钱世杰／存款王国的真相：当你一周凑不出10万怎么办？
惊！你7天竟然凑不出10万
如果……
1. 家里有人生病，必须在健保给付以外，还要支付10万元，可是户头里面没有这么多钱，必须要在一周之内四处借贷，凑齐这10万元。
2. 亲友发生车祸，急需10万元支付各种医疗、赔偿费用，可是户头里面没有这么多钱，一周内无法凑齐，对方就不再和解调解，届时可能要被关进牢笼中。
依据台湾金融研训院于2020年所做的「台湾金融生活调查」，其中有一个问题是「是否能在一周内筹到10万元？」高达75.6%的受访人表示没问题，但是居然有19.5%的受访人表示有困难，这不但代表自己财务上困窘之处，也找不到合适的借款来源，甚至于亲友之间也没有可以依赖的支柱。
▲（图／Facebook／台湾金融研训院）
更进一步的来看另一个问题，在这一份调查报告中，受访人表示支应生活有点困难和非常困难占15.5%。也就是说这些民众每个月的收入恐怕都难以支应支出，譬如说低收入户，如果没有政府、民间公益团体或亲友的协助，恐怕难以度日。
一般来说会导致生活困顿的原因，可能是疾病缠身、失业、家庭需要扶养的成员过多，或者是发生其他突发事件，都会导致生活支应产生困难，未来随着老人化的比重大幅度提高，年轻人的比例降低，将会更加深整个社会的负担。
什么！我的储蓄为零！！！
各位的抽屉可能都有几本邮局或银行的储金簿，还记得以前自己刚出社会的时候，当时网路并不像现在这么方便，随时都可以上网可以查到自己的户头余额，还可以指头点一点就转帐，那个年头必须要跑去银行柜台或者是ATM刷本子，每次刷完本子，看着自己努力存下来的余额不断地成长，顿时感觉到工作的辛苦也是值得的。
可是从上开「台湾金融生活调查」的调查结果，在储蓄这个项目中，「我没有任何储蓄」的受访者居然高达16.6%；这一项结果也让我感觉到很难受，大家可以假设翻开储蓄簿，眼光移到右侧最后一列的余额，却发现是零，那样子的生活会让自己的心灵感受到无比的不安、缺乏依靠。
▲「2020年台湾金融生活调查」中的「储蓄状况类别占比」。（图／钱世杰提供）
上图的调查数据，「台湾金融生活调查」之所以会挑选75万、24万、12万、5万，主要是参考主计总处家庭收支调查报告结果，在我的新书「透视未来」中提到2026年老人超过20%的超高龄社会，就有提到「五分位储蓄资料」中最低所得组的储蓄是负数的问题。
▲以行政院主计总处提供的2019年「五分位储蓄资料」数据来看，当中最低所得组的每户平均储蓄为「负数」。（图／钱世杰提供）
由上图，可以发现大约60%的受访家庭，包括最低所得组、第二所得组、第三所得组的储蓄金额都在平均23万元之下，甚至于最低所得组是负数-18,190元，中位数12万元远低于23万元的平均数，显见贫富不均的偏斜情况严重。
再把最低所得组从民国65年迄今的数字加以统计，显示如下图，可以发现自民国90年以来就突然呈现负数，这一个原因可能还要追溯一下，是否为网路泡沫？还是要上溯到1997年亚洲金融风暴的后遗症？无论原因为何，自此就几乎是负数一直到今日，尤其是2009年金融海啸之后更形严重。
▲再将最低所得组自1976年至今的每户平均储蓄数字加以统计，可以发现自2001年以来，该数字年年多以负数呈现。（图／钱世杰提供）
一次毕业、终身无法翻身
本文暂时不追溯2000年之后，最低所得组的储蓄为何开始变成零的原因，我们现在必须正视20%的家户已经面临生活困顿窘境的结果，如果不正视，长期可能会影响社会的稳定，因此首要的工作，就是透过社会救助的机制，例如中低收入户的补助，协助他们改善与维持最基本的生活。
给鱼吃、不如给钓竿，很简单的一句话，但却不好执行，所以我们大多数是给鱼吃，而很少看到给钓竿的政策，就算是给钓竿，也可能是给错误的钓竿，譬如说为了让股票市场活络，主管机关鼓励民众当冲，还降低当冲成本，导致民众误信无成本投资而深陷亏损的陷阱中。
再举一个例子，我在大学兼课的时候，常常看到许多广告在介绍期货、选择权，还有鼓励学生参与竞赛的广告，这都让我非常担忧，毕竟把避险的工作拿来当作主要投资工具，虽然可以快赚、一步登天，可是稍有不慎，许多人根本没有预先架设安全网，一次毕业可能导致终身无法翻身的结果。
毕竟现行社会中错误的资讯满天飞，即使是政府提供的观念也不是很靠谱，近几年来我推动「知识流动」之旅，四处巡回演讲正确的理财观念，追求稳定、慢赚的投资哲学，学习如何筛选有问题的企业财报，也以数据为师，告诉大家未来可能来袭的各种人口、房价、金融困境。
这一条正确投资理财教育的路还很漫长，期待有更多的朋友能与我并肩前行，也祝福大家投资成功、获利稳健成长。
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