从薪水算出每月租金上限　才能额外挤出钱来储蓄头期款

▲买房好，还是租房好，从先看租金够不够付房贷本息。（图／记者张菱育摄）

精选书摘作者／蔡志雄摘自／《租事顺利：从挑屋、签约到和平分手，房东与房客都要懂的租屋金律》

关于购屋，通常有贷款本息不要超过每月薪资三分之一的说法，但如果是租房子，租金应该占薪资多少比例就很少讨论了。

如同前面说的，租屋好还是买屋好，应该是以租金够不够付房贷本息为标准，换言之，一辈子究竟是租屋还是买屋应该是浮动的，当租金不够付房贷本息时选择租屋，一旦租金够付房贷本息的时候，就可以买一间属于自己的房子，结束到处租屋漂泊的生涯。

想要结束漂泊也不是那么简单，毕竟买屋时要付一笔金额不小的头期款，这一定要靠平常的储蓄了。

所以租金究竟占薪水多少比例？除了考虑不能造成财务负担外，还要有额外储蓄头期款的能力，才能事先做好购屋的准备，这样一旦租金够付房贷本息时，头期款已经先存好了，再将租金转为缴房贷，购屋自然可以很顺利。

如果平常没有存下头期款，那么算一算当租金够付房贷本息时才要回头开始存头期款，买屋不知又要等到何年何月，而且也许等到存好头期款时，又遇上房价大幅上涨，租金又不够付房贷本息了！只好一切又要从头来过，这样子买房子就会好像仓鼠跑滚轮一样，永远绕啊绕没有尽头。所以，一边租屋一定要记得一边存头期款，把全部的钱通通拿去租屋，是非常可惜的事情。

既然租金不能造成财务负担，平时还要做好购屋准备，才能额外挤出钱来储蓄头期款，所以租金占每月收入的比例至少要跟买房一样，不能超过三分之一，如果能控制在四分之一最好。这样一来，四分之一缴租金，四分之一拿来存头期款，至少还剩下二分之一的薪资可以当作日常的花用。

「哇！那假如薪水只有22K，四分之一不过才5,500 元，能租到房子吗？」争论这样的问题没什么意义，不如直接上租屋网站591 查询租屋真实状况便可知晓。

关于房地产的议题，最怕就是用抽象的理论在那边讨论来讨论去，你认为租得到我认为租不到吵个没完，上网查询看看实际结果不就得了。

实际查询的结果，5,000 元可以租到士林区文林路4 坪的雅房，文山区万宁街3 坪的分租一房，甚至还能租到大安区敦化南路5 坪的雅房，如果5,000 元在台北市都租得到，那全台湾应该都可以租得到了。

实际看市场这点很重要，不光是在租屋，连买卖也一样，很多人以为房价很贵，其实在台北市连500 万以内的房子都有，查一查就知道有高达好几百间，甚至于当中还有物件有高达三千多人浏览，这代表了什么意义呢？

当很多人正在嘴砲房价高的同时，有很多认真的人正在偷偷的做功课找房子，而且这样的人数至少超过三千，还真不少呢！

结果就是认真的人买到了便宜实惠的房子（我是举例，未必是这一间），却还是有很多只喜欢嘴砲不喜欢做功课的人在那边嫌房价贵，所谓的房价贵根本只存在这些人的脑海里，跟市场里的真实现况完全不一样啊！

当然我不是说房价不贵，只是强调市场上只要愿意认真找，还是有便宜的物件可以挑可以选，但毕竟买卖房屋不是这本书的主轴，所以我们还是回到租赁来，根据市场上的真实状况，5,000 元的确可以在市场上租到房子。

既然连5,000 元都租得到房子，那么，想把租金控制在月薪四分之一确实是可以做到的。当然，5,000 元租到的房子会很好吗？通常不会，要不是特别小就是特别远。这样住起来不会不舒服吗？嗯，可能会不舒服，因为要容忍小空间或比较久的通勤时间。那为什么要让自己住的不舒服呢？这个理由很重要，「因为要让自己可以存下一笔钱，拥有置产的能力」。

就像前面说的，很多人不看市场实际状况，脑海里自以为房价很高买不起，所以已经放弃买房子的打算，而且是一辈子从此放弃买房了，既然如此，那就不用存头期款。于是把薪水里除了日常的花费以外的钱通通拿去租房子，甚至租金高达月薪二分之一以上。没错啦，这样是可以让自己住得舒服一点，但事实上是让自己跟买房的目标距离越来越远，而且恐怕只是「暂时」舒服而已。

为什么说是「暂时」让自己住得舒服一点，租屋可以一辈子都很舒服啊！是这样吗？看过媒体关于中年大叔租不到房子的新闻就知道。房东问大叔：「结婚了没？」大叔说：「还没！」房东又问：「那有女朋友吗？」大叔回答：「也没有耶！」房东心想，哇塞，这么大年纪了没结婚也没女朋友，怪怪的，而且连个对象也没有，哪天要是在房间想不开，房子不成了凶宅了！所以只能给大叔一个无情的答案：「不租！」

当然，未必每一件租屋房东都会如此冷酷无情，但不能否认的是，租与不租决定权是在房东的身上，房东不租，房客也莫可奈何。

还有，房子毕竟是租来的不是自己的，连钉个铁钉或挂勾都要经过房东同意，也看过不少案例，就是房东故意以各种理由，像是墙壁油漆变脏等等理由苛扣房客押金，所以，租房子很难像买自己的房子一样，住得自由自在。因此，租屋可以一阵子，这个一阵子也许很长很久，但不能是一辈子，当租金够付房贷本息而自己又有能力时，就应该买下属于自己的房子。

所以为什么要忍受住5,000 元的房子，那是为了将来拥有置产的能力。坦白讲，这个世界是辛苦的，只有少数含着金汤匙出身的人轻松一句：「喜欢吗？爸爸买给你」就能搞定，但你我都不是这样幸运的一群人，就看你是选择先苦现在，还是苦未来啰！

而且倒也不必把租金控制在月薪四分之一这件事看得那么辛苦，5,000 元月租那是只用单身一个人的标准来看，而且还是用最低月薪22K 推算出来的，如果月薪高一点，或者是夫妻、情侣两个人共住，月薪加在一起，那租屋预算至少就有10,000 元以上，租屋的选择就会变多，也会住得更舒服。

★本图、文经三民书局授权，摘自《租事顺利：从挑屋、签约到和平分手，房东与房客都要懂的租屋金律》

★作者蔡志雄，政大法律系毕业，律师高考及格，不动产经纪人考试全国第二名，租赁住宅管理人员，106年新北市优秀社会青年，Yahoo奇摩房地产、巨亨网专栏作家，开设「RED612揪安心租赁管理公司」。现任：中华民国律师公会全国联合会监事、基隆律师公会常务监事、中华民国租赁住宅服务商业同业公会全国联合会理事、台北市租赁住宅服务商业同业公会理事