钟文荣／还不起的学贷──是谁让青年走上「不归路」？
▲为什么一个大学毕业生申请学贷，四年毕业之后，他们竟然会「还不起」？严肃一点问，会不会是我们的教育系统，让他们选择了这条「不归路」？（图／记者林悦翻摄）
●钟文荣／科普经济学作家及资深产业分析师。经常四处卧底探究百姓生活，把枯燥的经济分析转成民众能懂的文章。
学贷的问题，最近又随着总统大选将至，再度成为热门话题，但想必都画错重点。问题的症结点并非是贷款金额与利息，这仅是「症状问题」，根本的问题是，为什么一个大学毕业生申请学贷，四年毕业之后，他们竟然会「还不起」？严肃一点问，会不会是我们的教育系统，让他们选择了这条「不归路」？
还不起的未来？
以劳动部的「108年07月底大专毕业生全时工作薪资统计表」指出，大学毕业平均薪资低于2.5万元的人数为156,093人，占大专毕业生劳退提缴人数总人数848,600人的18.4%。意思是，扣除台湾省的最低生活费12,388元后，的确是阮囊羞涩，若在都会区，恐怕很难用一份低薪存活。
▲扣除台湾省的最低生活费12,388元后，若在都会区，恐怕很难用一份低薪存活。（图／记者谢盛帆摄）
但大家明明知道，一个月2.5万元的收入，真的是养不起的未来，也难怪外送经济崛起时，这么多人愿意投入，汲汲的争取第二份收入。然政府一只「看得见的手」伸进来一管制之下，人民想多赚一份薪水，政府都有意见，未来想兼职赚钱，更是不容易！
进一步从教育部的学贷统计资料中，可以了解一件事。以106年为例，虽然公私立大专院校申请学贷人数的比例从4.9倍降到3.7倍，然公立大专院校的平均学贷金额为54,708元，私立的为82,319元，这两者的比例一为维持在1.5倍左右。统计数据的证据很明白，一个学生若无法透过竞争进入公立学校，取得更多的分配资源，缴更低的学杂费，四年后，不仅就业机会矮了一截，连带的，他必须付出更多的代价来偿还学贷。
▲公私立大专院校平均学贷金额比较图。（图／资料来源：教育部）
学贷的压力
若以公立学校四年平均学贷金额218,831元与私立学校的329,276元进行比较，四年后毕业以八年的本利摊还，公立学校毕业生每月还款金额为2,177元，私立则为3,276元，这两者相差1,099元。还款金额差不多是最低工资的8.7%到13.1%，以还款压力而论，私立学校毕业的远高于公立学校，八年后，私立学校毕业生比公立学校毕业生要多还款12.1万。
这道理再明白不过了，只要一进入私立学校，不仅分配到的教育资源少于公立学校，学费高于公立学校，毕业后的薪资条件低于公立学校，连最后的学贷终值也高于公立学校的毕业生12.1万元。
▲笔者认为一个月2.5万元的收入，真的是养不起的未来，也难怪外送经济崛起时，这么多人愿意投入，汲汲的争取第二份收入。（图／记者吕佳贤摄）
此一时，彼一时
1988年我高工毕业前，那时候我在工地当板模工与仓库捆工，我领日薪1,000元，我暑假努力一点，两个月至少可以赚5万元，平均一个月2.5万元的辛苦收入。然而，三十几年后，我身为人师，我的学生告诉我，毕业后的薪水是从22K起跳，虽然不用赚得很辛苦，名目薪资虽然看似与三十几年前差异不大，但换算成实质薪资，马上立分高下。
所以，学贷的根本问题，其实不在还款金额与压力，而是这几十年来，大学毕业生的实质薪资是负成长的。也难怪每每听到一些声音，好机会，早已经被前几十届的学长姊抢走了。再者，人人有大学读的结果，大学生品质低落早已是事实，为了拿名实不相符的文凭，白白浪费这四年人生，又贷了还不起的学贷，教育资源的配置是无效率的。
系统的问题与结构的扭曲，造就了还不起的学贷，与看不清楚的未来。即使，还不起的学贷政府还，让纳税人平白又平均的吞下这个苦果，能够改变了未来吗？
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