张廖万坚／劳退金一次领、按月领？做好计划都可以！
▲劳工在退休后可领劳退金，一次领或按月领，更能灵活运用。（图／记者周宸亘摄）
文／张廖万坚
现代人的平均寿命越来越长，依据内政部统计处的资料显示，全体国人平均寿命从民国81年的74.26岁，一路上升至102年达到80.02岁，103年小降至79.84岁。
为了保障人民的退休生活，政府在93年特别制订了劳工退休金条例，期望能保障劳工的退休生活，透过雇主每个月提拨至少工资6％、劳工自行提拨工资0-6％方式，让劳工在退休后能有一笔退休金可按月领取，使生活不致陷入困境。
但为什么只能按月领取？一直以来的修法争议，劳动部都站在不希望劳工一次把退休金领完的立场，因为一次领完后容易很快的花掉，导致往后的生活陷入困境，使当初立法保障劳工退休生活的美意消失。但值得思考的是，劳退金是劳工经年累月提拨，是属于劳工的财产，政府怎么有权力可以限制劳工只能按月领取，而不能一次领取呢？
也正因为现代人的寿命越来越长，退休不再只是时间到了就顺其自然发生的事，而是需要劳工们有所规划，做好准备后才退休、开启人生下半场。过往法规限制只能按月领取退休金，使劳工们在退休后运用金钱的弹性低，不易投资、储蓄或做其他规划，甚至若发生重大事故（如急症、灾变）亟需用钱时，只能按月领取的规定就显得绑手绑脚，不利于劳工的退休生活。
因此在今年的11月1日，《劳工退休金条例》修正草案终于三读通过，年满60岁、年资满15年的劳工可以自由选择一次领或按月领退休金，让人们对退休金可以有更灵活的运用。
而且退休生活与老化几乎是无法切割的同一件事，根据国家教育研究院对「成功老化」的正向说明，人们的老年生活需要常保愉悦，多参加活动、与外界保持联系，并要安排自己的生活，且对于自身的健康、经济与生活感到满意。因此放宽按月领取、一次领取的规定，也是鼓励劳工积极规划退休后的投资、创业、学习进修或其他用途，增添退休生活的色彩，帮助自己成功老化。
留意！月领劳退金仍不足平均月消费支出
但还要留意的是，行政院主计处统计104年国民每月消费支出，全国平均为20421元，最高的台北市达27216元，即使是最低的台东县也有14267元，而若按照劳工个人退休金试算（http://kmvc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp）的情况，25岁开始工作，起薪3万，设定条件为退休金投报率3%，薪资每年成长1%，工作到60岁退休时，每个月也仅能领8655元的退休金，连最低消费支出的台东县都没办法住，而且所得替代率只有20.8%。
是故现行年金改革会议尚未有结论，但当年制定劳退条例，想要以月退休金增进劳工退休生活的保障，似乎奠下退休制度，但其实根据劳动部提供的各种试算表为例，以劳工35年资计算，投报率3%、依OECD假设薪资成长率为0，所得平均替代率为25%左右。
换言之，劳工所领月退休金，并不足以完全保障及支付老年生活所需，尤其是如果突然因为健康因素或家庭突发事故……因此也须提醒大家，虽然有劳工退休金的制度可以保障退休生活，但这个保障并不完整，每个劳工仍应依照自身的情况，妥善规划财务，使老年生活不致困苦，甚至能多采多姿。
●作者：张廖万坚，民进党立法委员，以上言论不代表本报立场。88 论坛欢迎更多声音与讨论，来稿请寄editor88@ettoday.net