逼退理专！ 机器人也能当你的理财顾问
▲金融趋势发展，未来机器人也可能是你的理财顾问。图为玉山银行数位旗舰分行迎宾机器人「小i」。（图／记者周宸亘摄）
受到自动化及网路化的影响，机器人在全球蔚为风潮！或许听过扫地机器人、工业机器人、医疗机器人以及待客机器人，但你知道吗，在金融结合科技的发展下，连最需要面对面接触处理的理财业务，都可以被理财机器人取代。
目前台湾正在研议相关措施，若研拟完成，未来提供民众理财策略、规划投资组合的对象，可能不是理财专员，而是机器人。
什么是理财机器人？第一金全球FinTech金融科技基金经理人唐祖荫表示，机器人理财强调理性的投资策略，采用「由上而下（Top-Down）」的方法，先分析投资人的风险属性和需求，再提供合适的资产配置建议，用数据化、科学化的严谨态度，来克服非理性的贪婪和恐惧。
过去2年，在全球金融市场在黑天鹅笼罩下，理财机器人窜起速度惊人。以美国为例，全球专业咨询服务机构KPMG调查，今年理财机器人将管理3000亿美元的资产，2020年管理资产规模将增长到2.2兆美元，年复合成长率上看68%，占财富管理市场总额近2成比重。
瑞士银行统计，有8成的客户愿意接受机器人理财服务。台湾财富逾5000万美元的超级富豪人数，名列全球第10名，而根据资诚调查指出，近半数（47%）的45岁以下高净值资产人士，未来有意愿使用机器人来作为财富管理工具。
安本投顾总经理马文玲分析，机器人理财会受欢迎主要有两个原因；第一，市场动荡机器人理财可以克服人性的弱点─情绪，人在投资时会有情绪上的弱点，例如已经赔钱的东西会舍不得卖掉，已经赚钱的东西会想再多赚一点。
不过，投资最忌讳的就是贪心，而人性这部分弱点可以靠机器人来克服。再者，从成本效益来看，由机器人理财的话，可省去时间成本、研究成本，目前机器人理财大部分非用交易成本收费，是依照资产管理规模（AUM）收费，长期来看，成本效益较好。
唐祖荫则认为，对多数投资人来说，初期可能因为新鲜感、低费率或低进入门槛，因此投入小额的资金尝试，当发现确实能够带来回报时，将增加投资布局，并提高对机器人理财的信任感。长期来说，机器人理财优势在于「理性战胜人性」。
「机器人理财并非让理专消失的金融服务，而是辅助理专的利器。」安本投顾总经理马文玲强调，很多人担忧引进机器人理财，会造成行员、理专大量的失业，但从国外经验来看，机器人并不会造成就业的冲击。
未来机器人理财蔚为流行时，理专工作可能从「投资分析」转型为「财务规划顾问」，且银行若能运用机器人理财，可以大幅降低成本，大幅提升理专的效率。
唐祖荫表示，机器人毕竟是人类发明，程式逻辑也是由人类编写，而人性的想法是百变多元，投资人总是会遇到机器人答不清楚、说不分明的时候，此时就需要人类理专登场，以白话的口吻，深入浅出回答专业的问题。
▼理专工作示意图。（图／记者许雅绵摄）
在台湾，碍于法令尚未开放机器人理财。金管会认为，国内机器人理财的技术尚未成熟，加上考量信托业没有落实认识客户（KYC）或推介不当时，该如何究责，以及结构性较复杂的商品，是否开放由机器人提供理财顾问功能，甚至于理财机器人顾问的取得资格，都还在研议中。
「台湾金融业属于特许行业，受到法规的限制确实很多」唐祖荫说，若机器人理财是全球性的趋势，那么台湾很难完全置身事外，开放只是时间早晚的问题。
马文玲也透露，国内很多业者逐渐尝试耕耘这块大饼，邻近的国家包括香港、新加坡都开始发展机器人理财，不过她强调，「主管机关的支持非常重要，盼未来1至2年，就能看到机器人理财的发展。」