买多份医疗险有用吗？　小心花了冤枉钱

▲AIA友邦人寿总经理侯文成认为，医疗保障不在于买多，而是要买得正确，应以「巨灾风险转移」、「因应未来医疗技术」为重点。（图／记者周宸亘摄）

新闻节目中心／台北报导

台湾健保制度傲视全球，不过，国人却是很爱健康险，以为买多了就能无后顾之忧。AIA友邦人寿总经理侯文成认为，医疗保障不在于买多，而是要买得正确，应以「巨灾风险转移」、「因应未来医疗技术」为重点，因此，定期或终身型的医疗险适度投保即可，必须再辅以防癌险、重大伤病险等特定险种补强，移转高额医疗负担，同时搭配免息保单借款，可减轻住院医疗费用负担，以避免又病又穷的老后人生。

根据统计，国人平均拥有3张以上的健康险保单，但真得买对了吗？侯文成分析指出，目前国人最常见的健康险迷思，首先是很多人买健康险期望有回报，变成投资型医疗险，这是错误的观念，因为健康险是转移风险之用，并非以赚钱目的。其次是重复投保医疗险，却未必符合所需，造成保费浪费。举例来说，买太多住院医疗险，未来不见得理赔到，因为医疗水准不断精进，目前医疗险保障未必适用将来的医疗给付项目，将形成古老保障不足以应付未来医疗的局面。又如中壮时期买过多定期医疗险，但真正用到可能是60岁以后，等同前面数十年的保费就浪费掉了，此状况下，真得划算吗？值得深思。

不过，这并非意味着不需要医疗险，而是要适度就好，侯文成认为，医疗险是基本款，但不用买这么多张，并建议正确的健康保障规画，一是保「重」不保「多」：台湾已有健保制度，住院医疗的自费不高，是多数人可以承担的风险范围之内，所以，定期或是终身医疗险适度就好；无法承担的风险再转嫁给保险公司，例如透过防癌险、重大伤病险等巨灾型的医疗险，降低庞大医疗费用。所以，不能单靠纯医疗险解决所有医疗费用，必须以其他方法补强健康保障。

二是保障足以因应未来医疗技术：医疗科技的进步，治疗方式或药物研发不断推陈出新，想要享有伤口小、复原快的治疗方法，花费不少。侯文成以自身家人进行清创手术为例，加上负压伤口引流系统，辅助治疗伤口，每次需自行支付器材费用新台币(下同)2万元，正常疗程约需进行3~6次，算下来，需要6万~12万元的自费支出，是一笔不小的开销。

由于过往不少医疗险设计，已经无法因应未来医疗技术的提升，如何让医疗保障也能同步提升？不妨考虑可以搭配免息保单借款的寿险保单，还能让健康险规划跟得上医疗科技与用药的进步。以「友邦人寿增利High利率变动型终身寿险」为例，若搭配「医便利医疗照护」免息保单借款，则可同时具有寿险保障亦可协助保户减轻住院医疗费用负担。

其特色一是具有退休金规划功能：契约有效期间内，只要缴费6年，且申请时保险年龄未达60岁者，当结婚、子女出生或保单周年每满5年时，即可申请增加基本保额，每次最多为契约生效当时基本保额的25%，累计增加总和最高为契约生效当时基本保额的100%，此外，每年「宣告利率」高于「预定利率」时，还有机会获得回馈分享金。若不幸身故，身故保险金、海外意外身故保险金可选择10年或20年分期定期给付，无须繁琐的信托流程，即可确保受益人生活长久安稳。而且保单价值准备金也逐年递增，稳健累积资产，可做为退休生活做规画。

其特色二是可搭配「医便利医疗照护」免息保单借款：被保险人之保险年龄达60岁以后，保单有效且缴费期间届满，只要住院诊疗达7日(含)以上，凭医师所开立的诊断证明，不管任何疾病或意外，也不限定用途，住院当日起算6个月内，即可申请「医便利医疗照护」免息保单借款，可以用来支付大型手术、看护等医疗费用。要保人需于被保险人入住医院当日起算6个月内提出申请，每年限申请一次，同一保单之「医便利医疗照护」保单借款累计申请金额最高为基本保额的50%，且同一被保险人于AIA友邦人寿所有保险契约之「医便利医疗照护」保单借款，累计申请总额上限为200万元。

举例来说，王小姐以自己为被保险人购买「友邦人寿增利High利率变动型终身寿险」，基本保额100万元，该张保单累计最高可申请「医便利医疗照护」免息保单借款50万元，以因应医疗费用，若她还以自己为被保险人持有友邦人寿其他搭配「医便利医疗照护」的保单，则这些保单的「医便利医疗照护」免息保单借款累计申请总额为200万元。

侯文成指出，「友邦人寿增利High利率变动型终身寿险」搭配「医便利医疗照护」免息保单借款，可以减轻医疗费用负担，用于自己的医疗开销；万一未来不幸身故，身故保险金扣除已申请的保单借款后，即可遗留给家人做为生活所需。尤其是年纪越大，医疗花费越多，住院天数也有可能较长，而这张保单搭配「医便利医疗照护」免息保单借款后，可以在民众真正有医疗需求之时派上用场，能够因应未来健保项目、健康险保额不足、出院后风险等问题。