银行理专的诫与解 防堵理专弊案先从数位转型开始下手
图、文／云想科技提供
最近几年，银行理专弊案屡见不鲜、Ａ钱手段层出不穷。尽管台湾金管会在2019年推出了「理专十诫」，但刚上路不久，理专盗案仍频繁发生。
云想科技近期研发了全球突破性的电子签名技术 —SelfieSign电子影音签名，透过录影同步记录签署过程之人、事、时、地、物，即可针对「理专十诫」传统约束银行理财专员的规范，提供更佳的数位科技解决方案：客户能透过行动装置随时随地完成签署，银行也能借由SelfieSign提供的影音纪录，稽核是否为客户交易确实意愿之签署（Explicit Consent），进而达到防范不肖理专的异常不当行为，有效防堵内控弊案的发生。
▲SelfieSign影音技术是由文件、签名及影像所构成。
▲SelfieSign录制签署人签名的过程，以确保签名的真实性
该解决方案可协助银行强化签署作业与流程，并提供完整的签署轨迹与影音纪录，方便银行控管和抽查。在新法规的约束下，银行必须增加多道关卡来防堵弊案的发生，这也导致成本增加及效率下降，所以取代纸本的数位化转型势在必行。
全球突破性的电子签名技术—SelfieSign影音签名
SelfieSign影音签名结合了电子签名与自拍录影，并透过录影存证，突破以往的电子签名技术，且具有高度的不可否认性，加强了Know Your Customer（KYC）流程中的使用者辨识度，减少签署中可能发生的争议或诈骗发生的风险。SelfieSign开创了更有效、安全的技术，使电子签名科技（SignTech）领域有了重大的跃进。
云想科技的SelfieSign影音签名技术已获得共18项的发明专利，并符合eIDAS进阶电子签名（AES）标准和取得ISO 27001资安认证。SelfieSign团队更在4年间获得多项金融及科技大奖，包括法国巴黎发明展的科技发明金牌、HackIDB 新金融应用奖、阿里巴巴全球创客大赛台湾区冠军、Global Hack国际创业家大赛银牌及百大创新产品奖。
云想科技股份有限公司营运长蔡明宏表示：「数位转型对于各大银行来说，已不是一个选择，而是一条必经的道路。我们的团队透过SelfieSign影音签名技术，正全力协助银行提供更安全的服务，并更有效地避免伪签与诈骗发生。」
▲云想科技团队。
近几年的理专盗款真实案例
这10年发生理专盗款案件的银行已超越20间，根据金管会统计累积的罚款金额也将达到1亿7千万元。银行的理财专员曾是为投资人带来诸多便利的好帮手，但也因为过度的信赖，让一些理专成了盗取客户资产的小偷。
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「理专十诫」以及SelfieSign影音签名解决方案
金管会订定了「理专十诫」，要求各家银行必须遵行、进行查核，并于今年第二季前将查核结果函报金管会。
目前各家银行都为了配合新法规而努力、优化其作业流程，并进行数位化转型，例如使用SelfieSign影音签名的技术来达到最有效的控管。
不少客户为了交易的便利性，把个人帐密交由理专代办各种银行程序。然而，不论是存折、印章还是已签章的空白交易单据，效力均等同本人亲办，若由理专代客保存，可能存在被擅自利用的风险。SelfieSign影音签名提供客户线上签名，这也意味着客户不需出门就可享受无纸化零时差、远距离交易的便利性，亦不需再依赖理专保留存折、印章及已签名的空白留单。
二、避免理专擅自进行交易（条文第三章第七条）
银行应建立内部机制，譬如四眼原则与定期或不定期抽查理专抽屉，防止理专擅自为客户办理存款、开户、变更帐户资料、投资交易、基金赎回等事宜。
SelfieSign影音签名可取代以人力为主的四眼原则(注)，每笔交易或资料变动，都会透过电子装置镜头录下客户完整的签署过程，确保本人确实同意的意愿，从而吓阻理专代替客人签署的不当行为。另外，此方案所支援的影音签名和数位管理，也提供了更透明、完善的录影亲签记录，使银行的抽查变得简易快速，进而节省人力与时间。
(注)四眼原则：四眼原则（four-eyes principle）的意思是，如果有一份对外的重要文件要发出，必须先经过两个人（四只眼睛）看过，确定内容无误之后，才可发出。
三、避免理专取得客户帐密（条文第三章第八条之第三项）
有些理专在拿到客户的网路银行帐号与密码后，会使用相同的电脑处理自己或客户的帐户，换言之，有很高机率IP位址会维持不变。对此，银行应抽查理专与客户进行交易的装置和IP位址，若发现不同帐户均使用相同的装置或IP位址登入网银，就能借此找出不当取得客户帐密的理专。
每份透过SelfieSign影音签名所签署的表单，皆备注行动装置ID、IP位址、GPS等数据。银行可不受时间、地点的限制，随时抽查签署轨迹之数据，快速追踪与稽查可疑的交易，避免理专不当取得客户帐密。
四、避免理专自制对帐单（条文第三章第十一条之第一项）
一位理专有三名客户：甲、乙、丙，他们都将多张已签名的空白单据交给理专保管代办交易。该理专因为投资失利，从客户甲的帐户挪用了$800万元。事后理专为了不让实情曝光，从客户乙和丙的帐户各挪用$400万来补足客户甲帐户的缺口，再自制虚假的对帐单给客户甲。
由此可见，有些理专为了不让盗领客户资产的事实曝光，会私下制作给客户的对帐单。因此，银行应建立内部机制，例如：定期抽查理专的办公处所是否有自制帐单、主动提醒客户检查对帐单、设立对帐单退件追踪机制等。
银行若经由SelfieSign的数位管理系统，统一把对帐单定期地寄给客户检查并作线上签署，就能有效防止理专伪造文件。针对重大交易，银行也可以透过SelfieSign建立复签回传之机制，证明本人已收到函证并确认无误，为客户增加多一层保障。
五、强化抽查原则与频率（条文第四章第十二条）
银行应强化查核筛选的原则，并增加抽查的频率，以确保客户进行的每笔交易、资料申请及变更均确实无误。
启动数位化转型，对于强化银行的查核十分有利。若银行继续使用纸本方式配合政府的法规，流程有可能会变得复杂繁琐，人力与时间也会随着增加。为了配合业界转型，SelfieSign团队设计出容易整合到银行系统的软体元件，以便银行能串接SelfieSign的系统数据，随时随地进行抽查。
理专十「诫」是造就创新变革的「解」
「理专十诫」预期会加速金融业的数位化转型，也会刺激相关的台湾科技业作出更多创新研发。云想科技团队研发的SelfieSign影音签名就是在市场需求不断变化下所产生的全球性创新电子签名科技。SelfieSign影音签名能提供线上签名的便利性，同时亦能比纸本签章更有效安全的确保本人确实同意的意愿，大幅降低了对于数位化转型的安全疑虑。在未来10年内，台湾金融产业将携手跨入数位化转型时代，让金融服务更上一层楼，金管会的十「诫」对于台湾金融业来说也许就是造就创新变革的「解」。