忧郁症拒保？「诚实告知」核保理赔有胜算
▲寿险业者表示，若非属于重度忧郁症状，只要主动详实地告知病症，还是有机会可以通过核保。（图／资料照片）
秋末入冬为忧郁症好发的时节，无论是环境或自身心理因素造成的压力，都可能引发不同程度的忧郁症状，但是否被确诊罹患忧郁症的民众，保险公司就必定将其列为「拒保户」？第一金人寿总经理林元辉表示，若非属于重度忧郁症状，只要主动详实地告知病症，还是有机会可以通过核保。
在过去忧郁症尚未普遍时，即使被诊断出忧郁症，许多人还是会碍于面子问题，向寿险公司隐瞒病情，虽然当下看似顺利通过核保，但如果被保险人日后申请忧郁症理赔时，在保单生效两年内出险且被发现「带病投保」的事实时，寿险公司可以拒绝理赔保险金，并解除契约、不退还任何保费。
据国家卫生研究院统计，台湾每年有至少60万人受到精神疾病的困扰，其中罹患忧郁症的人口不在少数。林元辉指出，由于慢性精神病患的自理能力低于常人，发生意外伤害的机率较高，寿险公司通常会先了解被保险人的病症程度和治疗状况，针对个案进行审慎评估，才会决定是否承保。
而保单生效超过两年的案件，若经保险公司发现为「带病投保」，仍然会拒绝理赔。为了避免投保权益受损，建议忧郁症患者在投保前留意两项投保要点，包括「诚实告知、不隐匿病情」、「提供完整病历资料」。
由于寿险公司的寿险和医疗险要保书健康告知内容不一，但只要是针对精神疾病相关问项，如过去5年内是否患有「精神病」而接受医师治疗、诊疗或用药的告知事项，则必须勾选「是」。同时，在精神疾病问卷中，寿险公司也会询问例如罹患精神病的发现时间、患病时的症状、就诊医疗院所、治疗方式、是否追踪治疗、痊愈状况等。
此外，寿险公司通常会要求被保险人提供完整病历资料，并依个别状况评估是否承保。一般而言，当保险公司接获精神疾病个案投保时，会透过增加保费、限制保额，如意外险保额限定200万以下，或拒保等几种方式办理，对于病症情况严重者，很可能会被列为寿险、意外险和医疗险的拒保户。
但林元辉建议，民众还是要及早在体况健康时投保，以较少的保费获得更周全的保障，才是王道。若重度忧郁患者在寿险公司不愿意承保，却又想为自己建立医疗帐户的情况下，可改投保较不受健康条件限制的年金险、养老险等保险理财商品，为自己存下一桶金，才能应付年老时可能产生的医疗费用，有效分散风险。