《金融》房贷迟缴计收标准乱，金管会出手整顿

金管会。（林资杰摄）

金管会去年金检时发现，国银对民众迟缴房贷时的延迟利息及违约金计算基础不一，落差可能高达数十倍以上。基于公平合理原则，对此订出4项规范原则，若属「非连续违约状况」，仅能以「当期应摊还本金」（小本金）计算违约金及迟延利率，自7月起依规办理。

银行局副局长庄琇媛表示，去年检查局对35家国银办理金检时，发现民众办理房贷或消费性无担保放款若迟延还本或付息，银行计算迟延利息及违约金的基础不一，包括「当期应摊还本息」、「当期应摊还本金」（小本金）、「未还本金余额」（大本金）都有银行采用。

由于对「本金」定义不清，采用上述3种不同基础计算的违约金收取金额，落差可能高达数十倍、甚至数百倍。为维护消费者权益，金管会对此拟具相关处理原则，并于19日邀集35家国银、银行公会共同开会研商，订定4项规范原则。

金管会表示，若借款人是因出国、公务繁忙而忘记缴交房贷，且迟缴期间在半年内，银行多视为非连续违约状态的「正常户」。因本金尚未全部到期，银行向客户收取的迟延利息及违约金，应以「当期应摊还本金」（小本金）为基础计算。

若借款人发生财务困难、已无法按月正常还款，银行在行使加速条款后，本金视为全部到期，此时银行可采「未偿还本金余额」（大本金）为基础计算迟延利息及违约金。不过，若银行依实务作业成本，可不收违约金或提供更优惠方案，则仍以更优惠方式计算。

金管会表示，各银行应依上述规范原则检视现行计收方式，若相关资讯系统及契约内容需因此调整，应于9月底前完成。同时，对于非连续违约状态的房贷正常户，自7月起即不可再以「未还本金余额」（大本金）计收延迟利息及违约金。