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钱世杰／存钱应有的高阶思维

▲想多存点钱，就要在主业、副业与投资理财上多花点脑筋。（示意图／Pixabay免费图库）

●钱世杰Dr. J／低调的法律及投资研究者

为了彩券中奖而翻脸，何必呢？

最近威力彩史上最高头奖31.2亿于7月开出，由两注均分，坊间传闻某金控银行法金部门多名员工集资包牌，中了奖之后集体辞职，辞职消息没多久，民众才刚羡慕不已，又爆发出中奖员工的「独吞」事件，据称有一位得奖者说那一张中奖的彩券并非包牌范围，同事为此掀桌闹翻的传言，这一场闹剧成为茶余饭后的话题，我们要拆解一下这一起事件的理财思维。

法金部门的员工，男的西装笔挺，女的高雅套装，在一般人心目中已经是投资理财界的专业人士；只是这些人们眼中的专业人士，投资理财主要还是靠「偶发性事件」来累积财富，而且假设独吞、翻脸的戏码为真，我的脑海中浮现出远古野蛮人时代为了一块肉大打出手的戏码。

笔者也不是自命清高，自己也曾经在流连在这种靠偶发性翻身的赌局中无法自拔，回忆起乐透彩刚发行的时候，还曾经一路买到宜兰，只要马路上看得到的彩券行，一定进去买上一张，别人的包牌是包号码，我是疯狂到包彩券行：一间一张，只希望一夕致富。

随着理财的修练愈来愈深，才发现这是一种大脑成瘾的症状，终于体会到就算真的一夕致富，日后会因为更多的赌博型投资而口袋空空；之后的日子，靠着一些戒断的策略逐步地远离这种以「偶发性事件」累积财富的方式，修正为靠自己的努力、知识投资理财、累积资产。

当然，成瘾很难戒断，每次瘾头又犯上之际，很想要再买一张、两张彩券的时候，就设想自己变成了郭台铭，靠着专业知识而累积了大量财富，怎么可能花时间去买彩券呢？既然自己想要成为一位专业的投资理财人士，就要学习真正投资理财的策略。

▲「偶发性事件」累积财富的方式可能只是一种大脑成瘾的症状。（图／取自免费图库pixabay）

靠着「收入-储蓄=支出」的公式累积财富

这一段爱赌的人生历程，让我的财富累积速度极慢，直到觉醒之后，才开始省钱存钱；只是我的情况和大家一样，收入太少，扣除掉各种贷款、学费、生活基本开销之后，也是所剩无几，一年存不到10万元。

50,000-42,000=8,000元（每月储蓄金额）8,000*12=96,000元（每月储蓄金额）

于是我开始制作日记帐，并把花费分类，逐步检视有没有不必要的支出，把不该花的钱省下来，可是说起来很简单，做起来未必很简单；举个例子，一个月饮料费用3,000元，餐厅用餐八次5,600元（每次700元），如果少喝一点饮料、少上几次馆子，每个月就可以省下4,000元，每一个花费项目都省一点，累积起来也是不错的数字。

只是控制欲望谈何容易，一次又一次的失败让我体会到人性在欲望前的脆弱与无助；直到看到一本书中提到调整公式的顺序，把「收入-支出=储蓄」的公式顺序调动一下，修正成：

「收入-储蓄=支出」

这样子一调整还真有效果，每个月要存的钱先留下来，剩下的钱才能花掉，如果多存的部分，就当作犒赏自己辛苦坚持的成果，当时设定的存款金额是1.5万元，每个月就是18万元。

调整顺序的效果非常显著，每年存10万元，马上提升了80%，一年可以存上18万元；只是这样子的资产累积速度还是很慢，虽然当时有搭配投资理财，可是投资理财的知识很粗浅，耐不住漫长的等待，很容易在听明牌、短线操作之间打转，赚赚赔赔、日复一日的短线操作，最后算下来不赚不赔就算不错了，有些年度甚至于是负数收场。

公式顺序调整虽然有助于资产累积，但问题就在于累积的速度太慢，会让自己选择风险高的投资策略，到最后可能偷机不着蚀把米，赚来的钱都赔光了；因此，我必须要开始研究如何让本金加大…

创造财富必须修正公式为「收入=支出+储蓄」

支出的限缩有其限度，例如饮料或许可以不喝，平常尽量不上馆子，但是交际应酬总是难免，很多支出是不得不的开销，甚至于随着通货膨胀的速度，就算再省，这些支出也是逐年成长，日子久了，每个月的储蓄还是有限。

企业也是一样，当赚钱模式达到了一个瓶颈，销售金额难以增加的时候，想要赚更多就是控制成本（cost down），刚刚第二个公式「收入-储蓄=支出」属于控制成本的概念，只是不管怎么想方设法的控制成本，还是有其限度，所以很多毛利率不足5%的企业，说难听一点只是替别人当奴工的打工仔，每天流泪流汗也赚不了几个钱。

想要高毛利、高营业利益率，就必须要转型以赚取更多的收入，企业如此，个人也是如此，于是我把公式又再修正了一下，调整成为：

「收入=支出+储蓄」

这个公式的解读也不难懂，假设每年支出50万元，想要储蓄50万元，代表个人的收入是100万元，读者或许想要问，原本自己的收入才60万元，哪来的100万元。很简单，不足的40万元就要想办法达成？

这一个公式的调整可以让你想办法去开辟收入来源，于是我开始思考本业调薪能否增加收入？如果本业升迁速度有限，可否跳槽来增加本业薪水？（请参考下表）

一般人想要让本业有翻天覆地的成长可能有点困难，接着就是找出一些可经营的副业，比较辛苦的就是闲暇时间付出劳力，例如假日在uber eats送餐、路边举牌，稍微需要一点专业的就是接case，例如翻译文章、绘制插图，也有些从事批货买卖交易，像是前往日本买一些药妆、电器，带回台湾赚取价差；也有些人会制作手工制品、甜点小吃，透过网路销售赚取利润。

我个人则是写写文字、出版一些书，赚取一些辛苦钱；这些稿费帐面上虽然不多，但是台面下的收获却是不少，因为随着投资理财知识的分享，也让自己的实力获得回馈而逐步提升，投资理财项目成功的比例逐渐提高。总之，主业、副业与投资理财成为我想要增加收入的三大项目，新的一年度想要赚多一点，就要多花点脑筋。

结论

犹太人传世的塔木德致富经典，里面叙述了犹太人投资理财与致富的经验；以此反思我们的社会，有没有可以流传后世的致富智慧呢？还是说听听明牌、坑杀散户、买买彩券碰碰运气，这些居然沦为我们投资理财的核心。

本文从传统「收入-支出=储蓄」，再谈到自己是如何修正为「收入-储蓄=支出」，借此强迫自己储蓄、累积资产的心路历程；最后觉得光靠节约开支，对于自己资产成长仍有所不足，又再次地提升为「收入=支出+储蓄」，在固定支出下，随时思考有没有创造财富的机会，如同企业转型一样，让自己成为一个转型成功、毛利率高的新兴产业。

目前我在上述公式的操作下，自己投资理财的观念也逐步成长，目前也有效地让资本快速成长，每达到一定数字时，就会选择安全性较高的投资标的，让自己的财富产生稳定增长的正向循环。

谨以此文与大家共勉，祝福大家投资顺心。

钱世杰／存钱应有的高阶思维

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