理财投资，越早开始学习越好！
理财周刊发行人洪宝山(左)、蕾咪(右)。(图/理财周刊提供)
提起投资理财，是许多月薪不高的小资族想学却又不知从何着手的事情，经常看着身边的人明明领着差不多的薪水，为什么却可以轻松的出国玩乐、购买一些奢侈品，过着比自己更有品质的生活？是否懂得「投资理财」正是其中的关键因素！
在网路世代，不论是线上课程、财经部落格、YouTube影片等，都有非常多免费的管道让我们能学习投资理财的相关知识，许多财经KOL(Key Opinion Leader，关键意见领袖)也因此崛起。来自台东，毕业于台湾大学电子所，曾在外商公司担任工程师的蕾咪(Rami)，就用她自身的故事来教大家，月薪两三万的小资族如何学会适合自己的投资理财之道，达到财务自由。
原来理财能帮助人实现梦想
蕾咪起初是从旅游与时尚相关的内容开始经营部落格，并逐渐打开网路知名度，在经营部落格一年左右，她的被动收入就超过当上班族的本薪了！而存到第一桶金后更决定辞去上班族的工作，投入新的生涯尝试，也因为有妥善理财的关系，才得以让自己能完全不工作的休息长达两年的时间，去做其他想做的事情，像是学习新的兴趣、世界各国四处旅游等。
谈起为何会开始拍摄投资理财相关内容的YouTube影片，蕾咪说在她刚踏入职场时，就偶尔会在PTT的理财规划版上写文章，回响也很好，而她在二○一七年底旅居英国时，收到一位粉丝的留言表示，因为在PTT的理财规划版上看到她写的一篇「月薪两万七如何妥善理财」的文章受用无穷，不仅在两年内顺利还完学贷且存到结婚基金，真的非常感谢她，她才开始起心动念的思考，原来不只是分享旅游与时尚的心得能帮助人实现梦想，其实还有另一部分人的梦想很单纯，只是不想受财务困扰，能不为金钱苦恼的安居乐业、结婚生子，而帮助他们厘清并找到适合自己的理财方式，真的是件很有成就感的事。
其实不仅是帮助别人，蕾咪说她自己也是因为学会投资理财，才从一个月薪两三万的月光小资族，到现在能不工作，也不必为了柴米油盐酱醋茶烦恼，得以过上自己想过的生活。蕾咪谈起她在刚毕业踏入职场时，当时起薪才两万多，而她在领到第一份薪水时，就很开心的拿了一万元给家里，结果到了月底就成了月光族，连要参加主管婚礼的车钱跟红包都是因为尾牙刚好中了一千元才得以解套，正是因为如此，更深刻体会到没有钱真的万万不能，因此开始下定决心学习投资理财。
先学理财，再学投资
蕾咪说，在她还是上班族的时候，她利用工作之余的时间，研读许多投资理财的书籍，还与六位上班族一起组了一个线上读书会，在这样的学习过程中，使自己对于投资理财更有观念。她说，「人可以一辈子都学不会投资，但一定要懂得理财」，所谓的理财也就是财务规划，主要分为收支管理、风险管理与提高资产收入。蕾咪认为「小财小理，大财大理」，不同经济阶层的人都有适合各自的理财方式，在学会妥善规划好自己的可运用资金后，即使是月薪五万以下的小资族，也能开始投资。
蕾咪也推荐和她一样一开始不懂理财规划或是很讨厌记帐的人，可以先从最简单好懂的「三信封理财法」开始，也就是将每个月的实领收入，扣除掉必要税金、劳健保以后，直接除以三等份，分为储蓄、投资、生活三个信封，这样不仅可以减少许多不必要支出，还能轻松存下紧急预备金，这也是她能在短短几年内存下第一桶金的原因之一。
