房地产别乱买／没有富爸爸！ 月薪22K...我的购屋头期款打哪来？
小廖与小杰是一对个性截然不同的好哥们，小廖个性保守、谨慎，凡事有计划，大学毕业后就努力补习考国考，当上公务员之后，每个月认真地储蓄、投资基金、ETF，目标就是赶快存够钱买房，好把交往多年的女朋友娶回家。
反观小杰，由于外表出色帅气，换女友就跟换工作一样，汰换率特高。而担任业务工作的他，收入大起大落，花钱也没个节制，使用的是高档手机，穿名牌、开名车，却是一个标准的月光族。
目前两人同样在外面租房子，几年时间下来，小廖已经成功存到一笔自备款，开始到处看屋准备买新房，倒是小杰，户头里却连六位数都不到……。
台湾低薪问题严重，不少年轻人感叹「薪水低、物价高，根本存不到钱，更遑论买房子」。毕竟买房要有自备款，对不少起薪只有22K的年轻人而言，想存到第一桶金，谈何容易，但也不能因此就放弃梦想，月薪22K 买房绝对是神话，不过，大多数社会新鲜人起薪都是这样开始的，每个人再透过职场经验及能力的累积，争取升职或转职加薪，只要目标明确，下定决心要累积买房的第一桶金，假以时日必定能成功达标。
不少小资族认为，与其帮房东养房，不如替自己找个永久的家。笔者认同这样的观念，但提醒大家，会作梦是对的，但不要光是做梦而没有行动，有空时不妨先去看看房子，跟房仲业务聊聊天，从郊区、小坪数及低总价的物件开始看起，利用几年的时间慢慢观察，培养自己对房市、房价的敏锐度，如果存款累积达到百万之谱，一旦等到理想的标的出现，就可立即出手。
现在年轻人踏入社会的年纪多半约25 岁上下，若设定35 岁前买房，等于有长达近10 年的时间可以筹措买房的头期款。若想储蓄150 万元的自备款，等于每年至少要存下18 万元，这个金额其实并不算高，若有幸找到另一半一起存钱，买房圆梦的时间或许还能减半呢！
投资自己＋理财储蓄，十年存百万头期款不是梦
不过，笔者认为，真正的「开源」还是来自工作薪资的成长。在25 ～35 岁的黄金十年，应投注最多心力在工作上。若能想办法让收入倍增，投资本金就能快速扩大，用大钱滚大钱的赚钱效率更高。小资族在追求升职加薪的同时，若能有纪律、有毅力地理财储蓄，并把每年公司配发的红利及年终奖金有效运用，将扣除生活费之后的可支配所得，透过2 成定存、2 成储蓄险、3 成定期定额买基金、债券型基金或3 成外币存款等不同方式，分散投资风险。若不知道怎么选择何种基金，除询问银行理财专员外，也可上理财相关网站搜集资料，例如Yahoo ！奇摩网站的理财频道每年都举办「奇摩基金大赏」活动，由投资人直接票选年度最佳基金，就是很好的参考指标。
若每月投入2 万元购买定期定额基金，预期报酬率为8％，只需4.5 年便可累积到百万元的第一桶金。此外，也可选择殖利率高的概念股加快资金累积的速度，一般来说，台币及外币定存、储蓄险、配息基金甚至跟会都是小资族可运用的理财方式，但只有保单和定存可保本，其他投资均有本金变动的风险（参见表1-7）。
运用多元投资工具，分散投资风险
若依数学公式计算，小资族每个月只要在银行帐户存入10,000 元，等于1 年存12 万元，8 年多就能存到100 万元。不过，100 万元不过是个「最基本盘」，透过投资，才能更快达成目标，提早实现梦想，如果不选择操作风险大且专业性高的股票投资，以10 年为一个投资期间，仍有许多定存以外的理财工具，风险低、又能带来比定存更好的报酬率，例如年报酬率可达4 ～ 6％的债券型基金，或每个月用10,000 元定额定期投资2 ～ 3 档基金，只要运用每月薪水的1 ／ 3，约为10,000 ～ 15,000 元，展开投资起点便已足够。
总之，要存够头期款一定要开源节能，或许会牺牲一些生活品质，但只要固定储蓄、多做功课，早点规划，加上低利优惠房贷，想买一间房子，真的没有想像中困难。
Q：如何在35 岁之前存到第一桶金？
A：1. 节流： 尽可能省下不必要花费，尽量降低娱乐费、聚餐费、多在家开伙、少买名牌衣物、减少出国旅游次数等开销。
2. 开源： 留意工作的「薪资成长性」，把握黄金十年全心投入工作，设法让收入倍增。另外，若心有余力，不妨再找份兼职，也能增加些许收入。
3. 记帐： 借此检视所有开支，掌握每月收支，确保跟理财规划一致。
●作者洪倩宜，文章摘录自《钱难赚，房地产别乱买：一位单亲辣妈的真心告白》，由时报出版授权提供。