朱云鹏／ApplePay改变支付市场 点燃另一血腥战场
文／朱云鹏
内阁总辞倒数计时，行政院长张善政对Apple Pay来台事宜积极展开研议。继金管会报告之后，9日又邀请前行政院长同时也是财经专家陈冲等人，共同磋商开放事宜。我们希望行政院能够放行，让台湾早日进入行动支付的新时代。
Apple Pay开放势在必行，该如何开放，会影响到何种行业？须从Apple Pay的性质谈起。Apple Pay是一种使用NFC（近距离无线通讯）技术的行动支付，手机用户直接在App中绑定信用卡，支付时须于手机上感应指纹或从Apple Watch感应使用者。和一般信用卡交易不同的是，不须输入卡号、安全码，而是在每次交易时透过由原先发卡银行所设定的Token，加密传回银行后才会转成信用卡号。所以手机的App变成了「像信用卡」，而签名则被指纹代替；但因为手机内没有卡号，所以手机掉了不代表信用卡掉了；这就是Apple Pay奥妙之所在。
Apple Pay对于目前快速兴起中的第三方支付交易平台形成具威胁性的竞争。目前台湾第三方支付使用二维条码技术，个人在第三方支付平台建立帐号并储值，购买商品时商家向第三方支付公司请款，完成交易，商家和购买人没有直接金钱往来，而实体店家须有二维条码供消费者扫描付款。故第三方支付和商家与买家都连线，能轻易搜集到顾客大数据，实体店家则须备有特定POS机才能使用。
▲张善政对Apple Pay来台，积极展开研议。（图／记者季相儒摄）
Apple Pay不同，更方便，很像使用传统信用卡，但更安全。它没有改变支付方式，只是支付载具及加密功能发生变化。Apple Pay的推出，对于受到第三方支付威胁日增的信用卡公司而言，如大旱之望云霓，所以Apple一招手，马上就投怀送抱。可以想见的，Apple Pay会改变支付市场的生态，对信用卡和第三方支付的竞争，燃起另外一个血腥战场。对于消费者而言，愈多的竞争代表愈多的选择，当然应当欢迎，而且竞争也将是促使台湾业者追求进步的动力。由此来看，开放并无不妥。
据报导，相关官员表示，开放Apple Pay来台决策考量以下三重点：一是开放后，除了消费者之外，到底哪些人在技术上或是商业利益上可因此受惠，二是现在与未来的受惠情况可能如何，三是苹果到底有没有刻意在技术或商业利益上阻挡国内业者。张揆8日也说，要在有配套前提下开放，让台湾行动支付等国内TSP（解代码机构）业者，也能蒙受Apple Pay来台好处。
金融科技发展的脚步愈来愈快，法规松绑与制定新规则是必然需要面对的问题，政府应及早做出因应对策，毋负人民所托。
●作者朱云鹏，前行政院政务委员，目前为台北医学大学医务管理学系讲座教授。以上言论不代表本报立场。88论坛欢迎更多声音与讨论，来稿请寄editor88@ettoday.net