马儿要好也得吃草 银行盼金管会降房贷资本计提比率为1％

马儿要好也得吃草。央行大手笔降息引导行库纾困，政院进而「加码」降息，现在公股行库的房贷业务已处于「失血」状态，多家行库主管异口同声无奈指出，央行、政院相继出手之后，房贷业务一共降率2码（0.5个百分点），远低于金管会所要求的房贷资本计提比率1.5％，等于「入不敷出、严重流血」，因此希望主管机关能「开善门」，为行库松绑资本计提比率，只要按照一般的1％计提即可。

既要马儿好，也得让马儿吃草，现在是许多国银业者共同的心声，新冠疫情使整个市场陷入流动性风险，眼下所有的部会机关都希望银行出来救灾，但许多银行业者也很急：「客户当然会救，但我们（银行业）也是受灾户！」

银行业者的获利在去年一片大好，但因为新冠疫情，授信、投资、财富管理这些主力业务都受冲击，银行业的营运可能会猪羊变色。

因为展延带来的利息损失实在太大，特别是公股银行的获利结构，6成以上都是来自利息收入，至于新开发大约可占2至3成的两道获利引擎，财富管理及财务操作，在股汇债齐震的当下，到底今年有多少获利，实在不敢预期，但可以确定的是降息、纾困，今年息收一定大亏，倘若现行的提存负担不适度在非常时期作松绑，今年的获利如何，虽然获利目标尚未下修，但行库内部其实相当悲观。

对于公股行库而言，提存负担的合理松绑，就是重要的粮草。除了上述的房贷资本计提，据透露，其实先前金管会在召集各银行总经理赴金管会开纾困会议时，曾有与会银行提出：「是否对新冠疫情期间的纾困授信，能免于计列备抵呆帐？」结果金管会当场以风控来「晓以大义」，要各银行「纾困的同时也要提列备呆」，当场银行业者只能含泪接受。

不只公股行库一片哀哀叫，民营银行也认为现在提1.5％太贵。对此银行业者分析，房贷业务的资本计提1.5％，形同银行在承作房贷业务时，必须负担的其中一项资金、风险成本，倘若以央行降息之前的利率行情来看，现在新作房贷平均利率约在1.6％，距离资本计提比率1.5％，只多出了0.1％，原本就已非常「吃紧」，如今房贷利率因为降息、纾困，直接掉了0.5个百分点。

比起现行房贷业务得计提的资本比率1.5％，新作房贷平均利率仅只有1.1％，甚至公教住宅优惠贷款，也是各银行紧盯的央行「铁板价」利率，现在只有1.06，但是房贷提存准备率还高达1.5％，对此多家行库主管私下直言：「等于是每作一笔房贷生意，就赔0.5％。」

除了大型行库之外，其他的民营银行也希望主管机关能够在非常时期松绑提存准备，来降低银行业者的负担。银行高层对此分析，现在银行的房贷逾放比空前新低，房价仍未自谷底显著回升，相对银行房贷担保品的保值性更好，既然如此，其实银行对房贷提存准备应该可以适度的放低；况且现在1.5％的提存对照房贷利率现在只有快1％的水准，反而已变成「超额负担」，希望金管会能在银行作房贷纾困时，也能一并在提存上「减压」。