专家传真－病毒疫情驱动区块链技术 在金融业应用

花旗银行虽借由作业集中化节省成本，但疫情来袭，其带来的风险不可不慎。图／美联社

1月23日，农历除夕前一日，武汉市凌晨发布公告「封城」。继武汉之后，湖北多地亦陆续采取不同程度的「封城」措施防止新型冠状病毒蔓延。之后大陆国务院宣布，将春节假期延长至2月2日。笔者忆及2007年曾随团赴大陆参加两岸金融科技研习会。在一次团员交流中，有银行同业提及，武汉市近几年已成为大陆银行业的「运营中心」（Operations Centers，台湾惯称「作业中心」） 。吾人自百度搜寻引擎，可以瞬间找出在武汉市的银行业运营中心计有77个。例如：2016年10月成立的武汉票据交易中心，成为银行承兑汇票、转让业务、票据融资等服务的电子交易平台。成立后第二年预期交易规模达到人民币10兆元。在下周一恢复上班之前，相信大陆（特别是武汉市）各银行管理阶层均已意识到切实实施紧急应变计划（BCP，Business Contingency Plan） 或备援计划的重要性。

为何以分行为主要通路的银行业渐趋向作业集中化？笔者自多年在银行的实务经验与文献整理得知，其对银行的好处如下：1、资源集中，产生规模经济，降低作业成本，以票据为例，约50％。2、专业分工，提升作业生产力，以票据为例，约65％。3、统合不同地区、不同产品别之交易离峰与尖峰，作业中心人力可互相支援。4、征信、授信、审查、拨款与业务人员分离，较能独立公正。5、集中后可以考虑往较低廉地区移动或是考虑委外。

花旗银行就有一实例。该行曾将其在大陆的分行对外资金往来作业集中至中国总部，亦曾将亚洲地区分行的国际贸易作业集中至马来西亚。汇丰银行后台作业往中国、印度集中。美国保险业将理赔作业移往印度集中。2000年前后，台湾多家民营银行仿效外商银行作法，开始使用影像处理与快速扫描设备，同步进行流程、组织与系统改造，将诸如票据、汇款、照会、征信、审查、拨款、催收、会计、审单作业集中；一方面降低在昂贵分行的作业人员与使用空间，一方面在分行增设财富管理人员与使用空间，朝向作业集中化、业务极大化的目标。

然而作业中心设立的风险，恰恰是风险的集中。作业中心万一停摆，牵动所有分行的业务，势必造成客户与银行极大损失，2003年台湾爆发SARS，所幸由于上述银行的作业中心大多采数个区域作业中心，再由总行控管模式，作业中心可互相支援；亦可以增加作业中心数量、同时减少每一作业中心人数方式运作，基本上都能度过难关。彼时的BCP即是虽仍维持集中，但某种程度朝分散式作业运作。换言之，人力可以弹性分散，而由系统作群聚。例如，一个原本共300人的客服中心，迅速打散，分成5组，每组各60人，降低风险，而系统可自动均匀分配各组接话量或拨打量。其他作业亦如是。

传染性快又强的病毒，使得金融业必须重新思考作业集中化的带来的风险与因应措施。虽然数位银行的发展的确是一良方，台湾的银行业早已进入微利时代，大陆近年来银行业利润随利率自由化而紧缩；从而，透过作业集中化以达到规模经济，似应仍是将来趋势。即便许多年后的未来，分行都能达到数位化，仍有集中作业以降低成本、提高效率的需求。

与此同时，科技日新月异，区块链（Blockchain） 技术的应用已渐成为显学，银行业者或应思考将来导入「私有链」的区块链（或更精准的说法：分布式分类帐技术，DLT，而非「公有链」或用途为加密币挖矿的区块链），采分布式记帐与储存，使得网路中的各节点（亦即各作业中心与总行、分行）可以共享资料库，同时能达到每秒数百笔甚至数千笔交易的速度，避免区块链交易常被诟病只有每秒七笔的窘境。DLT既可分散记帐又可设定其中一节点（成为虚拟总行）作为掌控，非去中心化，而显现多中心化的特性，应可应用在银行作业中心，更进一步增加弹性、降低病毒疫情、地震等天灾造成的营运风险。