专家传真－迎接AI时代理财新趋势 -机器人理财

机器人理财是金融科技领域很成功的一种创新应用模式，如图刷一下人脸，3分钟内即可作个人退休理财规划。图／本报资料照片

全球金融业正在面临金融科技创新的各种挑战，从支付、贷款到财富管理等传统金融机构的主要获利来源都受到考验，金融科技业者从客户的体验上提供各种破坏式的创新，给予客户更好更贴心的服务，正在一步步分享传统金融机构数百年来牢固不可破的利润大饼。

机器人理财是金融科技领域当中很成功的一种创新应用模式，全球第一家机器人理财公司在美国成立于2010年，刚开始的时候很多传统金融业的专家并不看好更不会感觉到威胁，甚至有人形容像是个玩具。随着更多的机器人理财新创公司加入了此阵营，开发出越来越多的新颖功能，10年下来当初最早发展的机器人理财公司如Betterment与Wealthfront新创公司，其管理客户的客户资产都已经超越了台币6,000亿元的门槛，而美国最大先锋基金集团（Vanguard）的机器人理财所管理的资产更是超过了台币4.2兆元的规模。现在美国的机器人理财平均每个帐户的管理资产规模更是已经接近台币300万元，可见机器人理财已经不是年轻小资族才会使用的工具，美国甚至已经有许多机构法人如退休基金等也开始采用这种纪律化的投资模式。

机器人理财这个产业发展至今，已经不是传统金融机构原本认为的简单『玩具』，而是足以改变未来财富管理领域的新趋势。美国至今大约有1.3兆美元的资产是由机器人理财平台所管理，预期未来5年依然能够以每年至少20％的速度继续成长。从美国开始发展的机器人理财风潮也陆续吹向了全球其他地区，很多专家认为，未来10年如果传统金融机构没有跟上这个科技新趋势，将可能在财富管理的领域远远的落后。

那到底什么是机器人理财呢？机器人理财这个名词包含了两个辞汇—分别是『机器人』与『理财』。这两个辞汇中首先最重要的是『理财』，其次才是『机器人』。根据知名财经网站Investopedia对于机器人理财的定义：『机器人理财是一种根据演算法计算，提供投资人自动化财务规划服务的数位平台，很少有人为的干预。』

这里的关键字是『财务规划』，所以机器人理财当中的『理财』就是指『财务规划』服务。那什么又是『财务规划』呢？财务规划指的是顺利达成财务目标的方法，我常举的例子就是，当我们搭上计程车的时候，司机会问我们的第一句话就是：请问要去哪里？一旦你清楚的告诉司机你要去的目标，司机就能够根据你的需求规划出一条最适当的路线，然后载你顺利的到达你要去的目标。

同样的道理，投资理财的『财务规划』也是类似的方法，首先必须先知道你想要达成的投资目标为何？常见的投资目标有—买房、准备子女教育金、退休准备等等，有了清楚的目标之后，专业的投资理财顾问就能够根据你的需求，规划出一个可能的执行方案，协助你顺利的达成投资目标，这就是标准『财务规划』的作法，而机器人理财就是将上述这些方法根据演算法用自动化的方法协助你达成投资目标。

个人相信，机器人理财会是未来财富管理领域很重要的趋势，因为民众不需要具备任何投资的知识，就能够轻松地借由系统的协助，同样能够达成人生重要的财务目标，甚至成功的机率更高。但机器人也不是万能的，不要对于机器人理财有错误的预期，例如有些人期待机器人理财能够协助预测股市未来会上涨或下跌，清楚的告诉你买卖时点？先不论现在的科技是否真的能够做到这些事情？这并不是『财务规划』会做的事情，当然也就不是机器人理财会去做的事情。

机器人理财在台湾还是很新的概念，也还在发展的初期阶段，但这个产业未来发展趋势与前景是很明确的，只是投资人对于机器人理财要有正确的认识，不要有错误或不实际的预期。