你也可以！小资摆脱0存款、每年坐领50万 全靠纪律做4件事
▲小资族巧玉从0存款变身每年被动收入50万，一路以来靠纪律做这4件事。（图／记者黄克翔摄）
刚踏入社会的头几年，一个月的薪水你能够存下多少钱？若没有执行理财计划，即便是有在存钱的人，也很容易一个不小心就把辛苦存的钱花光光，更难谈有什么梦想了。《ETtoday新闻云》特别专访到一位朝九晚五小资族巧玉，跟其他人没有什么不一样、每个月只领死薪水的她，居然从一个花钱不眨眼、0存款的月光族，成为一个每年光被动收入就有50万、还可以一年出国2-3次的小富婆。你一定很好奇她是不是有什么快速致富的方法？或是她花时间兼差增加收入？都错了！巧玉分享，理财最重要的其实是「坚持」与「时间」，到底要怎么做？她说，全靠纪律做这4件事。
许多人怕成为月光族，所以每个月很努力省吃俭用在存钱，以前的巧玉也是这样，只在乎自己每个月存下多少金额，甚至有许多人也跟她一样，发现存钱速度不够快，就想要买储蓄险强迫自己存更多的钱，累积第一桶金。
她说，很多人会觉得自己存不够快，就是因为太心急，反而到最后为了加速累积，误信了自己不懂的理财商品，或是听信小道消息，做了错误投资。巧玉说，若换个角度想，存钱就不会那么痛苦了！
巧玉认为，应该要检视的是「存钱效率」，也就是看每个月最后存下的钱占每个月可支配的金额（收入－固定支出）的比例有多大。举例，有两个人都是月存1万元，会觉得他们一样都很会存钱；但若从存钱效率来看，一个是每月可支配金额只剩下3万元的人，就会比一个可支配金额有5万元的人来的厉害，因为他存下「真正该存的所有钱」。
▼巧玉分享，存钱不能只关注数字，而是要检视效率，才不会痛苦又能进步。（图／资料照）
一开始巧玉用六帐户理财法，将收入分为生活费、长期储蓄、进修学习、休闲娱乐、捐款与投资理财这六个帐户，每个月领到薪水，就会自动将分配好的金额转入每个帐户中，建立自动化的理财系统。她说，并不是每个人都要照这六个帐户去分配，分配资金的关键在于，利用专门帐户管理每一笔资金，让每一块钱都会做好规划，才不会动用到不该用的钱。
而她现在，已经进步到可以控制自己不乱花钱，且也存到6个月的紧急预备金，每个月的钱就拨到生活固定开销、进修学习与财务自由帐户。特别的是，巧玉认为帮帐户取名字非常重要，因为那会跟你的大脑有连结，潜意识告诉你要把钱存到这个帐户中；另外除了尽量使用现金消费，她还会特别为帐户设定有意义的提款卡密码，像是父母亲的生日、预期未来贷款还完的日期等等，都是种激励与提醒的效果。
而女孩子何尝不喜欢打扮？但巧玉说，爱漂亮没有错，钱要花在更有意义的地方；她提供了几个避免自己冲动消费的方法：像是网购时订下「等待期」，把当下想买的商品先放在购物车，3天到7天后回来看会发现自己购物欲没当时那么高了。另外还有把想买的东西金额，换算成工作的时薪；又或是取消追踪各种拍卖社群和粉丝团。
她也拒绝「妥协性消费」，改成「极简精致消费」，只在固定的时间才能购物，像是五月母亲节和双11，一次在预算内购买真正需要且耐用的东西。巧玉也推荐「环保理财术」，像是拒绝快时尚、用月亮杯取代卫生棉、养蚯蚓清理厨余堆肥、不要染发就不用花更多钱、平日上班多戴眼镜等，让生活变得简单，花费也会减少。
▼信用卡的便利性变成冲动消费的原因之一，因此巧玉说除非必要，否则尽量用现金消费。（图／翻摄自pixabay）
3》纪律且长期投资，赚到的股息继续「钱滚钱」：
巧玉目前的收入有5万元，每月她都会存下至少3万元，再加上年终奖金等收入，每一年用40万元做投资，纪律的投资到现在，都没有间断过。而她这40万元会分别投入在有稳定配息的美股、季配型特别股、选择权以及ETF上面，而也因为6年来不间断地投入，放大投资本金，现在每年所配到股息就有50万元。
为什么她每年要投入这么多钱？还有为什么要长期的投资？巧玉分享，小资族常觉得投资没有效果，那是因为时间不够长，还有就是本金太小。「投资的时间拉很长，就一定要让自己有成就感，否则因为拿回来的钱很少，就会很想花掉，甚至是为了快速翻倍，挪到自己不懂的商品上。」
除此之外，巧玉也有与老公合资一起作隔套收租，每个月收到的租金就拿来缴房贷。她也提到，选择投资美股不是因为自己英文比较好，是因为她发现生活中所见各大国际品牌都是美国上市公司，再者，美元属于强势货币，汇率波动不大、且美股可以盘中零股交易、赚美元比赚台币更容易存下来，提高随意领用困难度。对她而言，也可以用国家和币别来做资产配置，分散风险。
▼巧玉认为投资美股，不如想像的那么陌生，因为生活当中就有很多在美国上市的品牌，像是星巴克、NIKE等，这些股票都是与生活有关，不需要担心看不懂。（图／资料照）
4》检讨犯过的错误，组读书会「不停止学习」：
巧玉分享，从她开始学习存钱、投资以来，会把所有学习到的方法、过程以及勉励自己的话写在「财务笔记」上。或许对他人来说，有赚到钱就好了；但对她来说，现在还是会每天看书、假日上课，组读书会和其他同伴一起讨论投资方法，还年轻的时候更不能停止学习！
苦尽甘来的她说，还没有开始存钱的人，有一部分是因为没有思考过自己未来想要过什么生活，照着社会规范结婚、生子、购车、买房，年复一年的上班又下班，期待周末和连假，退休目标好像很遥远。但有认真思考未来的人会发现，无论你的选择是什么，「钱」都是支持目标和梦想，一个很重要的关键因素。
「有钱但选择平淡生活，和没钱只能选择平淡生活，前者多了选择自由，后者却是只能妥协！」巧玉也鼓励每一个正在努力的小资族，要像巴菲特一样相信自己会变成有钱人，连一分钟都不要怀疑，且像查理蒙格一样，想要得到某件东西，最可靠的办法是让自己配得上它。「钱不够就努力存！不够聪明就学习！」有一天，你也会完成你的目标，得到你梦想中的一切。
▼ 巧玉有一本「财务笔记」，记录了所有投资理财的心路历程、投资方法与人生目标，随时带在身边提醒自己，也可以随时思考。（图／记者黄克翔摄）