中产阶级大翻身！异国夫妻坚持4％法则 40岁前退休游全球
理财观念翻转的威力有多大？它让一对夫妻用10年时间挤出3千多万元，提早在不到40岁的年纪退休。这还不打紧，退休后居然能全球任遨游，而且退休金资产不减反增，他们到底如何做到的？
在一个寻常的上班日，美籍先生杰若米（Jeremy）跟台湾太太维尼（Winnie）这对异国夫妻，正专心陪伴还没念幼稚园的儿子朱利安。
屋里陈设简单，一个大行李箱安静地躺在阳台，原来他们准备出发前往欧洲及美国，「行程已经规划好，应该会走10个国家、15个城市。」
这趟旅程之前，他们已在静僻的古巴骑马走过荒野大地，探访神秘的马雅文明和阿兹提克遗迹，在瓜地马拉的火山湖下闲居，坐上泰国摇摇晃晃的巴士吃着不知名的咖哩，辣到眼泪直掉；也曾在气氛热情亲切又有点火爆的墨西哥学银饰、玩音乐，吃昆虫菜肴而拉肚子…
早自2012年以来，旅行就是维尼夫妻的「寻常生活」，他们开始世界漫游的那一年，2人都不到40岁。
「6年过去了，退休金还在初时规划的轨道上运行吗？」记者好奇地问，「是的，而且还更好。」杰若米斩钉截铁地说，「因为我们退休的前几年大多在墨西哥、泰国等便宜国家旅行，花的钱比预算少很多，而这些省下来的钱通通投在股市，所以现在的退休金池子比退休前扩张了3成。」维尼解释。
就算这次选择物价较高的欧美行走，夫妻也是做好万全的安排。维尼提到，这趟欧洲旅行搭机有几次不仅免费，甚至还升等商务舱，部分时间的住宿也零花费。此时，杰若米从抽屉掏出一大叠信用卡，他指着这堆卡说：「就是这些卡付了我们的机票与住宿。信用卡初申办时，都会提供非常优惠的消费满额礼，只要刷到可以兑换优惠的额度，我们就立刻换刷下一张卡。」
没工作收入，世界走游聪明花钱，更重要的是，钱还会自动长大，这样的故事让知名的《People》杂志也忍不住采访刊登。在此之前，他们还曾接受美国《Forbes》杂志专访、并登上美国Yahoo!首页。
半工半读 负债累累
不到40岁退休的故事确实很吸引人，一般人的反应也很直接：他们背后一定藏有富爸爸富妈妈。但刚好相反，他们不仅没有含着金汤匙出生，且还曾负债累累。杰若米半工半读才念完大学，很穷的时候，得先用信用卡赊借食物和油钱，一出社会就背了新台币120万元的学贷和信用卡债。
维尼是单亲家庭长大的孩子，五专、大学都是半工半读，午餐常常是茶叶蛋加1罐纯吃茶解决，毕业时背负学贷10几万元。虽然2人工作后的薪水不低，但为了还债也经常气喘吁吁，尤其杰若米身为家中经济支柱，工作起来没日没夜，1周工作近80小时是家常便饭，脑海里随时随地都被工作填塞，根本放不进「梦想」。
杰若米回忆，原本他们也是过着一般中产阶级的生活，认分工作，遥望60岁的退休门槛。直到28岁第一次度假在热带岛屿大啖海鲜，看着天地辽阔的景致，他脑中突然兴起一个念头，「有没有可能找到一个永远都在度假的生活方式呢？」
这念头一旦冒出来，就无可抑制的主宰了他们的脑袋，2人开始海量阅读个人理财、退休配置、经济论文等书籍，且浏览各种财经论坛，无非是想找到提前退休的办法。最终得到一个结论，只要遵循「4％法则」，就有可能提早退休。
什么是4％法则？简单来说，如果每年只花总退休金的4％，退休金有机会在投资市场复利作用下，持盈保泰，「以我们的例子来说，希望未来每年花费的金额可有约新台币150万元，所以至少要存到约3,750万元才能谈退休。」维尼说。
当目标金额明确摆在眼前，他们又下了一个决定：10年达阵！这当然是艰难的任务，首先他们把美国的房子与车子处理掉，开始在都市内迁徙流居，从中国城的破烂房子到学生区的简朴生活，都一一住过；没车后，他们不是搭公车就是骑脚踏车，杰若米笑说，有时因为交通太拥塞，他骑脚踏车还比住附近开车的同事早到家。
事实上，2人原本生活就简约，但为了更靠近目标，甚至订下生猛的「每月存下7成薪水」的严苛目标。「拚命存钱的日子，真的1毛都舍不得花，那时候人在美国，很想喝珍珠奶茶解乡愁，可是想到1杯要4美元就收手了。」维尼说。
当然，拚全力存钱灌注资金池只是第一步，最重要的还是得「投资」有道。摊开他们的资产配置，9成在指数股票型基金，「我做了这么多研究后，发现投资一定要将税跟手续费降到最低，才能赢在起跑点，因此指数股票型基金是最好的选择。」杰若米强调，当资金池持续长大，且以长期投资的眼光看待，那么，只要追求5％的稳定报酬率就足够了。
但投资犹如修行，长期投资的困难点在于，空头时看到帐面数字狂掉，心里很难无动于衷，不过杰若米一脸笃定地表示：「不管股市有多惨，我都会坚定投资，因为按照历史的轨迹来看，经济长期稳定向上。」
2008年金融海啸卷起，他们的资产一度损失40万美元，杰若米却认为这是他这辈子可以遇到的最佳投资机会，所以，想都不想就把手上的钱梭哈进市场。
但万一继续跌，怎么办？「如果把时间拉长为20年、甚至30年，现在就算买股贵1成、2成，差异也是有限。」而讲到2015年8月遇上全球股灾，打开电脑发现帐面损失了4到5年的生活费时，维尼居然搞笑地说：「遇到这么严重的事情，当然要马上处理。处理方式就是：关掉电视、按时吃饭、好好睡觉！」
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