今周刊／为何德国人不谈论理财观
图、文／今周刊
擅长从寻常日子取材的郑华娟，强调自己的所见所闻不能代表台湾与德国整体文化差异，但在接受《今周刊》越洋采访时，郑华娟仍能随口举出鲜活故事，凸显德国年轻族群的金钱观与财务逻辑：一种以「能够财务自立」为傲的基本价值。
故事，就发生在采访的前一天：
昨天遇到一个孩子，今年十九岁，他正面临一个挣扎：「我要养一只狗呢？还是要把钱存下来，去自助旅行？」这个问题，他必须自己做出选择，没有人会帮他决定。于是他问我，养一只狗需要多少钱？
我们坐下来分析：在德国，养狗要缴税，每个城市税率不一，你得按照所居住的城市规定缴税，一只狗每一年要缴的税金大约是八十到一二○欧元（新台币二千八百到四千二百元）。再来，每一年打预防针、做检查等等费用，大约是七十到一百欧元。如果狗生病或有其他特殊开销，看情况，可能是两、三百欧元，甚至四、五百欧元。
该养狗，还是去旅行？十九岁的德国孩子 列表比较预算后才决定
这还没完，饲料每个月平均多少钱，出远门时，必须把狗交给别人帮忙照顾，在德国，并不是每一个人都可以帮你，当你必须出远门，往往就得花钱解决问题，这通常又是每天十五欧元的费用，林林总总，这都要仔细分配，计算清楚。
他接着问我，一只狗大概要养到多少岁，要出去自助旅行大概又需要多少花费……。
其实他已经列出一张表，记录了目前自己存钱的状况，于是他可以立刻比较预算。最后，他很清楚地选择「去旅行」。另一个结论是，他考虑把养狗计划往后延，也许到了三十岁，总之要等到经济足以负担了，再做计划。(年底前做这10件事，让你的2016焕然一新)
经过这个简单的过程，眼前这位年轻人的思考已经具备了德国人一贯的逻辑性：事前预算规画做得详实，之后就不会有「意外插曲」，因为这些选项都仔细评估过了。怎么规画预算以解决未来可能遇到的难题，这是每个年轻人都得学会的，他们的责任感，真的是从小就开始训练。
在德国，不管就业、实习，没有车子是行不通的，所以德国年轻人在他们高中会考（Abitur）之后，需要存钱做两件事情，一是考驾照，二是买车。考驾照需要三千到五千欧元（含驾训课程，费用随地区不同），驾照和买车的钱，通常都得自己想办法，这是他们给自己的成年礼物。大部分的德国青年，会自己存钱购买这两样最重要的必需品。(无论你渴求什么，绝对有可能实现)
为此，他必须妥善规画预算，这也成为德国青年建立财富管理的敲门砖。我不能以偏概全，但是就一般情况来说，每位学生都会经历这样的过程，「财务自立」，就是他们在通过会考之后第一件必学的事。
当你能通过「靠自己备齐驾照与买车」的试炼，不只证明你懂得如何安排自己的财富，也证明你能够独立生活。所以在德国，「可以自己负担驾照和买车费用」，这是年轻人能够对自己感到骄傲的两件事。
完成这些事，与家境好坏无关，就算家里能提供孩子宾士汽车，油钱也得孩子自己赚，有人就开车去发广告……。无论如何，必须自己努力，只有借着自己的努力，才能达到财务自立的目标。
你问我德国人的理财观，其实，我觉得德国人不会谈论「理财观」这个名词，他们的逻辑很简单，「为了未来的生活，你必须做什么事」，就是这么简单、这么直接。他们的欲望是建立在「你可以做多少事」，当欲望太大、超过自己能负担的程度，你是有问题的。(别再为杂物找借口)
我曾经在脸书提到一位德国知名哲学家路德维希•维根斯坦，他有一句很有名的金句：「一切答案都在逻辑之中。」当你一切按照逻辑进行，过程前后就不会有意外。这是德式教育的思考概念，前面有计算，就能确定后面的答案，如果答案和想像的不一致，那前面计算一定是错误的。