商业周刊／区块链钱包超AI客服 4大金融科技明年改变你生活
▲中信团队研发刷脸技术，抢先在金融科技展用刷脸支付、取餐、领钱让大家体验。（图／摄影杨文财）
文／张庭瑜想像一下，未来想领钱，不用再带提款卡，只要站在ATM前，机器就能自动辨识你是谁，输入密码后，再说出「我要领3千元」，吐钞机就自动吐钞；又或者，未来到便利商店消费，只须让自助结帐机器扫描你的脸，机器就能自动连结到你的银行帐户，直接扣款。
这样的刷脸消费时代，在今年的台北金融科技展已经抢先让观展者「闻香」。到现场走一圈就能知道，金融科技在未来一年，有4大值得注意的关键字，将如何影响你我的日常生活。
聊天机器人用在金融圈，已经不是新鲜事，但过去多用来回答重复性问题，比如距离最近的分行、忘记帐户密码等常见疑难杂症。
但现行的聊天机器人，大多只能抓出特定关键字、给出资料库里对应的回答，并不是真正了解用户说这句话背后的意图，因此常常出现答非所问的状况。在这次的金融科技展上，已见到明显的技术跳跃。
中信金控摊位堪称为现场最挤，每一块展示板底下就秀一个应用，意图展现出自家AI（人工智慧）团队的庞大生产力。其中一项就是「多轮对话」聊天机器人，透过今年AI界超夯的「知识图谱」技术，能回溯人与机器的前几段对话，用图像块状方式理解语义。
举例来说，过去如果对AI说，「帮我取消利率6％以上的信用卡」，AI可能只会抓到「利率6％」这个关键字，因此列出银行内所有循环利率6％的信用卡清单。但现在AI已经能理解，用户说这句话关键是「取消」，列出清单远远不够。
23家落实开放银行查资产、看消费，一站搞定
「总统好！」开展第一天，总统蔡英文特地绕道财金公司摊位，来看看「开放银行」的成果。因为这个重量级趋势，今年终于不只是口号，而有了实际落地应用。
今年10月正式上线的金融开放API（应用程式介面），首波已有23家银行加入，把自家存款、贷款、投资理财等功能和资料，开放给第三方新创服务业者使用。而负责推动的财金，就在摊位上母鸡带小鸡，纠集了包含麻布记帐、CWMoney、钱管家和可帮你预测银行贷款额度的AlphaLoan等新创业者参与。
开放银行的重点，就在让用户原本锁在不同银行的帐户资料，可以做更有效的利用。例如记帐App麻布记帐，串接超过20间银行帐户资讯，让用户可一站浏览所有银行户头、信用卡、贷款等财务状况；整合用户现金流数据后，未来还可进一步推算可负担的贷款，进而推荐适合的房贷方案。
换句话说，开放银行上路后，第三方服务业者就能像拼乐高一样，从里面挑出需要的功能和资料，重组出新商业模式。
台湾实体分行数已连5年下滑，前一阵子星展银行宣布将在今年底前，移除全台共40台ATM、改透过自家Line客服提供13种金融服务，更震惊了金融业。把金融服务搬到线上，已经是不可挡的趋势。
根据麦肯锡报告指出，已开发亚洲国家中，金融交易来自实体银行比率仅12％，有过半的人愿意或考虑将近4成资产转到纯网银帐户。
英国独角兽新创Revolut就是成功案例，该公司已经是第二年参加台北金融科技展，Revolut透露，目前正与台湾银行业者洽谈，研拟合作进入我国的金融监理沙盒实验。
其实这招就是Revolut从电子钱包、跨国换汇起家，一路做到加密货币、银行帐户、股票交易等服务，快速拓展到全球的关键。他们在切入新市场前，以能快速落地为第一考量，因此会选择法律遵循成本较低、较容易获取执照的项目，再一步步完整产品线。
区块链帮你省钱降低动辄破千的跨国转帐费
最后则是区块链。虽然今年声量不若去年高，但区块链却跳脱炒作加密货币，默默在大型金融机构里落地。勤业众信访问全球1300位资深经理人，超过一半的人认为区块链是今年的首要任务之一，且正在演变为成熟的解决方案。
如纽约梅隆银行就用区块链的分散式资料库特性，将用户支付相关资讯储存在多个区块链伺服器，让骇客无法像过去一样只瞄准单一资料库攻击。
台北富邦银行推出全台第一个区块链跨行转帐钱包富邦贝果支付（Bagel Pay）。北富银资深副总经理陈弘儒为摊位做导览时透露，11月已开始和台新银行进行沙盒测试跨行转帐，未来还希望能跨国转帐，替移工族群省下动辄破千的手续费，并将服务推到东南亚。
这场金融科技进化史正在快速演进，可以确定的是，无论是传统银行、科技巨头、金融科技新创，或是任何可能跟金融扯上边的业者，谁都无法置身事外。
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