龄交叉分析，最年轻的50～59岁退休族，对各项风险因素的担心程度显著提高，透露过早离开职场、失去稳定创造收入的能力后，「早退族」对未来的不确定感其实很高。
对于政府提供的养老保障与社会福利满意吗？以不满意者居多，回答「有点不满意」跟「很不满意」两者合计近四成（39.2％），表示满意（很满意＋有点满意）的有27.3％。不过，这一题拒答或表示不知道的人，也超过了1／3（33.5％），甚至比回答满意的人还多。任希诗解释，这表示政府目前提供的养老政策，尚未满足许多退休民众的实际需求，才会造成他们对政策无感、或难以评价的状况。
顺着上一题追问：希望政府多提供哪些服务？最多人觉得是「医疗保健」（45.1％），其他依序为：财务支援（27.6％）、长期照顾保险（22.1％）、日常照顾（15.2％）等。
从背景分析，愈资浅的退休者，对近来发烧的长照险议题愈关心。如对50～59岁退休者来说，长照险（30.6％）便窜升期待政府提供服务的第二位，仅次于医疗保健，还有逾两成希望提供「老人住宅」。
最后问退休后的生活费够不够？12.3％表示「够，很充裕」，45％认为「够，差不多刚好」，两者合计近六成，「非常不够」的只有13.3％。交叉分析发现，退休前职业为军公教者，认为生活费足够的超过七成，有兼职的人也有2／3认为足够，是两种财务状况最好的退休族。
事实上，不少国外研究都证实，继续投入职场、参与社会，对老后健康具正面效益。本次调查即发现，有兼职的退休者（58.6％），对退休生活的满意度高于完全离开职场的人（50.7％）。可见是否财务足够与继续社会参与，是决定退休快乐与否的二大关键。
薛承泰提醒，目前这代的老人还有子女能依靠，可列入老后生活的依靠选项。但在少子化、不婚不生的风潮吹袭下，「未来老人」们拥有的子女数势必大幅减少。「到时政府的负担与角色，只会愈来愈吃重。」往后膝下无子的老人谁来养？国家财政如何能不崩溃？传统孝道文化还能维系吗？这些问题都得及早因应。
【本文摘自远见杂志8月号；更多文章请上远见杂志官网：www.gvm.com.tw】【立即购买远见杂志8月号：http://store.gvm.com.tw/magazine_information_709.html】