收入百万沦为「晚贫族」？　专家：善用3招评估理财

▲民众退休金准备不够，晚年生病时无法负担高额医药费与长照费，而沦为「晚贫族」。（图／达志影像／示意图）

记者许雅绵／台北报导

随着国人平均寿命延长，规划退休生活是不得不面对的课题，但要如何妥善评估理财？专家表示，可透过「NET」三要点，N即是Need（需求）；E就是Economics（经济能力）；T则是Time（时间复利价值）。

内政部统计，国人的平均寿命达80.2岁，面对高龄化浪潮，Money101.com.tw表示，民众可把握NET三要点，退休生活做好准备。

首先，是Need（需求），规划之前应审视自己的需求。退休的时间点每人不同，所需的准备期就各有长短，建议先想清楚退休之后要在哪个城市生活、住在现有的房子或是移居到养老村，以及退休后的生活品质是否与现在相同，都会影响退休金额的规划。另外，老年后的医疗照护也需要考量在内。

其次，就是Economics（经济能力），民众可规划当下与短期内可预期的现金流，可以做多少的退休规划，而非「以后有钱再说」，因为现在的收入，一部分是要养老年后无法工作的自己。

▼理财规划示意图。（图／记者张一中摄，以下亦同）

举例来说，若以退休需求八百万元来推算，累积退休金的公式为本金x时间x报酬率，距离退休若还有30年，则每年需存下26万多元，不过要是每年可支配所得低于26万元，那么就得将退休计划往后推延，或是将报酬率提高。

考量到现实，民众需要设想65岁之后，就业市场是否仍张开双手欢迎；另外，理财产品的报酬率也要纳入计算。

在理财商品上，Money101.com.tw表示，银行定存风险低，但是定存利率不高也是不争的事实；操作基金、股票，则须仰赖专业的知识以及风险承担性；储蓄险（增额终身寿险）的预定利率则是确定的，民众在退休后若未全额解约，也可以以当年度的保单价值准备金乘上预定利率，作为退休生活的花费来源之一。

最后，善用Time（时间复利价值），越早开始准备退休，拉长准备的时间，就能越省力。