台湾银行家／别再领死薪水！　「定时定额」复利投资术撑大荷包

▲台湾低新问题严重，不少年轻人连养活自己都有困难，更别谈要投资。（图／视觉中国CFP）

采访、撰文／许翠瑄

在投信投顾公会网站的基金投资宣导专区上，有一支《创造自己的定时定额微笑曲线》影片，点进去一看，影片主角是投信投顾公会理事长张锡亲自登场，搭配统计数据图卡向观众介绍定时定额投资法的优点，最后更向年轻人喊话，一起来体验定时定额时间复利的魔力。

迎合年轻世代想法　调整投资诉求

「现在年轻人不看文字，传统教条式的宣传也没人会看；现在跟年轻人沟通要靠画面，重点 2、3分钟讲完，还要让他们多用脸书或LINE传播出去。」他有感而发地说。而同样在公会网站上还有一支拍摄世大运滑轮溜冰五金选手杨合贞的影片，从金牌国手力行纪律练习的角度，带出定时定额纪律投资的优点，同样相中高人气运动选手对年轻族群的吸引力。

投资对任何人而言都是重要的课题，对现代年轻人尤其重要，主要原因是台湾薪水20年来没什么涨，如果不靠投资，收入就会停滞不前；如果懂得投资，等于是帮自己加薪，存另一桶金的概念。然而多数非财经科系的年轻人常常会觉得投资离自己比较遥远，加上可能听长辈说买股票容易被套牢，就不去接触投资理财，这点看在张锡眼中十分可惜。

他举自己成长历程为例，大学学的是工业工程，研究所毕业自成大工管所，同样并非财经相关科系，但从大学时代就开始学习投资理财，最后靠着投资理财累积财富，并找到人生职涯目标，证明了只要有心接触及了解，投资理财并非难事。

「我们这个年代的人比较积极，会靠自己自修去看一些如何赚钱翻身的书；这一代父母给比较多，较没物质压力，另一方面，高房价让年轻人买不起房，于是产生赚多少、花多少的心态，对第二桶金的需求就没那么大。」张锡指出，

为了因应千禧世代年轻人心态的转变，基金业者在行销策略上也做出了转变，过去跟投资人诉求理财目的是为了存退休金、购屋金、子女教育金；现在对年轻人得诉求理财目的是可以让你生活更好，出国旅游、吃美食、买好车等。

定时定额投资法　带动年轻人投资风潮

为了鼓励年轻人开始投资，去年9月包括投信投顾公会、基富通证券及27家资产管理业者合作推出「精选台股基金」专案，包括1折手续费、定期定额新台币1,000元就可以投资。到年底为止，推行3个多月以来，共有16,000多笔契约数，其中有 3成是年轻人，证明低价对年轻人有吸引力。

张锡认为，年轻人常喊没钱投资，定时定额就是进入门槛最低的方式，一个月扣1,000元，等于只要每天少喝一杯超商咖啡就够，将来希望再

增加到一个月扣3,000、5,000元；一旦接触就会开始研究，将来靠理财累积起来的金额有机会比本业更多。

回顾自己的投资经验，他表示是受到大学时的室友影响，这位室友家里从事投资，耳濡目染下他也跟着室友开始研究股票，没想到从此开启他对投资的兴趣。就读研究所时，时值1989年人人买股的疯狂年代，也将自己打工存来的钱和姊姊的钱合股进场买股票，从指数7,000、8,000点时进场，经历台股第一次的10,000点行情，后来指数更飙到12,000点以上。

▲理财示意图。（图／记者张一中摄）

那段时间，张锡只要一有空就会去号子，下午听解盘，许多名嘴老师都会吹嘘自己的分析方法多神准，但他听来都半信半疑；直到有天听到一个老师提到在投资市场「活下去」最重要，所以一定要有「停损」观念，当股票跌幅超过2成时就要停损。这个观念让他特别有感，也铭记在心；后来台股从12,000点跌到10,000点时，他就跟姊姊说赶快卖，之后台股一路崩盘，他因为提前出场而全身而退，第一次投资就以获利作结。

这次的投资经验让他学到风险控管很重要，而经过这波台股崩盘，也让他发现所谓的飙股，涨时可观，跌起来也很可怕，甚至会让人倾家荡产；相反的，像是台塑这类绩优股下跌时却有撑。因此之后再进场买股票，他开始去了解产业、研究公司基本面。靠着严守「风险控管」、严选「好基本面」公司的心法，让张锡多年来投资之路都很顺利。

借由金融科技翻玩　理财工具更具创新引力

在投资的资产配置上，张锡建议年轻人可以多配置股票、股票型基金，或股票ETF，因为长期来看，选对有基本面的好公司一定会带来好报酬，不管是股价成长或是配息；买基金有好的纪律也是会赚钱的。「我常跟年轻人说你们没办法成为台积电、大立光员工，没办法去Google、苹果工作，就去买它的股票，当它的股东，请它帮你赚钱啊！」

他也提到，其实现在有些年轻人对新金融商品相当熟悉，经常会在演讲场合问他比特币可不可以买，他的回答是：可以买，但同时他也会提醒比特币是投机的东西，只有「价格」、没有「价值」，所以一定要设停损，比如跌2成就要出场；另外要严控投入的资金，比如拿10％资金小试，最多不超过20％，这样就算赔掉了也不会受伤太重。

对现在年轻世代来说，也许会希望靠投资赚快钱，像是比特币；跟他们谈定时定额、资产配置，他们可能觉得很无聊、赚得慢。「但我会跟他们说，投资就跟打game一样，如果一下就没命就game over啦；但如果一直活下去，就会越来越厉害。」

基金公司要吸引年轻人，就要用年轻人的方式和他们沟通，比如活动、漫画、动画短片。或者利用年轻人喜欢自己当主人的心理，透过金融科技（FinTech）设计一些平台，让他们在里面玩，用玩的方式去理解、操作，找出适合自己的投资商品。「同样讲定时定额，可以办基金模拟竞赛；投资是『老掉牙』的东西，一定要变出新花样，让年轻人觉得够酷，他才会有兴趣接触。」

他举例，由集保公司、柜买中心及34家国内外资产管理公司成立的基富通，是台湾首家运用金融科技创新的专营基金销售台，网站上提供「FR 100」、「机器人主播台」、「基金泡泡图」、「给点颜色瞧瞧」、「选基金策略宝」等多项基金智能遴选工具给投资人使用，让投资人可以用更自主的方式，挑选符合自己风险属性的基金商品。他表示，金融科技虽然在台湾才刚起步，但慢慢会朝向国外更客制化、更有趣的方向创新，并将行销端和投资端串接起来，这就会很适合年轻人口味。

不过，不管行销手法如何与时俱进翻新，张锡希望教给年轻人的投资理财观念还是千古不变：「价值」不同于「价格」，而价值指的就是「未来价值」。他相信年轻人是最懂未来价值的一代，因为投资离不开生活，包括巴菲特和彼得林区的投资手法也是与生活有关；身为主要消费者的年轻世代，只要投资生活上的东西，基本上就对了！

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