台湾银行家／证券业「互联网+」 时代来临
文／刘国安
检视台湾银行业、保险业、证券业金融数位化的现况发展，以证券业最早投入网页下单、AP下单及App下单；银行业次之，主要投入网路银行及Web TM；保险业投入最少，主因监理法规限制，仅有少数商品开放网路交易。
券商经纪业务 「互联网＋」化势在必行综观金融业所提供的互联网服务尚停留在以「商品」为核心的设计架构上，仅提供标准化商品资讯、冗长的交易流程、繁琐的操作介面、跨荧幕资讯不同步等服务；亟待改善为以「消费者」为核心的设计架构，提供个人客制化的商品资讯、精简的交易流程、友善的操作介面、跨荧幕资讯同步等服务，才能符合「互联网＋」核心价值。
以笔者所服务的证券产业而言，整体股市交易量受制于景气荣衰、进出口衰退、红色供应链、外资调节资金、法规松绑、税制改革、政党纷争、加入区域经济组织延宕、汇率╱利率╱债市╱油价╱黄金╱大宗物资╱PMI╱CPI⋯⋯波动等因素影响，欲振乏力，迫使证券业必须大幅转型；传统经纪通路必须缩小营业场所规模、善用智慧型终端设备；线上开户、线上交易、线上的售后服务集中化处理；营业员改以财富管理业务为主、接受多元职能培训、提供线下面对面财富管理咨询服务；再辅以网页下单、AP下单、App下单等工具，推播内、外部大数据库资讯应用分析结果、以及分析师的研究报告等。
营业员更需善用FB和Line等社群工具建立自己的粉丝团；改造后的新型经纪通路，依地区特性、客群分级、营收贡献度定位为「旗舰店」、「财富管理中心」或「微型分店」等，大幅降低经营成本，迎战「互联网＋」时代来临。
国外券商转型成功案例：确立自我核心竞争力
「低手续费」时代来临，不转型的券商只有被低价并购一途，转型成功券商获利能力倍数成长。近10年来美、日、韩等国，证券行业同样面临网路交易低手续费竞争，存活下来的公司都拥有核心价值的竞争力，例如：美国高盛证券及日本野村证券转型为机构服务商，成为市场领导者，以机构客户为主，无经纪通路，收取高手续费，具有投行、交易、资产管理优势；美国美林证券、日本大和证券、韩国大宇证券、三星证券转型为全服务经纪商，拥有强大研究咨询力量与众多投资经验丰富的顾问，专注财富管理及资产管理市场，以高净值客户及实体经纪通路为主，收取高手续费。
美国嘉信理财转型为折扣经纪商，专注经纪通路与网路交易兼顾、先进IT技术、相对宽松监管模式见长于市场，以中小客户为主，兼顾大客户，收取中度手续费；美国E-trade、韩国Kiwood转型为纯网路经纪商，专注先进IT技术、丰富金融信息、便捷网站设计、相对宽松监管模式，以中小客户为主，低手续费。
日本SBI、乐天集团转型为集团化，兼并收购扩大业务产品线，通过搜寻引擎与电商平台经营金融超市，以O2O（Online To Offline）模式经营各类客户，收取低手续费；美国爱德华琼斯证券凭借交易系统稳定高速、研究实力强，细分客户市场转型深扎个人投资市场，经营社区经纪通路，收取中高手续费；日本松井、Monex证券专注网路交易平台稳定、丰富资讯及研究报告，以交易频繁的投资者为主，收取中高手续费。
台湾券商经营高层当思考公司的核心竞争能力、人才素质、经营组织、商品研发能力、风险承受度等要素，决策转型策略方向及执行计划，在「互联网＋」时代占有一席之地。
台湾券商经纪业务转型，3大O2O服务模式
金融科技于「互联网+证券」应用发展，依券商经营模式分为：1.纯网路经纪商：采用金融科技公司共用型的外部大数据库平台，有国内外各大交易所实时行情、历史交易资讯、上市柜公司基本资料库、财经资料库及新闻、总体及个体经济资料库、社群资讯、基金╱债市╱汇市╱商品资讯等组成PaaS&DaaS平台，再借由标准化Web介面及API介面，由金融科技公司发展成SaaS标准化看盘套装软件，整合券商线上开户╱交易凭证╱中台下单API╱后台帐务API（含复委托）等功能，形成网页型下单服务、AP型下单服务、App型下单服务等多元化交易渠道，适用于中小型券商转型为低手续费纯网路券商。
2.特色O2O网路券商：除了采用金融科技公司PaaS&DaaS平台及SaaS标准化看盘套装软件外，也可以增加SaaS Plus加值模组，例如：警示滤股条件参数化╱云端运算╱信息推播╱选股推荐╱交易策略╱程式交易╱高频交易╱类高频交易╱套利交易╱避险交易╱回溯测试╱行情重播等加值模组，适用于中型券商转型为中低手续费特色O2O网路券商，中型券商则可将IT人力布建在内部大数据平台应用分析，采用金融科技公司「数据分析工具」。
例如： 客户属性及分级分析、个人投资推荐、个人化交易策略推荐、MMA统帐户、整户维持率、即时损益试算、风险管理、个人信评、融资券利率分级等服务，巩固客户，避免沦为低手续费下的牺牲者。
3.全服务O2O网路券商：大型券商有高市占率、庞大客户群、充足IT经费，应将IT人力布建在内部大数据平台应用分析，自行发展「数据分析工具」，例如：客户属性及分级分析、个人投资推荐、个人化投资推荐、MMA统制帐户、整户维持率、即时损益试算、风险管理、个人信评、融资券利率分级等服务，亦可自建外部大数据PaaS&DaaS平台，以及SaaS&SaaS+加值平台，细分客户等级、交易属性、交易规模，提供不同等级软件资讯服务。
刘国安现职：台北国际金融协会理事长、宝硕财务科技总经理学历：美国乔治亚大学电脑系硕士经历：宝来证券（香港）总经理、宝来金融集团总管理处执行长、华侨商业银行常驻监察人、思成资讯总经理、华众国际科技总经理※ 精彩全文，详见《台湾银行家2016年3月号》。※ 本文由财团法人台湾金融研训院授权刊载，未经同意禁止转载。