不要再当卡奴了！掌握「理债三大原则」摆脱扛债人生

▲每个月钱怎么都不够花？没有理财习惯的上班族小心成为卡奴。（示意图／CFP）

消费中心／综合报导

上班族平常若是没有理财的习惯，很容易成为月光族，甚至一不小心就会变成卡债族，这时候再不节制，负债只会越滚越多，若是想摆脱扛债人生，理财前必须先理债，在《从扛债人生走向财务自由》一书中提到，先列完债务表厘清债务项目之后，其实只要掌握三大原则，就能有效降低还款金额与压力。

▲《从扛债人生走向财务自由》书中提到，掌握三大原则，就能有效降低还款金额与压力。（图／方智出版提供）

原则一、借款利率高变低

在整理债务表之后，透过把债务整合成较低利率的贷款，是你现在马上可以开始采行的理债策略。例如，透过利率较低的房贷增贷方式，转为处理利率较高的信贷，或是利用信贷偿还利率更高的信用卡借款等，除非近期刚借贷过或本身信用条件不佳，否则通常能利用这种方法有效降低借款利率。

别认为调整利率好像没什么差，假如你借100 万、7年期的信贷，4% 是月付13,669 元，2% 是月付12,767元，简单来说，就是利息差了一倍，感觉一个月只差不到1,000 元，但最后总利息就差了7.5 万，建议可优先从已借款银行或薪转银行询问转贷方案。

原则二、债务笔数多变少

当我们的债务东一笔、西一笔，5 号、10 号、15 号都有不同银行的钱要还时，生活就会被这些债务给逼到无法喘息。透过缩减债务的笔数，也是很好的理债策略，但这需要你主动觉察，整理债务表就是了解自己债务现况的好方法，你看过后肯定会有一些想法！例如，有个只剩3 期、利率高达8% 的信贷，每月要还5,000 元，如果这时你手边刚好有多出的钱，不如就一鼓作气把信贷还完吧！这样一来， 从下个月开始，就可以把每个月原本要拿来还信贷的5,000 元做更有效的运用。

原则三、清偿顺序小再大：

仔细观察债务整理表就会发现，借款金额大的通常利率比较低，借款金额小的反而利率比较高。在理债过程中，我们还是可以针对余款金额小的债务优先处理，主要原因是，先从感觉简单的开始集中火力清偿，会让人有已解决了几笔债务、持续前进的心理感受，有助于你相信自己有能力也有动力还清。