肿瘤离肛门10公分难触诊硬说带病投保　业者乖乖理赔直肠癌200万

保户只是因为腹部剧痛送医诊断才知罹患直肠癌第2期，向保险公司申请重大伤病险的罹癌保险金200万元，却遭质疑带病投保而被拒赔。经金融消费评议中心委员审查及询问医师，保户过往确实无此就医资料，且肿瘤距肛门10公分也难指诊摸到，也有数月内快速成长之例，难认保户已知罹癌，判定保险公司拒赔不合理。

依照《保险法》第127条规定，保险契约订立时，被保险人已在疾病或妊娠情况中者，保险人对是项疾病或分娩，不负给付保险金额之责任。

所谓被保险人已在疾病中者，是指疾病已有外表可见之征象，在客观上被保险人不能诿为不知之情况；如未有证据资料显示被保险人于投保时，已有明显之症状足使其知悉已罹患疾病者，被保险人尚不得拒绝理赔。

因此，金融消费评议中心接到保户申诉《腹痛送医才知直肠癌第2期　遭疑带病投保拒赔罹癌险200万》时，需要厘清该案保险公司拒赔的争议点，在于保户所罹患的直肠癌发生日期与买保险生效日期的差异？保户在投保前就可以知道自己罹患直肠癌，该癌是否已有外表可让患者察觉的征象？

评议委员会审查保户的病历资料及顾问医师意见，认为直肠癌临床上可分为两种，一种是典型的先有瘜肉，约经5年后才长成直肠癌，中间有基因改变而成；另一种为非瘜肉直接产生，生长速度快，无法得知生长多久，大多数个月便会产生。

依照保户的手术报告，其肿瘤大小约5公分、尚未转移至淋巴，肿瘤距离肛门约10公分。

从学理判断，保户罹患直肠癌应有相当时日，也许在投保前肿瘤即已存在，但保户先前确实无其他就诊纪录，其确诊直肠癌是在103年6月，即使早已有症状，因肿瘤位置关系，保户也无法自肛门指诊摸到肿瘤。因此，保户在投保时，应是无法确知本身罹患直肠癌。

也就是说，虽然保户的直肠肿瘤可能已经存在相当时日，但依现有病历资料无法确认是否为短期内长成，且保户在投保时，就直肠癌而言并无外表可见的征象、无明显症状使保户可以知道自己有罹患直肠癌。

因此判定保险公司仍应给付保户重大伤病险中的罹癌保险金200万。

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