叶家兴／从流沙中年到下流老人，台湾该怎么办？
文／叶家兴9月底行政院院会通过推动长照2.0十年计划，预计将服务对象范围扩大，由目前的51万增加到73万人，照顾模式分为「旗舰店」、「专卖店」、「柑仔店」ABC三级制，并且在明年将投入177亿元财政预算支应。看似琳瑯满目，但其实自己有长辈需要长照护理的中产家庭都知道，政府即使积极投入长照预算，但供需失衡导致各地的长照资源长期短缺，照顾及医疗人力缺口问题也日益严重，因此，公部门提供的长照服务对象几乎都以经济弱势者为主。何况，今日老年人口约311万人，十年后却增加近六成到488万人。反之，劳动年龄人口却由1729万人减至1582万人。高龄照顾需求暴增，青壮年为主的纳税基础却递减，中产人士想要依靠由税收支持的长照2.0得到足够的老年照护，可能太乐观了。台湾有媒体制作「流沙中年」专题，认为日本的「下流老人」问题在台湾并不严重，因为现阶段台湾长者自有住宅比率高，其青壮年子女人数较多，且孝亲观念仍普遍。然而，由于薪资停滞、子女人数较少，且养儿防老的观念开始式微，因此现阶段「穷忙族」的青壮年，未来迈入老年的光景就有可能类似如今日本「下流老人」的处境。 事实上，台湾2年后进入高龄社会，9年后进入超高龄社会。老年人口飙升的同时，我们的社会准备好面对老年安养与长期照护需求了吗？国家的安养政策以及你我的存款、伴侣和子女的养护观念，准备好了吗？如果不能依赖政府，有伴侣间互相照顾或是儿女成群是否就可以安心养老？答案也很可能是否定的。多年前台湾发生过一宗长照杀人的命案：86岁的老先生，在妻子的哀求之下，亲手杀死久病不愈的妻子。结发多年的他们彼此恩爱，但妻子患有帕金森氏症且行动不便卧床多年，长期受病痛折磨，而老先生也长期承受照护工作和压力。此外，今年年初也才发生一桩媳妇疑似不堪照顾压力，涉闷死公公后跳楼自杀的惨剧。更惊人的是，日本今年7月发生的介护（长照）人员沦为杀人狂魔的惨案：一名残障人福利院的前员工趁深夜闯入，逐个房间持刀行凶，连续杀害45人，其中19人死亡，20人重伤。该事件被称为「日本战后最恶性的杀人事件」，死亡人数甚至超过1995年东京地铁沙林毒气案。而这不仅是单一个案，根据今年5月底出版的《もう亲を舍てるしかない》（只好抛弃父母），日本的宗教学者岛田裕巳指出，过去17年日本至少发生672件介护杀人事件。
▲想要靠「长照 2.0」 得到足够的老年照护，可能太乐观了。（图／记者李玉梅摄）
岛田裕巳曾经著书提倡「零葬」－－不要葬礼、不留骨灰、也不需目的与祭拜，简单地死去，让人生的终点归零。今年他再度冒着社会舆论的压力，出版《只好抛弃父母》一书，强调在高龄和少子的年代，父母长期照顾的需要造成让子女难以承受的重担，是否还要维持儒家家庭本位主义是有疑义的。因此，他主张抛弃照护、葬礼及遗产。而且在子女弃养父母前，父母也应早点弃养子女，各自独立。香港也有类似的「不供养父母证明书」（俗称「衰仔纸」），这是高龄人士申请综合社会保障援助计划（简称综援）时可填写以提高通过机率的经济声明。缘由是社会福利署为确保综援用来帮助真正在经济上有困难的人，对综援申请人作资产审查时，也会一并审查成年子女的资产，以核实长者有否其他收入来源。
因此，部分长者可能因为计入子女收入后，过不了资产审查而不获综援资助。如果成年子女签署「衰仔纸」，以申报没有能力或不愿意照顾及供养父母，这样社署作资产审查时，会撇除子女的收入因素，申请人或可能因此通过资产审查，获得综援资助。虽然有需要经济协助的长者可以令子女提交「衰仔纸」以获得综援，但是基于华人传统认为子女应奉养父母的价值观，部分子女也会因心理压力，即使经济状况不佳仍不愿签署「衰仔纸」。另一方面，许多长者由于不愿让自己的子女揹上不孝的恶名，因此无论经济环境如何恶劣，也不愿出口要求子女签「衰仔纸」，反而使自己跌出「综援安全网」之外。反观欧美国家，老人自杀和「亲子共倒」等问题不若亚洲社会严重。除了归功于完整的社会福利制度，文化习惯与价值观亦值得我们借镜。西方社会重视个体的独立性，父母不会将自我的价值建立在子女们的成功上，故不过度投资子女。
而专家们亦建议家境不阔绰的父母为自己的退休储蓄，不应因子女教育牺牲自己的退休生活品质。大部分西方父母选择完全不负担子女的大学学费，或仅部分资助其学费。因为有退休储蓄概念，就不会对子女超出限度的付出，也不会把老年生活照顾视为子女的责任。人人都希望能在退休后含饴弄孙、安享天年。但在人口高龄化、少子化、贫富差距逐渐扩大的时代，这个梦想已经愈来愈难实现。我们当然期待社会福利制度能随着社会进步而日渐完善，但在制度完善之前，想要有无忧的晚年，更切身的作法或许是改变我们的价值观。对儿女的教育量力而为，及早做好退休财务规划，并且尽早将自己及父母的养老与长照风险转移出去，交由专业机构打理。
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●作者叶家兴，在香港吐露港湾生活与任教的台湾客家人，出生在《冬冬的假期》电影里的小镇苗栗铜锣，台大电机系学士、经济所硕士、美国威斯康辛大学精算、风险管理与保险博士。1996年离台前在金门太武山麓服役两年。译有《经济学与社会的对话》、《世代风暴》、《助人为获利之本》、《当经济指标统治我们》等。着有《理财与保险－－迷思与反思》、《陆生元年》、《未来事件交易簿》。以上为个人言论，不代表本公司立场。