赵靖宇／它重或不重?　它是房贷利率

文／赵靖宇

好房志十一月号的封面故事「别让房贷淹没你」，标题相当犀利，别以为是吓大家，真的有高收入者被房贷压的喘不过气，发生在最近家母跟我说的一个真实故事。

娘家楼下有间很有名的诊所，院长詹医师是妈妈的老邻居，从我有记忆以来，诊所永远是「高朋满座」，这个成语用的不太恰当，可是我的形容不夸张，诊所内的椅子不够坐，等候的病人常常排到外面的骑楼。

我想绝大多数的人，想的大概跟我一样，诊所位在台北市东区，而且邻居们都知道诊所是詹医师自己的房子，没有房租的压力，又这么早就从大医院跳出来开业，生意这么好，一定很有钱。

「女儿，妳错了，詹医师前几天才跟我聊很久，他现在还背着两千多万的房贷!」母亲在我回娘家时聊起这件事。

「怎么可能?」任何人听到肯定跟我一样满脸问号。

「我们邻居这么久，詹医师第一次谈家里的事，我才知道他的房子都不是自己买的。」母亲娓娓道出老邻居的往事。

原来，詹医师持有的房子是母亲留给他的家产，他侍母至孝，母亲临终有交待要好好守住家业，当时房贷都贷下来不久，詹医师身为长子，于是一肩扛下几楝房子的贷款。

「可是，隔了这么多年，房贷早还清了吧?怎么还有这么大笔的负债?」我好奇的追问下去。

「女儿啊，你还太年轻，你知道以前的利率有多高吗?」我的母亲反问我。

十三％，我想我没听错，家母说，她和詹医师同年，二、三十年前，利息就是这么高。

詹医师并未明说房子总价款多少，但听妈妈说是买下一整楝，金额应该不小，想当年我贷款买房子时，房贷利率二％，如果贷一千万，利率若二十年不变，一个月约缴一万六千多元，年息十三％，每个月光利息就达十万以上。

我懂了，詹医师收入很高，但是几乎全部奉献给利息，家母说，一直到公元两千年之后，利率慢慢下降，詹医师的负担才减轻，这些年还了不少贷款，总算可以盘算退休的事。

「他说如果可以重来，他应该把母亲的房子先卖掉，等房价跌下来，利率很低的时候，再买回来，不至于白白缴这么重的利息。」母亲转述了詹医师心里压抑很久的哀怨。

回头看看近年的房地产市场，不也是低利环境是造成资金泛滥，炒楼炒房制造出来的膨胀？

利率是一个国家央行控制经济擅用的工具，当景气不佳时，用降息来放钱进市场， 拼经济的效果没有像控制税收、政府支出和债务方面那么立竿见影，但会产生明显的递延效应，不论房地产、股市、商品期货，都形成预期的利多。

目前来看，主要国家仍旧维持低利政策，希望刺激景气，即使台湾在重点区域限贷金额、限买第二楝，只要利率在低档，钱不想放银行，口袋深的人是抱现金买房，甚至台北太贵，现有转移阵地至其他城市的现象，像最近有升格和交通建设题材，又非限贷区的桃园就是一例。

如果你想投资房地产，利率走向是你必须关切的议题，因为头期款够支付之外，最重要的是后续二十年的房贷你付不付的下去，很多房仲网和财经网站都有提供银行利率行情和试算表，未来利率每加减一码(0.25%)，对你每月房贷金额的变化都可以用计算机按的出来。(本文转载自全新房地产新闻网「好房News名家专栏」区)

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