年终奖金别急着花！ 寿险业者建议「将钱放大」：可选美元、类全委保单
▲寿险业者建议，可把年终奖金放大。（示意图／取自免费图库Pixabay）
下个月就是农历春节，年终奖金即将入手，针对期待怎么运用的民众，寿险业者纷纷建议「将它放大」。民众可趁这波台币汇率优势，及美元流通性强、稳定性高的特色，入手一波美元计价的外币保单，并选择利率变动型保险，或者后收型类全委保单。
南山人寿表示，美元利率变动型还本保险的特色在于，不仅可享寿险保障及年年还本，还可透过宣告利率享有增值回馈分享金的机制，若金额不多也可以「期缴」方式，透过逐年累积滚出增值效果。
也可搭配保障型商品，将年终奖金的效益放大。不过，对新鲜人、中壮年、准退休族、退休族四阶段的民众，南山人寿还是有不同意见提供。
南山人寿进一步说明，新鲜人年终奖金金额有限，在保险安排上首重保费较低、保障性较高的保险来投保；可选择定期住院医疗保险、重大疾病、重大伤病保险或意外险等，让自己打拼无后顾之忧，降低疾病或意外率，也能减轻对家人的依赖或经济负担。
中壮年族群大多为家庭主要经济来源，可趁机补足在医疗、寿险保障上之保障缺口，例如重大疾病保险或提高终身寿险的额度，或趁年轻时可开始规划长期照顾保险，日后倘不幸达「长期照顾状态」造成工作收入中断，长期照顾保险金等给付得以让家人有足够经济支持减轻长照负担，也能维持日常生活。
准退休族大多子女已届成年，但体况渐渐产生变化，在保障上应检视是否有缺口，特别是医疗险，而最主要的是可考虑规划长期照顾或短期照顾保障商品，以备未来身体健康渐差就医时，或需要长期照顾所需之费用。
另外，可检视未来所得替代率是否充足，若有不足，可参考短年期或趸缴利率变动型寿险、年金保险，以维持并提升自已退休时之生活水准。
退休族大部分均已达一定的年龄，如要投保一般医疗险、长期照顾保险等可能面临超过最高投保年龄而无法购买，而寿险则因年事已高，保费也相对提高，因此，退休族群可推荐趸缴或短年期之还本、增额、年金商品为主，目的在稳定资产成长或做不同币别配置。
至于意外保障类，因高龄者动作相对迟缓，意外事故发生之可能性提高，建议可增加意外险及意外医疗保障，以作为意外发生时之因应。
南山人寿提醒，民众购买外币保险商品仍应留意汇率风险，并确认保障范围和给付方式是否符合自身需求，才能有效发挥保险商品风险转移的功能。
「现在的配置将影响十年后拥有多少资产。」富邦人寿强调，全球疫情延烧导致资产风险升高，想投资却担心高风险的话，后收型类全委保单，透过多重资产配置降低波动风险。
稳健的后收型类全委保单，长期投资可达到保障与投资双重效益，适合两种族群配置：第一、手中有充足的闲置资金，资产部位高，提早进场投资将有助于累积帐户投资收益；第二、本身可动用的资金灵活，如存款、股票或基金较多，且短期内没有资金调度的紧急需求。