【名家看经济】黄势璋／不想成为「下流老人」！将来65岁后的退休金来源？
▲台湾在2018年3月已正式进入所谓的「高龄社会」。（图／pixabay）
●黄势璋／中华经济研究院台湾研究所副所长，国立政治大学财政学博士。
各位年轻的劳工朋友，你（妳）有没有因为周边的上一代长辈们，近几年陆续离开职场、步入退休生活，而多少也开始好奇自己的退休金呢？你（妳）是不是仍依旧仰赖大有为的政府制度，准备靠「劳保老年给付」与「劳工退休金」，作为未来65岁后的退休金来源呢？
如果从国家整体来看，台湾在2018年3月已正式进入世界卫生组织（World Health Organization, WHO）所谓的「高龄社会」，预计在2026年将会达到「超高龄社会」；我们的人口结构老化可能只用8年就步入「超高龄社会」，相较于英国花了51年、法国29年、美国14年、日本11年的速度来说，这种「超欧赶美越日」的台湾现象，老龄化速度将有机会再次成为世界瞩目的「焦点」。人口结构老化与少子女化的结果，不仅会伴随着医疗保健支出、高龄安全照护，以及退休金财务需求等现实问题，更会影响到我们将来能否安心安稳享受退休生活的关键。
▲如果政府劳保财务的精算无误，预估我国的劳保年金最快将在2026年陷入破产窘境。（图／记者李毓康摄）
在现阶段政府所建立的退休金制度里（以年轻劳工为例），除了属于确定提拨制的「劳工退休金」，是强制雇主提拨薪资6%（员工可自愿提拨薪资0%-6%）至以个人设置的独立帐户内，并不会有未来破产的问题之外；另一方面，属于确定给付制的「劳保老年给付」，因为概念是「当下年轻一辈劳工支付给当下退休劳工的退休金」，如果政府劳保财务的精算无误，预估我国的劳保年金最快将在2026年陷入破产窘境。
根据富邦投信与中经院进行「2019年国人安心乐活享退」的调查结果发现，有高达60%左右的国人仍将政府提供的退休制度视为未来退休金的主要来源；甚至有超过半数的受访者认为，受到目前没有多余闲钱的影响，对未来退休的财务需求存在高度不安全感。就好比台湾有句俗语说：「生食都不够，那有通曝干」！
另一方面，如果将25-40岁视为年轻世代，根据问卷调查结果也发现，在年轻人的投资理财比重配置上，风险性资产只有三成、非风险性资产却高达七成，这种相较于理论上较为健康的投资理财配置比例来说，风险配置比重低于中高龄世代而出现过于保守谨慎结果，未来就是只能享受较少经济发展与时间复利的果实。
▲人口结构老化与少子女化的结果，不仅会伴随着医疗保健支出等现实问题，更会影响到我们将来能否安心安稳享受退休生活的关键。（图／pixabay）
各位年轻的劳工朋友们，若你（妳）期待未来能有一个安稳的退休生活，又不想沦为日本藤田孝典教授在2015年提出的「下流老人」，也就是原本身为中产阶级，但在老年退休后却沦落至「收入骤减、存款不足、孤独无依贫困生活」的下层社会，笔者的建议是：
首先，你（妳）应该从现在开始，强迫自己提高政府劳工退休金的自愿提拨比率，除了享受节税的好处，也可进行所谓无须理财专业的「佛系投资」。其次，在风险可控管的前题假设下，多参与国内各种金融知识推广的讲座，让自己开始充电学习各项金融专业，初期着眼在长期稳定获利的目标商品。最后，因应不同年龄阶段，善用投资理财工具，适当调整投资策略重点，适时调整资产配置比重，才能让自己将来的退休金，尽早获得经济与时间复利的好处，建立「退休金要靠自己」的正确思维。
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