孤儿保单／定期检视保障 补缺额 拒当下流老人救济过活
▲人生中会遇到许多冒险，可以考虑提前做准备，随时因应可能遇到的风险。（图／取自免费图库／resplashed.com／Dan Carlson）
人生各阶段有不同的角色与责任，如果您有投保商业保险，请您务必定期检视保单的保障内容，就如不同年龄层的你我，重视身体检查项目也有所差异。如果消极面对不做规划，当面临人生巨变，可能成为「下流老人」，甚至需要被救济过活。
以下是一名资深保险业务员口述碰到的孤儿保单故事，提醒保户们若为您服务的业务员已失去联系，可直接去电投保的保险公司客服专线，业者将会提供服务。
「你好，我是〇〇〇的朋友，可否请你帮我查一下我母亲有什么保险？」一通未知姓名的来电，语气显得有点不好意思，我急忙确认对方何时方便及住家地址。
在还没搞清楚是哪位客户介绍我为其服务的情况下，仍依约定的时间登门拜访与服务。
进入客户家中，映入眼帘的第一幕令我印象深刻，有位年纪至少80岁的老爷爷侧躺在病床上，旁边有另一位年迈的老奶奶坐在轮椅上正在给老爷爷灌食西药，老爷爷可能对药物敏感，一直有反胃的情况。
另一个角落有位年约50岁的女生，抱着一只猫眼神呆滞地看着电视，对我视而不见。
全家重担 落于一人
与我通电话的是另一位女生，她是排老幺的小孩（以下简称小云），简单寒暄之后，才知道是我的客户转介绍我帮忙申请理赔，她们是工作上的同事。
我关心老爷爷的病情。
她说，我父亲在10年前因为如厕时施力过度造成重度脑中风，从此病倒卧床，一直都由母亲陪伴照顾，下班后，则由她协助照料。
想不到母亲在上个月一直觉得双脚膝盖疼痛，诊断后才发现是膝盖磨损退化，必须更换人工膝关节。
接着，我好奇地问为何把电视机的音量开那么大，不怕影响老爷爷休息吗？
她开玩笑表示：「父亲中风之后，连带也有重听的现象，害我现在的嗓门很大，气质都没了，哈哈。」
此时，老奶奶突然用很大的嗓门对抱着猫咪看电视的女生喊：「关小声一点啦，没看到有客人来吗？」
这个女生是小云的姐姐，小时候因为一次发高烧造成智能减弱，生活尚能自理，但无法工作必须有人照料三餐，领有身心障碍手册。
听完小云对家中情况的描述，我突然很激动地说：「天啊！那全家人的生活重担不就全落在妳一个人的身上？」
她也语带无奈地回应：「是的！好烦喔，我好想逃离这个家。」
老奶奶听到立即说：「妳怎么不会想快点找人嫁了，可以多一个人来帮忙！」
我发现气氛不太对劲，连忙缓颊告诉老奶奶说：「妳的女儿很孝顺的，她只是跟我开玩笑。」
意想不到，小云突然更大声地说：「我已经40几岁了，妳以为我不想嫁人吗？有哪位男生能接受我们家的情况，到家里看到就直接跑掉了！」
我能感受到小云面对的压力与照顾重担，更令人担心的是小云也会老也可能会生病，以后由谁来照顾她呢？
她表示父亲是军人退休，有军人保险，母亲在菜市场卖菜，还好母亲在30年前有投保，目前才能弥补一些医疗支出。
我请她将全家人的保单拿给我重新检视与整理，希望她能补足保障不足的部分。
检视后才发现老奶奶与小云只有小额的非终身日额型医疗险及意外险，据说是人情保，保险业务员之后就没再连络，也已经离开保险公司了。
离开前，我语重心长地告诉小云说：「妳要懂得先把自己照顾好，未来还是很美好的，我们都会老，如果有一天需要有人照顾时，妳真的只能靠自己把医疗保障先规划好了！」
健检保单 补足医疗缺额
她说：「我自己有买一张储蓄险，还有四年要缴，能力有限，请你再帮我看看有没有适合我的，重点是我想知道如果有一天像我父母亲一样的话，我可以理赔多少？」
依内政部户政司统计，截至2016年底，35岁以上未婚男女合计超过103万人，像小云这样超过40岁的单身男女，有很高的可能性需独自一人到老。
人的一生难免遇到年老与疾病，甚至失能或失智的情况，即使是黄金单身贵族也难保不会因为一次的疾病或意外而将一生辛苦赚的积蓄花光。
在为小云做保单健诊的过程中，我一直在想像着将时空拉到20年后，甚至30年后，如果有一天小云需要被照顾时，需要哪些医疗保障才够呢？
她目前的经济能力可以负担得起保费吗？如何让她明白自己会面临哪些危机？如何让保险帮她渡过危机呢？
单身男女或顶客族最大的优势是不需要为下一代的生活费或教育基金做准备，更不需留积蓄给下一代，可以将工作所得都用在自己身上。
一人饱全家饱，没有下一代可以依靠，更要懂得趁年轻就开始规划，提早退休享受人生，有尊严地过完一生，是可以预期的。
相对的，如果消极面对，不做规划，当面临人生巨变，也可能成为「下流老人」，甚至需要被救济过活。