年终奖金别乱花！入袋先分成3包 最多只能拿1包犒赏自己
▲年终奖金入袋后先分成3袋。（图／《ETtoday新闻云》资料照）
农历春节倒数计时，不少上班族已经领到年终奖金了！银行建议民众，拿到年终奖金千万别立刻花掉，应该先分成3包，最多只能拿其中1包来犒赏自己。
每到岁末年终，民众最开心的事情莫过于年终奖金入袋。台北富邦银行日前针对薪转户进行年终奖金调查，发现有高达6成的上班族领到奖金后，并未设定理财规划，仅将年终奖金分配在包红包、规划旅游和犒赏自己与亲友上，错过了一年一度理财黄金时机。同时有高达6成的上班族认为自己的资产规划只完成一点点或根本没有开始。
台北富邦银行执行副总郭倍廷建议，拿到年终将金首要动作就是先分3包，1包用来优先偿还高利率债务；1包规划稳定现金流的储蓄计划，累积财富；还有1包用来犒赏自己或支应年节期间的支出。
1.优先偿还高利率债务：可以视个人经济能力决定偿还金额的多寡，或预留缴税、照顾家人等支出2.规划稳定现金流的储蓄计划：先检视个人及家庭理财计划，例如买车、买房、预备子女教育金、退休准备等，运用一部分年终奖金多元布局保险、基金、外币等理财工具3.犒赏自己或做年节支出：一部分年终奖金可以分配作为过年包红包给长辈与晚辈，剩下的视金额多寡来犒赏一下辛苦的自己。
针对第2包规划稳定现金流的储蓄计划。国泰世华银行财富管理策略发展部协理李蕙婷表示，2019年全球经济成长预估将较去年放缓，金融资产波动开始扬升，市场将迈入「温经济、荡金融」时代，面对金融市场可能吹起的逆风，有投资习惯的民众可以趁股市回弹之际，逢高减码风险性资产，股市震荡稍弱时也不失为长线定期定额的布局良机。
若是习惯定期定额长期投资者，可分批定期布局，静待利多题材发酵契机，有效分散风险；若把握微笑曲线投资，抓稳低点加码良机，用相同金额可逢低买入更多单位数，达到获利满足点时停利赎回，还可加码自己的年终荷包。
郭倍廷也表示，现今投资环境起伏大，控制风险会比追求报酬率更重要，最好能慎选稳健型的投资工具做为理财规划核心。例如核心配置以配息型基金、分期还本储蓄型保单、定期配息投资型保单，这3类型商品都具备「存本取息」概念，可以像包租公一般每期固定领回收益，既能分担眼前的固定开销，也能做为未来的退休准备，适合想追求稳健的民众。
至于主要担负家计的三明治族，郭倍廷建议，可考虑投资分期还本储蓄型保险，此类产品包含寿险功能，能在理财同时给予家人一定保障，且还本金额稳定，不必担心净值高低或配息不稳而影响开销分配，分期缴费还能有效分散保费压力，适合上有老下有小的三明治族。
此外，如果未来有子女海外求学、旅行等需求，也可以考虑将美元纳入金猪年的资产配置。郭倍廷指出，虽然美国联准会升息已接近末段，但美国景气仍属扩张且成长力道相较于主要经济体强劲，美元第一季汇价持稳机率高。