腹痛送医才知直肠癌第2期　遭疑带病投保拒赔罹癌险200万

▲医疗险理赔认定争议是申诉案件最多一种。（图／达志／示意图）

民众买保险到底能不能清楚告知投保前的健康状况，或者是涉及隐瞒，都可能影响理赔结果。有位保户腹痛诊断出已罹患直肠癌第二期，欲申请罹癌保险金却遭保险公司以带病投保而拒赔200万元。

保户4年前向保险公司投保残扶险（现更名为失能扶助险）并附加重大伤病保险附约，其中的罹癌保险金额200万元。5个月后，保户如厕时感到腹痛及出血等身体不舒服，紧急送到医院治疗并做大肠镜切片检查，不幸被诊断为直肠癌第二期，隔月接受手术治疗。

因此，保户便向保险公司申请罹癌保险金，却遭保险公司认为未清楚告知健康事项而加以拒绝理赔。但保户认为投保前并不知道自己罹患直肠癌，也没有直肠癌相关的就诊纪录，保险公司既然查无相关病历资料，岂能仅仅依推论便故意拒赔相当不合理。

保险公司则表示，保险契约中载名「疾病」的定义，是指被保险人自保险契约生效日（或复效日）起所发生之疾病，所以如果是投保时已存在的疾病，便不属保险契约的给付范围。

就大肠直肠癌而言，最常见的是大肠直肠腺癌，由肠黏膜细胞突然增生、不规则排列并向周边组织侵犯，造成肠道出血、阻塞等情况。

依照国内医学资料记载，肠黏膜演变成大肠癌的时间，需5~10年以上之癌变过程；大多数的大肠癌则是小瘜肉慢慢长大，在5~10年后出现异变，形成早期癌症。

国外医学资料亦记载大肠瘜肉的倍增时间平均为146.5到398.5天，再从瘜肉产生癌变的倍增时间平均为92.4至1032.2天。简单来说，正常黏膜产生瘜肉再产生癌变应非短时间内可形成。

以保户的状况来看，是被诊断为直肠癌第二期，肿瘤大小约5公分，依照前述医学资料之记载，其直肠的肿瘤应属投保前即已存在，很难认为是在6个月短期内所形成且病程发展至第二期。

因此，保险公司主张保户的直肠病变是属于投保前已存在的疾病，依《保险法》第127条拒绝理赔。

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