商业周刊／这样挑美元保单 利息、汇差都赚
▲近期美元资产深受欢迎，但专家提醒，美元保单并非人人适合投保。（图／商业周刊）
文／张舒婷
近2年来美国经济逐步回温，各界预期，步入升息循环在即，美元强势格局确立，新台币兑1美元更应声贬破33元大关，新台币、美元汇率「翘翘板效应」浮现，让美元保单询问度也水涨船高。
再加上，金管会保险局11月宣布，将开放「外币保单满期金回流」规范，亦即买外币投资型保单者，拿到外币满期金后，可再新买一张外币保单，且基于不鼓励以保单赚取汇差、回归以保险进行资产配置的考量，仅限于同币别外币。由于市面上的外币投资型保单，以美元为最大宗，业界预估，长期而言，将让更多民众对美元保单的兴趣有增无减。
因美元保单利息，平均是美元定存的2倍，加上美元走强，不少民众产生兴趣之际，也有所疑惑：「现在我是不是可以买美元保单？」「该怎么挑选美元保单？」
在思考这些问题前，得先厘清自己是否需要，并了解同样是美元投资部位，美元保单与一般美元定存的差异在哪里？
花旗银行财富管理暨研究部资深副总裁王进彰指出，倘若是领取美元薪资、美元资产丰厚，或退休后打算赴美定居、子女在美念书、想去国外置产者，亦即有美元强烈需求，且不须兑换成新台币或其他外币者，是最适合投保美元保单的族群。
若为提升资产配置的报酬率、分散货币风险，对于美元保单跃跃欲试者，务必做好「长期规画」的心理准备，将美元保单列为投资选项之一，而非抱持着「赚汇差」、捞一票就走人的「打带跑」心态。
投资前最该注意？提前解约，恐拿不回本金
友邦人寿商品暨业务发展部资深协理陈碧玉建议，倘若民众想做的是为期1～2年、周转率很弹性的美元投资，应当优先选择美元定存、债券商品容易变现的工具，同样可达到持有多元货币资产的目的。
反观美元保单，不论缴费或理赔，都以是美元支付，手边若无美元资产者，必须把新台币资产换成美元，如此换来换去，扣除换汇费用后，未必划算。
如果你是基于长期的资产规画而投保，打的如意算盘是赚取高于定存的利息收入，仍必须留意「预定利率不等于实质收益率」，将预定利率扣除支付给业者的相关费用后，还得扣掉至少1％的成本，才是真正落袋的报酬率。
另，投保美元保单，也得考量到投资所有外币商品都可能面临的风险：「赚了利差，赔了汇差」。目前市面上的美元保单，基本上都在6年期以上，但多年后等保单契约到期时，新台币兑美元的汇价，极难预测，无法保证是稳赚不赔的投资。
如果经评估后，属意投保美元保单，应该如何选择适合自己的保单？多数专家都建议，以自己的风险属性为主要评估标准，才是上策。
若想降低汇率风险，中国人寿行销企画部副总经理苏锦隆指出，不建议趸缴保单，可选择分期缴费，或每年给付生存金的险种。
还有一点，民众若想留意何时解约才不会损及本金，投保前务必留意商品DM的「成本分析表」，以免后来面临提前解约后血本无归的困境。
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