李柏锋／请跟不愿对自己人生负责的父母说：Bye Bye
▲对自己的人生负责，就是自己的退休生活自己养。（图／记者李玉梅摄，示意图）
文／李柏锋
最近有一位医师因为受到父母的语言与肢体暴力而登上新闻版面，根据该医师单方面的说法，是其双亲在拿走了一千万元之后，又希望医师可以继续给孝亲费，因而双方闹得不愉快。
因为稍懂理财的缘故，常常有网友写信来询问他们的财务困境该如何解决，但遗憾的是，大多数家庭的财务难题，并不是依靠理财的方式就能处理的，而是他们的家庭里有一个以上的财务黑洞，如果这个黑洞一直存在，就算有金山、银山，仍然禁不起挥霍。而这样的黑洞，往往是积习已难改的长辈。
就个人财务规划来说，养老绝对是自己的责任，没有任何一个专业的理财顾问会说：养老，不就是把孩子养大之后，换孩子来养自己就好了？但是，在真实社会，情况却是相反的，有相当多的父母的确是把退休规划跟子女教育规划当成同一个专案，强迫他们的子女往他们所规划的方向去走，而这些规划因为考量的是他们将来的老年生活，所以当然也是以高所得为主，像是栽培小孩去念医学院、去考律师、会计师。对他们来说，这是一笔投资，图的是将来可以还本，如果能成功栽培出一个高收入的小孩，就根本不用自己存退休金了！
但其实这是最大的错误，不但对自己的人生不负责任，也摧毁了下一代的人生。怎么说呢？
首先，个人的理财规划中，子女在未成年之前需要父母扶养，成年之后就应该要在财务上独立了，而成家之后如果有生养子女，则开始有扶养子女的责任直到他们成年。至于自己退休后的生活费，则应该趁早在中年时期就开始规划储蓄与投资来准备，不该只打算依赖官方的年金制度或子女的孝养费，因为这样的来源都具有相当高的风险，一来并非操之在己，二来可能会有很大范围的变动。
想想看，如果你自己只有一笔很有限的钱，你会优先选择照顾好自己的两个小孩？还是优先照顾好自己的父母？大多数的人会选择把自己的孩子顾好，就算那些幻想着自己子女会孝养自己的父母也不例外。
所以，对自己的人生负责，最理想的方式就是自己的退休生活自己养。假设一个人25岁出社会，30岁结婚生子，50岁孩子成年在财务上也独立了，即使30岁到50岁这段期间要支付沈重的子女教育费用，但是在50岁到65岁的这段期间，其实就是尽可能储蓄和投资，累积自己退休金的时候。
▲很多老人懂得安排自己的生活，不成为子女的负担。（图／记者李玉梅摄）
但是如果没有这样做，而是认为自己养了子女20年，子女也应该要养自己20年，那么又会发生什么事情呢？首先，你在跟自己的孙子、孙女抢资源，除非你子女的收入高到属于异常的范围，不然大多数家庭的收入其实是很难承受同时要养上一代与下一代的。
其次，你子女退休后，你变成跟自己的子女抢资源。想想看，当你子女65岁退休，你可能是85-90岁左右，也许还可以活十几二十年，但是这时候他们已经没有工作了，甚至也没有体力了，却必须在经济上和生活上照顾你，而此时甚至他们已经照顾你二、三十年了。父母的恩情再大，恐怕也禁不起这种在生活和财务上的束缚与啃食。想想看，忙了一辈子，退休后想出个国，还要担心会不会太花钱、父母有没有人照顾。这样的人生，会快乐吗？
相反来说，如果每个人都能好好承担自己的责任，又会如何呢？当子女成年之后，即使还在学，也该在财务上开始学会怎么独立生存，这样做的好处有两个，一个是父母亲过去的教育成功，才能让孩子有能力学习自谋生路；第二，在孩子不再需要父母扶养之后，父母也就能开始专注于准备自己的退休金了，对自女而言，也表示往后不必太过于担心父母成为自己的重担。
这些概念其实也不是什么新的见解，只是愿意承担起自己人生责任的人，往往就会一帆风顺，不出纰漏。至于那些在自己的人生上不愿承担责任，而只想要依赖别人的人，很容易在事情不如自己所预想的那样时，就不知所措，甚至责怪起那些曾经或是正在帮自己的人，这么一来往往就是两败俱伤了。
那么，对于这些不愿对自己人生负责的人，又该怎么办呢？如果你还打算对自己的人生负责，那么最好的方式就是远离那些不愿对自己人生负责的亲人，因为他们既然自己的人生都不愿意负责了，更不可能会设身处地帮你想，到头来就是他们的人生毁了，你的人生也完了。所以你远离这些人，至少你还有机会抢救自己的人生，也给那些亲人一个机会反省或是学习怎么对自己的人生负责。
●作者：李柏锋，知名财经部落客，专栏作家，以上言论不代表本报立场。88论坛欢迎更多声音与讨论，来稿请寄editor88@ettoday.net