尤其蕾咪更强调紧急预备金的重要性，她说她在刚出社会时，刚好碰上二○○八年金融海啸，看到许多原本生活很好过的科技新贵们，一夕间被放无薪假或裁员，生活突然跌落谷底的血淋淋案例，正因为我们不知道意外何时会出现，因此手上一定要有至少能度过三个月至半年以上的紧急预备金，才能以备不时之需。
此外，对于许多小资族而言，每个月收入来源可能仅有两三万，经常听到许多人会说「钱都不够用了，要怎么去投资？」其实蕾咪认为，得存到一笔钱才能开始投资是个错误的观念，应该越早开始学习投资越好，因为趁还赔得起的时候，可以不怕失败的好好学习并累积经验，等到能投资的金额越来越多时，也累积了足够的经验，更可降低投资失败率。起初可先每个月拿两三千元去买零股或基金，即使赔掉了也不至于到会影响生活的程度，从实做中学习经验才是最有帮助的。
除了股票、基金等「金钱上的投资」外，蕾咪认为买书、学习新技能等「投资自己」也相当的重要，她以自身经历为例，资工系毕业的她发现工程师这个职业的薪资落差非常的大，在大家的专业能力都差不多水平的情况下，外语程度就成了能否提升薪资的重要因素了，所以她认为虽然投资自己也许不会像投资股票那样可以很快速地看到成效，但绝对是有帮助、能回本的投资，其实职场上是很公平的，当自己具备的能力越多，就能获得更好的机会，进而赚取更多的收入。
在投资理财上，其实认识自己的个性很重要，蕾咪说像她本身就是不论赚多赚少，都会忍不住把钱花光的人，因此她会更提醒自己要避免这样的情况发生。而投资上她则是相对保守的性格，在有赚的时候会评估是否还会继续赚钱，如果会的话就继续保留，但赔钱的时候只要不是购买定存股或ETF，就会选择马上止损，她认为投资本来就有赚有赔，千万不要有想赌一把的心态，一旦跌到自己设立的停损点就该果断的卖出认赔，这样的性格也导致她在投资上大多是大赚小赔。
对于想踏入投资理财的新鲜人而言，蕾咪建议千万不要怕赔钱，一开始先从小额开始，并抱着当作缴学费的心态，多去尝试才能多累积实战经验，即使赔钱了也不会太过心痛。再来更重要的就是要多看书、多学习，不仅能使个人的理财观念比较完整，也能找到适合自己的投资理财方式。
蕾咪也分享，她在刚开始投资时是选择购买基金，她觉得基金的好处是能以小额开始慢慢适应投资的状态，但不论是何种投资方式，自己都必须要做足功课，像有些人在购买基金时是不做功课的，只是单纯听业务员说怎么买就怎么做，即使是买在低点，也很容易错失了卖的时机。
蕾咪说，不论是股票或基金，其实都切忌贪心，大多数人都只懂得设立停损点，在赚钱时不去管它，等跌到停损点了才吓到认赔出场，但其实停利点比停损点更重要，若能做到在达到停利点的情况下，就果断卖出后不要回头看，才能持续稳定的赚钱出场。
没有钱更需要学会理财
许多想学习投资理财的新鲜人，最常有的迷思就是「没有钱根本不须理财」，但蕾咪认为这种观念绝对是错误的，不论会不会赚钱、懂不懂投资，只要学不会理财，人生就会过得很辛苦。她也再次强调紧急备用金的重要性，即使赚再多的金钱，一旦没有足够的紧急备用金，就必须一直想办法拥有收入来源，更容易沦为一辈子为钱穷忙的程度，无法妥善的安排退休与想过的生活。
蕾咪也经常借由各种案例来提醒想学习投资理财的新鲜人，若你对于小钱都不在意、不珍惜，你怎么会认为你在有钱之后就能学会如何理财？甚至在收入更高的人身上，更容易陷入更高的负债循环，也因此蕾咪呼吁月薪五万以下的小资族们，一定要趁现在没钱的时候好好学习并找到适合个人的理财方式，才能学会如何改变自己的生活。
(本文摘自《理财周刊 1055期》)
《理财周刊 1055期》