钱世杰／别让自己失业就吃土 甘蔗世代必备的「安全准备金」！
最近网路疯传一项人力银行的调查，「39岁以下」的上班族衡量目前每月财务状况，35%表示是赤字，而有28%的受访者表示如果一失业，居然是选择完全无法支撑（0）个月的选项。
▲根据人力银行调查，有不少上班族一旦失业，便完全无法支撑自身生活必要支出。（图／取自免费图库Pixabay）
我对于这一项调查结果颇为好奇，透过脸书、Line询问不同世代朋友的看法，许多人反应自己身边确实看到许多月光族，原因不一，有可能是扛着高昂的房贷，有些是因为还在偿还学生时期累积下来的学贷，当然也有些是爱花钱的消费贷款或卡债。
房贷、消费贷款或卡债还蛮好理解的，可是都快40岁还有人在偿还学贷吗？这让我想起2012年的时候，功成名就、口袋满满的九把刀自爆还欠银行10几万元的学贷，引发舆论的一阵讨论。
或许有些朋友与当时约35岁的九把刀一样的思维，认为反正利息那么低、慢慢偿还学贷比较划算，就算自己的银行户头现金充足，何必急着偿还呢？
▲一旦青年月薪不足3万元，他们真的难挪出钱来支应学贷。（图／翻摄unsplash,pexels）
但也有可能是赚的钱真的不够缴学贷，让我们假设自己是每个月赚3万元的年轻人，房租、基本生活费支付完毕后所剩无几，想要花钱享受一套千元大餐，都挪不出钱来，甚至于连最重要的网路费都缴不出来，面对着紧到不能再紧的口袋压力，根本难以支应学贷与其他贷款。
yes123求职网曾做过调查，平均每人负担学贷金额31.1万元，估算在毕业后还要工作5.4年才能还清，等于每月必须掏出4,799元偿还学贷 。
4,799元看似不多，只是问题来了，从行政院主计处提供的薪情平台资料来看，很多人月薪不到3万元，扣东扣西之后，实领金额实在有限，毕业后的5.4年内，真的可以每个月拿出将近5,000元的金额来偿还学贷吗？
如果碰上金融海啸、失业，又该怎么办呢？况且现在是一个消费水准愈来愈高、薪资未必变高，只会更辛苦，不会更好的世代，长期还不完贷款也算合理。
这一段描述让我的思绪回到了之前在中央大学上课，看着这些青涩眼神的年轻人，有人滑着手机，有人摇着笔杆，无忧无虑的学生生活，却不知道迎接着他们的社会是典型的「甘蔗世代」。
▲作者指出，「甘蔗世代」是一个面临收入减少、难以加薪、消费增加，难逃被榨干命运的世代 。（图／免费图库／pixabay）
所谓「甘蔗世代」，是指收入减少、难以加薪、消费增加，代表着这一个世代必须面对被榨干的严酷考验。
学生学习过程中，很少有机会听到如何理财的知识，因此我常常在课堂上抽一些时间聊一下理财的基本概念，举例来说，建议学生出社会之后优先存下6个月以上的安全准备金，以每个月2.5万元计算，只需要存下15万元即可。
回到本文一开始的问卷调查，调查中显示青年劳工现阶段「个人名下」的总存款，平均只有13.3万元，略少于去年的13.6万元，以及前年的17万元，金额创新低，另参考「2020年台湾金融生活调查」的调查结果，「我没有任何储蓄」的受访者居然高达16.6%。
▲随着消费支出越来越高，民众也越来越难达到15万的安全准备金基本要求。（图／取自免费图库Pixabay）
面对着一年又一年平均存款减少的世代，有可能是消费支出愈来愈高，但收入难以增长的结果，却导致平均存款数连15万的安全准备金基本要求都难以达成。
在拙着《理财幼幼班：慢赚的修练》一书中提到安全准备金的概念，早期安全准备金要求是存在活存，随时得以提款出来，也可以领出来藏在某个保险柜、水池中的现金；然而对于现在的年轻人来说，能不能存到15万元的安全准备金都是问题了，对于急于想要投资的他们，很难在有限资金中抽取出15万元当安全准备金。
因此，安全准备金的范围可以调整一下，除了现金、活存之外，可以快速变现的投资标的也可以纳入其中，说明如下：
1. 现金、活存
2. 快速解约的定存。（假日就不太方便解约）
3. 2日内入帐的价格波动不大的股票、ETF，例如金融海啸之后，股票价格在90元~120元的中华电，殖利率大约是4%之间。（但必须是交易量大的标的，以避免交易量过小无法卖出）
基金是否也可以纳入其中呢？因为一般基金赎回时间较长，如果是境外基金通常都要7～10个工作天，也就是可能要两周才能入帐，对于因应一些紧急危难的状况，恐怕就缓不济急了。
譬如说一档30元的股票，本来只有买零股5股，结果买到5张，一下子多出了15万元的资金需求，两天后就要过户，无法等个7~10天，因此无法快速变现的基金无法满足安全准备金的要求。
换言之，安全准备金不再只是现金、活存的概念，也可以扩增到快速变现的投资标的，像是股价稳定的股票，所以如果手头上有10万元，买了一些中华电信的零股，这一张股票也可以算是安全准备金的范围，不需要等到15万元存好之后，再另外开始准备专属于投资的金额。
▲股价稳定的股票也可被当成「安全准备金」的一种。（图／记者李毓康摄）
至于需要花比较长时间才能换回现金，或者是波动率较大的投资标的，都不是安全准备金的储存方式。
如果有强大的亲友团可以做为后盾，则转换时间较长的基金也可以纳入安全准备金的范围；只是不管有没有强大的亲友团为后盾，靠山山会倒、靠人人会跑，靠自己储存安全准备金才是最实在。
古语有云：天有不测风云、人有旦夕祸福，虽然国家设计了失业准备金、健保制度，但未必能面面俱到，安全准备金是我们自己编织的安全网，在社会安全网、强大亲友团鞭长莫及的范围外，提供一个让自己安心的保障。
祝福您能拥有一个稳定的财富人生。
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