春节体检保单！美元利变型、医疗险 专家教你应注意哪些重点
▲寿险业者建议，家人团聚检视保单缺口时，可考虑美元利变型保单、兼顾实支实付的医疗险。（示意图／取自免费图库Pixabay）
迎接金牛年，不少民众已将新春愿望列好、列满，有寿险业者做了市场调查，发现前两名分别是「发财赚大钱」、「平安健康」，建议民众不妨趁春节团聚期间，也帮自己将年终放大，提早布局退休生活。
富邦人寿财务精算处执行副总董采苓说明，农历年节的团聚时刻不仅适合与家人共同检视保单，这时候也是民众最可能获得如年终奖金与业绩分红等额外收入，尽管国人平均寿命达80.9岁，但「不健康生存年数」还是创下史上新高，建议大家，可用这些额外收入补强健康医疗保障。首要考量的就是医疗险，尤其是「兼顾日额给付与实支实付两种理赔给付型态」，才可以避免疾病发生时，突如其来的高额医疗支出造成家庭经济结构突然崩盘。
「兼顾日额给付与实支实付两种理赔给付型态」的保险商品，因保费固定不随年龄增长而逐年调高，可减轻民众老年后之医疗负担，并提供除了10年及20年期，还有岁满期的缴费年期，让投保民众依自身经济状况选择更有弹性。国人平均寿命达80.9岁，但伴随的隐忧是，人们生活所需的经济支应只增不减，农历年前，部分民众领得年终奖金或业绩分红等额外收入，寿险业者建议，在备足医疗保障后，可以利用生存保险金与增值回馈分享金「双金流」的概念，提前为退休生活做好准备，建议可选择美元利变型保单，以2年期缴费为例，快速累积，满足终身美元资产规划及配置需求，投保后届满第一保单年度起即开始领取生存保险金，且年年皆有机会享有生存保险金与增值回馈分享金。
▲寿险业者表示，受惠于台币强势，让许多有美元资产配置需求的投资人都趁机分批买进持有。（示意图／取自免费图库Pixabay）台湾人寿也建议美元利变型寿险；并指出，近期受惠于台币强势，让许多有美元资产配置需求的投资人都趁机分批买进持有，但想购买美元保单的民众，可从三方案开始着手。
第一，美元利变寿险；适合想补足寿险缺口或想提前规划资产传承者，保户透过保单宣告利率可以有机会获得「增值回馈分享金」，同时保户可以透过保单指定保险金受益人并且选择一次给付或分期定期给付，若未来不幸因意外或疾病身故时，家中仍可维持经济来源，留爱给自己最亲近的家人。
第二，美元利变年金；适合想提前预备退休规划者，利变年金提供一次给付、分期给付两种方式，若选择一次给付保户可将收到的大笔资金再次灵活运用，如选择分期给付则保户可指定年金给付的起始日，例如，保险年龄达60岁后开始领取，适合作为退休后稳定生活费来源之一。
第三，美元投资型保单；投资型保单结合了保险和投资的功能，具有缴费弹性且保户在资金运用上的弹性也较大，在选择操作方式时，保户可选择委托专业投资机构代操的「类全委」，或是由保户亲自操作自行选择投资标的，适合想积极投资增值的同时兼顾寿险的民众；此外，台湾人寿也再次提醒民众投保外币保单时仍应将自身需求、财务状况纳入整体考量，并仔细注意汇兑风险。
国泰人寿指出，在低利率市场环境下，民众退休理财观念逐渐以资产保全、财富传承及遗族照顾为主要需求。以「禄美满利率变动型美元终身寿险(定期给付型)」为例，兼具「保障」与「理财」功能，第6保险单年度起至少给付1倍总保险金额的身故保障，且具有增值回馈分享金机制，有机会再提升身故保障倍数；采美元收付并提供多缴费年期 (6、10年)选择，可减轻缴费压力；身故保险金可采分期给付，满足遗族照顾的需求。
▲寿险业者强调，保户须留意自身承担汇率变动的风险。（示意图／取自免费图库Pixabay）
但国泰人寿强调，民众投保美元保单也要留意三点：
第一， 汇兑风险：美元保单保费及各项保险金等收付皆以美元计算，保户须留意自身承担汇率变动的风险；惟目前美元兑新台币汇率处于相对低点，民众可依自身需求及风险承受度，适度配置美元保单，强化资产累积效果。
第二汇款费用：由于外币保单需透过银行外汇存拨，部分汇款费用原则上须由保户负担，如保户以自动转帐方式缴交保费至国泰人寿指定银行之外汇存款帐户，并以国泰人寿指定银行为保户之收款银行，则汇款费用均由国泰人寿负担，相关规定皆载明于保单条款，民众可事先了解，以减轻汇款费用的负担。
第三． 宣告利率：「利变型商品」可透过宣告利率机制适度参与市场，每年有机会透过增值回馈分享金提升商品条件，然宣告利率并非固定利率，有可能受市场环境变化而调升抑或降低。